智富／教你掙脫理財陷阱，看緊荷包
(2008/10/08 11:40)
文／王妍文
36歲的陳淑琴與先生小黑，是便利商店小老闆，每天工作超過12個小時，一家四口3餐就吃超商賣剩的便當，生活雜支占收入的比率長期控制在60%以下，省吃儉用，為的是把賺到的錢「存」起來。可是，今年以來，陳淑琴發現，自己努力工作、理財，戶頭現金卻只剩下5萬元，家庭收支明顯失衡，為什麼？
36歲的陳淑琴與先生小黑，是便利商店小老闆，每天工作超過12個小時，一家四口3餐就吃超商賣剩的便當，生活雜支占收入的比率長期控制在60%以下，省吃儉用，為的是把賺到的錢「存」起來。他們買保險、做投資，要積蓄子女教育金和兩夫妻的退休金，是南台灣很多家庭的典型縮影。
可是，今年以來，陳淑琴發現，自己努力工作、理財，戶頭現金卻只剩下5萬元，家庭收支明顯失衡，但不知如何化解？兩個多月前，她向《Smart智富》月刊發出理財健診申請書。
《危機1》年繳保費97萬 保障卻不足
7月，採訪團隊和健診顧問南下高雄，第一次與這家人接觸。當顧問把他們家的收支明細攤開，我們赫然發現，這對夫妻10年來買了14張保單，去年年繳保費高達97萬元，甚至在半年內，連買總價50萬元的3張躉繳型（保費一次繳清）連動債保單，但夫妻兩人此時的壽險保障卻各只有420萬元與220萬元，保障明顯不足。
他們為什麼買保險、買到超過自己能力所能負擔？
故事得從10年前說起。當時，一場突如其來的車禍，造成她四肢有6個地方骨折、骨盆腔碎裂，醫生告知可能癱瘓，「當時，真的希望自己不要醒來，」陳淑琴回憶。
身體受傷也就算了，沒想到，保險業務員告訴她：每年花1萬多元投保的儲蓄險，竟未包含醫療險，無法申請任何理賠。這讓陳淑琴除了身體病痛外，還多了失業與百萬醫療費用的雙重經濟壓力。不過，這對善良的夫妻沒有責怪業務員的疏忽，反而是檢討自己保險買太少。
靠著家人與宗教力量支撐，陳淑琴花了14個月復健，終於重新站起來。她努力投入超商工作，夫婦倆收入增加，但花費也跟著拉高，像是愛玩職業鴿賽的小黑，一有錢就花在賽鴿、養鴿上，家庭經濟雖然寬裕，卻存不了錢。
知道自己和先生對金錢的克制力差，陳淑琴不敢在銀行活儲帳戶放太多錢。隨著小孩漸漸長大，陳淑琴感受到教育經費的重要，加上自己身體狀況不佳，擔心萬一再度生病發生意外，孩子將頓失依靠。於是，從2003年起，陳淑琴想出一套用定存和保險，將每月結餘硬存下來的「鎖錢」運動。
《危機2》現金拿去付保費和定存 開店卻借錢周轉
其間親朋好友來推銷保險，因為不好意思拒絕，先是零星買了幾張醫療險保單，2005年起，買進第1張投資型保單後，理財方式由原本單純保險、定存，再加上投資。2006年底，禁不住壽險業務員一再鼓吹，又再加碼2張投資型保單。
此時，累計每月支應儲蓄型、投資型保單的保費已拉高至3萬元以上，幾乎占單月收入比重的5成以上，保費支出明顯過高。她卻安慰自己：「這是強迫儲蓄！」加上當時全球股市都在漲，先生又無條件配合，「錢的事都交給她負責。」渾然不覺過度投資的陰影，即將鋪天蓋地而來。
保費過高，陳淑琴每月資金運用都ㄍㄧㄥ到最緊。為了不讓投資停扣，她利用信用卡墊款轉帳支付保費，萬一還是不夠用，則會硬拖著病痛的身軀，在店裡加班，只為多增加一些收入。
由於從未針對家庭的資產和負債做全面性清理，因此，過去為了開店現金周轉，陸續用保單向保險公司質借的27萬元，竟沒有優先清償，於是，出現一邊強迫自己用定存和保單存錢，另一邊卻要支付保險公司貸款利息。這種矛盾又雜亂無章的理財方式，到去年下半年終於引爆危機。
《危機3》聽信安聯業務員 解定存買50萬連動債
「保險公司的連動債完全沒有風險」、「前3個月就有9%的利息，到期還保本！」先前賣她投資型保單的安聯人壽業務員頻頻造訪，賣力遊說陳淑琴投入號稱「保本」的連動債商品。6月，陳淑琴果真從定存中撥出20萬元，買下第一張連動債保單，半年內配息2次，共計16%的情況，讓她很滿意。
因此，當同一個業務員再度上門時，「只要投資3個月，就有利息9%∼10%，還能提前贖回」，陳淑琴再次被這些推銷話術打動，業務員並建議她將銀行十餘張定存全部解約、處分有獲利的基金，全數轉進連動債做資產配置，於是陳淑琴再度加碼，半年內總共買了3張躉繳連動債保單，付出50萬元保費。
買保單時，她只想著，3個月就能提前獲利出場，卻忘記預估潛在風險。更要命的是，這些定存是為了支付她今年可能要換人工膝蓋關節的醫療費，與未來5年超商續約加盟金，共要40萬元，如果付不出來，不但腳可能無法行動，連超商經營資格都會失去。
美國次貸風暴造成全球股災，原本可以輕鬆達到獲利目標、提前贖回的連動債深陷泥沼，如今50萬元的投資，平均帳面價值（含配息率）勉強維持在778%，賠掉超過2成。更可怕的是，家庭現金全部卡死。
「那時候根本沒想到買連動債的錢會變成死的，完全不能動！」小黑說話不帶責備，只是認命看清事實。「只好勒緊褲袋，再努力存錢了。」
可是眼前現金不足的難關，到底要怎麼辦？
(本篇文章摘自：Smart智富月刊．第122期／封面故事)
精彩全文詳見《Smart智富網站》http://smart.businessweekly.com.tw/。
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