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【專訪施振榮】影/新科技不用會吃虧 手機裡神祕APP

退休後實行「遲到早退」的宏碁集團創辦人、智榮基金會董事長的施振榮,以過來人的經驗建議資訊洪流下的年輕人,工作、家庭、健康得想辦法平衡,拚工作時絕不能犧牲健康與家庭,因為後果不可逆,後悔可能補不回來。另外,迎接AI、大數據時代,新科技讓生活更便利,不用一定會吃虧,但也要小心不要被新科技綁架,而他也透露自己常用的超實用APP。 近年來施振榮出席許多公開場合,身邊總少不了夫人葉紫華的身影,兩人也常公開放閃。對比現今忙碌的雙薪家庭,可能因工作而忽略家庭與健康,施振榮以過來人身分建議,工作、家庭與健康一定要想辦法平衡,拚工作或許一時間對家庭與健康忽略,但不能完全犧牲掉,強調時間是可以管理的。 他也以自己為例,說年輕時和太太兩人很忙碌,小孩多半是放牛吃草,也沒多要求成績,只要及格就拍拍手鼓勵,有時間就陪伴,讓孩子感受家庭的凝聚力,因此一路上孩子的學習成長也不錯,直到現在孩子與孫子彼此家人間的感情很好,最大的孫子已上高中,不僅平常會一起吃飯,大家更計畫來個全家遊輪旅遊,而只要家人彼此關心,自然也會更注意自己的身體健康了。 施振榮強調,工作、家庭、健康平衡是最簡單的幸褔,然而科技發達的年代,大家普遍慾望很多,學會管理慾望也是當今的幸福課題。尤其科技日新月異,用科技要善用不要被綁架,自主權在自己,得有效利用科技,雖然不用會吃虧,但也要用了才知道最佳平衡點。 ▲宏碁集團創辦人施振榮(圖右)從創立品牌後就不斷秉持最簡單、最便利,對中文電腦普及化著實扮演重要角色。圖為施振榮出席亞洲.矽谷物聯網產業大聯盟季會。(圖/擷取自施振榮Stan哥臉書) 而如今3C科技讓不會打字的人,都能得心應手使用,其實跟宏碁開始推出個人電腦有關。 施振榮從創立品牌後就不斷秉持最簡單、最便利的使用方法,到現在幾乎所有平板電腦、手機都能用寫的,宏碁對中文電腦普及化著實扮演重要角色。同時,相關作業處理系統智能也越來越高,語音操作儼然就是趨勢,雖然他有點怕自己的台灣國語被打槍,但事實上系統已經連台灣國語都聽得懂。 至於施振榮手機內都裝哪些APP呢?他說是個人需要導向,除了幾個通訊軟體溝通聯絡方便外,搜尋平台找資料是必備的,其他打發時間的遊戲類並沒有下載,但他也首度透露頗常使用號稱「識花神器」的APP,每天萬步保健時,路上看到不知名的花草,拍下來即可秒搜花草名,非常實用!

