國人退休所得替代率僅40% 憑什麼退休?

  • 提高退休年齡漸成全球話題。

    提高退休年齡漸成全球話題。

記者楊伶雯/台北報導

所得替代率是衡量退休後生活品質的重要指標,計算方式為退休後每月所得除以退休前每月所得。經建會指出,合理的所得替代率約為70%,但如果以勞退新制計算,國內一般勞工的所得替代率僅40.8%,與合理值相差近1倍,落後美、德、英、瑞典等國家相當多,施羅德投信投資研究部副總張翠玲指出,國人應更重視退休金自備款的規劃,提升退休後的所得替代率。

施羅德投信指出,假設從30歲開始規劃,30歲月薪5萬元,加薪率4%,投資報酬率5%,60歲退休,可領398萬元退休金。如果月退想領3萬元,以活到80歲以上、通貨膨脹率3%計算,退休金至少要存到1300萬元以上。換句話說,除了新制勞退外,一般勞工還要自備近1000萬元的退休金。

1000萬元要存多久?張翠玲建議可選擇訂有目標報酬率的投資產品來因應,她指出,以1000萬元為目標,選擇平均報酬率達8%的投資工具,連續25年每個月投資約1萬元,就能達成目標。同樣以1000萬元為目標,若選擇平均報酬率達12%的投資工具,每個月投資約1萬元,達成目標的時間便能縮短為20年。

張翠玲說,鎖定目標報酬率的好處是能明確規劃出每個月的投資額,聚沙成塔,並計算出約多長時間能達成目標。張翠玲表示,訂有目標日期的投資產品也是絕佳的退休金規劃方案。例如老王將在2020年退休,便可選擇將目標日期訂在2020年的投資產品。退休時,除了新制勞退外,還能領到2020年以前為退休規劃存下的一筆款項。除了退休外,訂有目標日期的投資產品也能因應結婚、求學、育兒等不同需求,視需求調整投資的積極與風險程度等。

對許多人來說,如何降低投資組合的波動程度也很重要,張翠玲建議應採取多元資產配置投資策略,透過各種不同資產配置,分散投資單一資產的風險。市面上投資商品眾多,品質參差不齊,選擇可能較為不易,可多參考連結全權委託投資帳戶的投資型保單,這也比較接近歐美等先進國家的退休準備方式。

張翠玲指出,根據統計,歐美勞工有80%希望透過全權委託的投資方式來準備退休金,因為委託專家投資除能享有專業服務,更能將投資視野拓展到全球。其實,目標日期的投資方式還是目前美國退休顧問計畫的主流,曾創下複合平均年成長率60%的成績,就算所得替代率只有40%,也能憑藉專家的幫忙好好規劃退休。

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