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同時,此時規畫保險配置,也是性價比最高的時機,根據統計若發生殘疾直到身故大約需7至10年,若以每月需5萬元支付照護費用,光這些支出就需420至600萬元不等,30世代不妨及早介入長照保險。
至於40世代就是退休規畫的關鍵時期,未來是否能財務自由、安養天年,還是逐步邁向下流老人之路,關鍵取決於是否能「創造被動收入」。而所謂的「被動收入」,是指在固定薪資之外,透過投資理財工具、業外投資等方式創造額外收入。
劉熾原強調,40世代因收入較為穩定且已小有積蓄,在投資工具配比上可優先考慮具有上漲潛力的股票型基金、ETF、海外債券及外幣等商品,同時建議尋求專業的理財人員,多面向評估所面臨的投資、保險、稅賦及資產移轉等問題,建構出更符合自身需求的理財規畫,為高品質的退休生活提前準備。
此外,也應透過保險建構家庭風險防護網。以45歲上有高堂、下有一雙子女且房貸剩800萬元的男性為例,子女高等教育基金須準備200萬元,也須為父母預備20年每月2萬元的孝養金,整體來看,壽險保障規畫至少須1500萬元,才能基本保障家人的幸福。
另一方面,40世代經常面臨長輩醫療或長照問題,故投資部位應保留適當資金靈活調度彈性,此時可考慮將部分資金配置在銀行的優惠定存方案,除了保本還可賺取利息,且一般定存專案年期最長不超過2年,在資金的調度上相對具彈性,隨時能應付大額醫療費用支出、長期看護需求等情況。
至於50世代已屆退休年齡,往往已有儲蓄基礎,然而在薪資成長幅度有限,且風險承受度大降等考量下,現金配置比重需越高,建議至少保留3成。