【專訪施振榮】影/凡事盡力 老天爺怎麼安排就怎麼走

宏碁集團創辦人、智榮基金會董事長施振榮雖然自宏碁退休,但從未自社會上退休,這幾年依舊持續做公益、關注藝文活動。《NOWnews今日新聞》記者專訪問他,有想過現在是這樣忙碌的退休生活嗎?施振榮坦言「從沒想過」,因為從學生時代開始就沒有特別為未來想,都是走一步、算一步,開玩笑「連創業也沒想到會搞成這個樣子」! 施振榮來自民風純樸的鹿港小鎮,連帶也影響他看天吃飯、踏實謙卑的個性,專訪時他透露,不僅沒有想過自己的退休生活是這樣的,連念書時也沒特別為未來想,一切都是「老天爺怎麼安排就怎麼走」,走一步、算一步,強調凡事盡力就對,雖然他開玩笑「沒想到創業會搞成這樣子!」,但就是這樣的一步一腳印,讓施振榮成為帶領台灣走向國際的成功創業家。 ▲宏碁集團創辦人施振榮從未自社會上退休,這幾年依舊持續做公益、關注藝文活動。圖為他與夫人葉紫華參與鹿港印象慶端陽、天后宮快閃活動。(圖/擷取自施振榮Stan哥臉書) 施振榮說,60歲他決定退休,但沒想過要自社會退休,因為施媽媽從小就灌輸他「要做有用的人」,因此雖然工作上退休了,但只要他還有力氣就會繼續回饋社會、傳遞共創價值的王道思維,近年更借用自己在經營企業的專長協助藝文團體打拼。 後來意外發現,自己不是只有給予與付出,還有「得」可以學習。原來退休後要「有用」,唯一的方法就是學習並持續對社會有影響力,他笑說自己現在可是「越老越有用」了。 如今施振榮退休生活,認真執行「遲到早退」,就是盡力參加活動但不要有壓力,時間一到就回家休息。說穿了「遲到早退」是施振榮彌補前半人生因忙碌而失去的身體健康的回復策略。 他說媽媽從小就補,雙黃蛋、豬肝、豬腦他來者不拒,後來工作忙碌少了運動、壓力又大,40多歲第一次健康檢查,發現膽固醇太高,於是開始吃素,退休後「遲到早退」早點回家休息,現在天天走萬步當保健。 「其實我每天工作24小時」,原來施振榮把睡覺也當生活日常工作,笑自己很努力工作睡8小時養足精神! 只是,記者好奇,難道現在真的沒有煩惱的事?公司接班?兒女與孫子的生活?施振榮說「沒有煩惱就不是人生」,煩惱是人生工作之一,可以試著去解決它,也許時間能慢慢找出答案、逐漸想通。但有時候煩惱幫不上忙,就只能關心與打氣,「如果值得幫得上忙就去煩惱,但如果不行就學會放下吧」。  

【專訪施振榮】影/回憶藝文少年時 鹿港活動中心在我家

宏碁集團創辦人、智榮基金會董事長施振榮退休後積極參與藝文活動,甚至擔任灣聲樂團後援會會長,開創許多「非典型」的藝文饗宴,希望引起大家對台灣傳統藝文的重視。 施振榮日前透露,其實他年輕時就很喜歡音樂,笑說一到暑假,家裡就變成「鹿港大專青年暑期活動中心」,喜歡聽黑膠也愛跳舞,出社會工作後也跟太太陪著媽媽聽京劇、歌仔戲,藝文在他人生中從未缺席。 施振榮退休後積極展開他的「藝文第二人生」,近期先後接下TC樂友會長、雲門基金會董事長、灣聲樂團後援會會長,希望持續協助台灣的藝文表演團體朝「普及化」及「國際化」的目標邁進。 像是去(2017)年中,施振榮回饋家鄉鹿港,發起交響詩計畫,邀請兩屆金曲獎創作奬得主的音樂人—灣聲樂團音樂總監李哲藝創作交響詩,成就極具在地文化特色的樂曲,同時也舉辦眾人齊吟唱、快閃等結合傳統文化與現代的活動。 施振榮日前接受《NOWnews今日新聞》專訪時提到,藝文音樂的呈現有很多種形式,其中與灣聲合作的名人系列是非典型的音樂會,他與夫人葉紫華和李哲藝以引言人的角色相互對談,來帶出屬於他們那時代的歷史元素與音樂,如「我要為你歌唱」、「群星會」、「苦海女神龍」、「龍的傳人」等現場觀眾成長過程的歌曲,對談間沒有彩排,全憑隨機應變,但過程輕鬆愉快、笑聲不斷,甚至他難得「高歌一句」,還與太太即興來上一段舞,音樂會「就像在開時代同學會一樣」! ▲宏碁集團創辦人、智榮基金會董事長施振榮(圖右)成為灣聲樂團後援會會長,與灣聲樂團音樂總監李哲藝(圖左)一起攜手將台灣藝文普及化及國際化。(圖/記者許家禎攝 , 2018.7.16) 施振榮說,年輕時就很喜歡跳舞跟音樂,每到暑假家裡就變成「鹿港大專青年暑期活動中心」,他與同學白天打橋牌、下圍棋,晚上就跳倫巴、恰恰、吉魯巴,也買了很多黑膠唱片包含古典樂,「學生不能落伍,當時同學玩什麼自然也就跟著玩」,他說大學時期堪稱舞林高手,雖然畢業工作後不常跳了,但只要公司聚會需要開舞當然是當仁不讓! 後來施媽媽到台北來,施振榮與太太陪著一塊兒看歌仔戲、京劇,之前當上國藝會董事長也有很多機會出席相關活動,算算最高紀錄一個禮拜得看8場,笑說自己做生意沒趕過3點半,但現在卻常常要趕活動開演的7點半!他說,其實自己一直都對藝文很有興趣,相信大家也是,藝文、音樂、傳統文化其實一直都在我們身邊忠實陪伴著。 施振榮說,像現在孫子的音樂、美術細胞比自己好,雖然自己沒有文學素養、沒有美術細胞,但不代表不能欣賞藝文。天分是一回事、欣賞則是另一回事,因此大家工作上有壓力去欣賞藝文活動是好事,因為藝術創作者展現出來的創意與美,一方面讓大家心情放鬆,另一方面也會刺激與學習,讓自己在思考問題時多點創意。

哈啦財經/郭董體力比年輕人好 接班人壓力鍋過關了沒?

鴻海集團董事長郭台銘近期接受外媒專訪,談及接班議題時表示,被罵最兇的人,最可能就是接班人,且這個人一定比他年輕20歲以上。其實,現年67歲的郭董從2001年開始就談及退休,但直到現在都無法真正交棒,除了鴻海帝國家大業大,培訓接班得更花心力,還有一個原因就是郭董雖已是阿公級,但思慮清晰全面,還有自家智慧醫療加持,體力不輸年輕人! 台灣企業接班議題引發熱議,尤其是電子產業牽動台灣經濟更是關注焦點,而鴻海去(2017)年營收衝上4.7兆,再創歷史新高。今年初日經新聞也報導,2017年亞洲市值前50高企業中,鴻海市值為554.36億美元,在亞洲企業名列第39。也因此,郭台銘近期接受鳳凰衛視採訪時提到接班議題時,一時間占據財經媒體頭版。 郭董在訪問中表示,「被我罵最兇的人,最有可能是接班人」且「這個人要比他年輕20歲以上才行」。其實郭董不是不接班,而是不在檯面上講清楚接班,為的是讓大家自由競爭,而罵年輕人這件事,也是在對企業未來潛在領導人做壓力鍋測試,想當接班人就得禁得起重重考驗。 其實,郭董早在2001年就表示要於2008年退休,當時開出的條件是年齡50歲以下、有能力掌管全年營收3000億元的企業,還要有國際企業運作的經驗。至於兒子郭守正接不接班,郭董很早就給了否定的答案。 但2008年的一場金融海嘯,讓郭董不得不暫時放下退休計畫,之後大數據、雲端與AI人工智慧興起,集團面臨轉型,身為集團精神指標的他更是親自帶兵打仗、開疆闢土。之後再提到退休接班,每次答案都不太一樣,曾說股價不到200元不退休,也曾開玩笑說小女兒嫁人時再退。而今年股東會上,他說集團一直在培育接班人,現在正值「航空母艦轉彎」需要時間,因此5年內不談退休。 不過整理郭董接班布局,大原則就是「集團接班計畫是長期且持續的」,不會只選一個接班人,而是從中培訓好幾個,至於各事業體的接班人年紀,則是落在樂於嘗試,且肯接受新知的47歲上下區間,同時還要通過郭董超高壓的壓力鍋測試。如此一來,接班人領軍的集團各事業體,就能依據市場的快速變化,機動彈性調整,可獨立、也可聯合作戰,發揮最大效益。 鴻海帝國事業遍布全世界,培訓一群接班人耗費時間與精力可想而知,而郭董雖然已是阿公級了,但不可否認,他的體力不輸年輕人,現在帶領集團沒有人有話說。而記者在多次採訪中,曾見證郭董在集團嘉年華會上從早上9點到下午4點出席活動,之後加碼開了記者會1多小時後,還要趕去晚上的私人行程。又或者郭董出席股東會,從上午9點到下午4點多,期間股東粉絲們朝聖,他合照與簽名,中間充當型男主廚介紹夏普家電,甚至還召開國際記者會回答媒體問,體力之好,連年輕記者都自嘆不如。 郭董一天工作超過11個小時是家常便飯,也難怪大家總關心他,忙碌的行程是否能夠負擔、集團是否能夠順利接班?然後,他對自己體力相當有信心,多次說過因為智慧醫療,不僅自己母親身體變好,能跟他到國外趴趴走,也有自信自己會活到120歲,因此談郭董退休,不如談接班人準備好了沒、接班的壓力鍋測試完成了沒!

【專題】純網銀來囉/光靠低手續優惠 業者喊行不通

大陸與南韓的純網銀在祭出高利率、低手續費策略下,獲得不少用戶青睞,但這種模式適合台灣嗎? 事實上,台灣金融覆蓋率高,在激烈競爭態勢下,銀行早就調降手續費,純網銀想靠低手續費優勢來挑戰傳統銀行並不容易,最後決戰點應該會在創新性商品開發,以及利息優惠及使用方便性。 業者分析,目前台灣習慣使用數位金融服務的消費者,多半都是「自主性較高」的顧客。這群人多數是「喜歡什麼都自己來」的民眾,例如樂於自己進行資產配置的用戶,他們對數位金融服務的使用比例就偏高。 王道銀行是國內首家原生數位銀行,他們透過客戶分析後,還得到其他結論。例如該銀行提供了各項存款、轉帳、貸款、外匯買賣、投資理財、繳費及24小時視訊客服等數位銀行功能,客戶只要透過App,幾分鐘內就能快速開立數位存款帳戶,且不受分行據點限制。 這種服務吸引了「高度仰賴行動裝置」的年輕世代,使用者中有超過8成年齡都不到40歲。因此,業者又推出多元、創新且有趣的轉帳方式,例如通訊錄轉帳、發紅包、QR Code掃描轉帳、搖一搖轉帳等,每月交易已逾10萬筆。 此外,機器人理財服務也頗受客戶歡迎,滲透率超過1成,客戶能以1000元的極低門檻參與投資,並獲得大數據演算後得到的投資組合建議。 ▲銀行業者發現,目前台灣習慣使用數位金融服務的消費者,多半都是「自主性較高」的顧客,尤其是年輕世代。(圖/NOWnews資料照) 從該數位銀行的分析可以看出,年輕世代或許正是純網銀的最重要目標客戶,而純網銀的成本結構、資源分配與客群,和目前傳統銀行明顯不同,業者資源將大量配置到IT(資訊科技)及網銀上,更會發展出不同的產品線。 方便、創新,甚至是趣味,已是國內數位銀行提供服務的發展方向。但「借貸便利、低利息」,或「高存款利率、低手續費」優惠,是否能加強純網銀發展動能?是否能吸引年輕用戶使用、搶盡傳統銀行的生意?答案並不那麼絕對。 純網銀經營模式除了初期軟硬體投資外,少了設立實體分行的成本,也降低了整體人力需求,整體營運成本上一定比傳統銀行低。國外純網銀業者就將這些省下來的資源,轉進低手續費優惠,藉此吸引大批民眾使用。然而,這種操作,必須建立在「傳統銀行手續費偏高」的前提下。 ▲外國傳統銀行手續費偏高,也成為純網銀利用低手續費挑戰對手的武器。(圖/NOWnews資料照) 事實上,國外傳統銀行的各種手續費,都可以用「貴到爆」來形容,就連打電話給客服都需要付費。以韓國為例,ATM跨行提款的手續費約是台灣的一倍,一旦過了銀行營業時間,即使是在開戶銀行的ATM提款,都還得加收手續費。其他國家傳統銀行的各種手續費也相當高。在這種環境下,國外純網銀祭出低手續費的優惠,就相當吸引客戶。 但台灣環境卻很不同,國內過去的傳統銀行競爭激烈,各家業者早就在手續費上大動手腳,如今收費親民,且各家銀行的差異也不大。因此未來台灣純網銀業者,如果想拿「低手續費」的價格戰來和傳統銀行PK,優勢恐不明顯。 國泰金總經理李長庚,則分析了大陸純網銀的成功主因,答案也不在低手續費等優勢上,而是「市場夠大、人口夠多」的先天優勢,以及數位金融服務「碎片化」的概念上。 他表示,台灣私人銀行的服務門檻,要求客戶資產至少要30萬美元起跳,外銀甚至提高標準到百萬美元。但大陸業者卻喊出「500、1000人民幣就可享受私人銀行財富管理服務」的口號。 李長庚形容,這就是把1000萬美元的產品,切割成1萬個單位,賣給1萬個人。就像不動產投資信託基金(REITs)商品一樣,過去買一棟大樓要花數10億元,但現在一般人只要花1萬元就可以買REITs。 再舉汽機車險為例,台灣保單商品往往是一年一約,但大陸很多城市進城有管制,如果駕駛人在單號日才能進城,保險就買單號日就好;日本也有很多人只在假日開車,所以只要買假日保單即可,這些都是數位金融服務的「碎片化」概念。 ▲國泰金控總經理李長庚認為,台灣的純網銀,如果沒有足夠客戶數,必須尋求其他變形突破。(圖/NOWnews資料照) 台灣未來的純網銀服務,也可以開啟「碎片化」商品的腦袋。不過,李長庚說,這模式在大陸很成功,但在某些地方卻不一定,主要是大陸有14億人口,碎片化後仍可累積足夠的客戶數。不過,台灣客戶數、客戶結構與大陸差異太大,如果沒有足夠客戶數,恐無法達到同樣效果,必須尋求其他變形突破。 一位國內銀行的數位金融部主管也表示,國內的網路銀行已成了基本服務,大部分客戶都用來轉帳、查餘額、做定存及買基金,如果金融業者想透過純網銀來增加獲利,勢必要做些創新服務。 他舉例,國外有些業者會做小額信貸,透過賺取手續費來cover其他成本。香港有家不設實體店面的小額信貸公司,風控團隊總共2、300人,該業者讓客戶下載App同時,要求客戶同意讀取手機中的通訊錄、簡訊、來電及去電紀錄、GPS定位,以此來綜合評分授信風險。 類似這種透過大數據及風險控管團隊來快速核准貸款的工作,國外已有相當多案例,但國內的網銀申貸最快也要隔天才能核准。假設台灣的純網銀成立,雖然不會像香港小額信貸公司像客戶索取這麼多資料,但「動作一定要快」才能跟傳統銀行服務不同。 ▲剛出社會的年輕人與畢業生,也可能是純網銀業者未來開發的主力客群。(圖/NOWnews資料照) 業者還認為,台灣純網銀必需透過服務差異化,不只「搶現有銀行客戶」,還要搶一般銀行爭取不到的族群,如學生。然而,業者如何控管風險、開放更小金額的便利貸款(如5000元),甚至反過來收取高額手續費,反而可能成為國內純網銀業者的戰場與生存空間,並非像外國純網銀,單靠低手續費等優惠來搶食市場。

【專題】純網銀來囉/迎戰日韓 台灣組國家隊能勝出?

金管會將開放2張純網銀執照,目前至少有3組人馬表達興趣,除原本傳出的LINE及樂天集團外,中華電信也有意組國家隊,爭取執照,甚至被認為在政策優勢與地主優勢下,勝出機率高。但金融業者卻對純網銀要不要有「國家隊」的看法不一致,關心的切入點也不同。 許多業者認為,要不要有純網銀國家隊,得視政府是否想把金融資訊留在台灣。此外,純網銀屬消費零售金融,而全球最成功的零售業大部分都在地化,國家隊更了解台灣市場、品牌更有號召力,成功率也將比其他團隊高。 但也有人認為,「要不要組國家隊」這件事影響不大,就像現在市場上也有許多外商銀行一樣。 事實上,在政府將開放純網銀執照的消息傳出後,市場就傳言LINE及樂天對這2張執照有高度興趣,甚至已拜會金管會。之後才傳出中華電信也想爭取,而兆豐銀行及第一銀行也證實與中華電信接觸,希望籌組一個非常強的團隊,國內第一個競爭純網銀的「國家隊」儼然成形。   ▲金管會主委顧立雄說,沒有「國家隊優先保障名額」,也就是各家業者要各憑本事才有機會勝出。(圖/資料照)   除了由中華電信主導的這組人馬外,還會有第二個國家隊現身,爭取純網銀執照嗎? 華南銀行董事長吳當傑說:「是不是第一階段就要加入(純網銀)?我們自己也一直在評估。」,他坦言,目前銀行本身就可以操作網路銀行業務,所以是不是該去投資另一家純網銀,內部還沒有結論。當然,華南銀目前也還沒有組國家隊的計劃。 但國泰金控總經理李長庚有不同的想法。他認為,如果國內純網銀這2張執照最後都被外資拿走,「覺得有點怪怪的」,因為在很多國家要拿到銀行執照非常困難。以國泰世華為例,之前收購馬來西亞加拿大豐業銀行,努力了快2年最後仍無法完成;在泰國等了20年,卻連辦事處都沒辦法升格分行。 李長庚形容:「比王寶釧苦守寒窯18年還偉大!」但他強調,並不是排斥外資進來,而是希望台灣開放純網銀的過程,最少有本地機構參與競逐,甚至拿到1張執照,讓本土機構也可參與,並保存數位交易記錄與資料,這對台灣在新型態金融服務發展上非常重要。 王道銀行則表態,台灣純網銀不一定要有國家隊,但至少應有1家純網銀由國內業者主導經營,以符合國內金融市場的生態平衡且兼顧公平性。 現任悠遊卡公司總經理陳亭如,也對「純網銀要不要有國家隊」沒有太多意見。陳亭如認為,這應該是國家政策,倒不是有國家隊才會贏的問題,而是想不想把銀行體系的所有金融資訊,流到外國機構手中。 她還強調,純網銀是消費零售性質,零售就要在地化,最成功的零售大部分都是在地化。因此,國家隊可能更了解台灣市場,品牌更有號召力。 至於國家隊都是公股行庫會不會沒競爭力?陳亭如則認為要看經營模式,有些消費者可能還覺得沒聽過的新銀行容易倒,而其他國家也有公股行庫轉型網銀非常成功的案例,這是經營策略問題。  

【專題】純網銀來囉/商機誘人 土洋業者爭搶2執照

國內銀行家數過多,導致政府凍結銀行執照許久,想跨進銀行業的業者一照難求,始終沒有好機會。於是,政府宣佈將開放「純網銀」執照申請,吸引各行各業高度重視。目前至少有3組人馬對這兩張純網執照感到興趣,其中不乏跨國社群媒體、電商及電信業者,無論最後誰能勝出,都將開啟金融業全新時代,而金融與科技的微妙競合趨勢也將就此展開。 今年6月29日,金管會的7樓會議室裡,聚集了來自金融業、電信業、電商業、律師、會計師、立委、身障聯盟等逾百人,他們都是為了即將開放的「純網銀」(internet-only bank)執照而來。 所謂「純網銀」,指的是百分之百的純網路銀行,也就是只有總行設有實體辦公室,其他地方完全不設分行,銀行端與用戶間的所有業務,都透過網路或應用程式(App)來進行,例如網路吸收存款、辦放款、發信用卡等。 目前美國、日本、南韓及大陸都有純網銀的存在。全球第一家以「網路銀行」冠名的,是1995年成立的美國安全第一網路銀行(SFNB);日本首家純網銀 JNB 則在2000年9月成立,隔年6月、7月接著有 SONY 銀行、I-Bank現身,而目前日本市占率最高的純網銀則是樂天銀行。 歐洲部份,德國的Fidor Bank成立於2009年;英國在2014年設立的Atom Bank,則是當地首家擁有英格蘭銀行授予銀行牌照的純網銀;大陸純網銀也在2015年陸續成立,包括騰訊旗下的微眾銀行、阿里巴巴旗下的MYbank浙江網商銀行,以及百度與中信銀行合資成立的百信銀行。至於南韓第一家純網銀,則是由電信業者KT、零售業者GS Retail、加上大陸支付寶資金而成立的K Bank;另外還有一家純網銀,是當地最大即時通訊軟體業者投資設立的Kakao Bank。 ▲韓國純網銀目前已有兩家業者。(圖/摘自韓國KAKAO BANK) 相較於這些國家,台灣純網銀發展較晚,政府為協助銀行因應數位化發展商機、鼓勵金融創新與深化金融普及、滿足新世代消費需求,在今年4月底公布純網銀設立原則,初期以2家為上限,並提出最低實收資本額100億元的純網銀計劃(資本額比照一般商業銀行)。 為了確保純網銀業者具備金融專業能力,政府也規定發起方必須至少有1家銀行或金融控股公司背景,且銀行或金控持股比率應達50%以上,或承諾在一定期間內達成50%持股。此外,純網銀營業據點除了應設置總行據點外,還必需設立實體客服中心,但不得設立實體分行。 金管會宣布開放執照申請後,馬上引發各界高度興趣,除原先傳出的跨國社群網路業者LINE、電商平台樂天集團外,國內電信商中華電信也有意籌組國家隊。 兆豐銀行董事長張兆順就證實,之前已與中華電信接觸,並找來第一銀行共同評估,只是目前相關法令不夠明確,業者只能邊走邊做,但他認為,純網銀還是要做,因為未來年輕人將「很少會上」實體銀行。 ▲張兆順認為,未來年輕人將「很少會上」實體銀行。(圖/NOWnews資料照) 另一組團隊為國票金與日本樂天。據了解,國票金控已和日本最大的純網銀業者樂天銀行,簽署非拘束性意向書,雙方共同研議在台灣合資設立純網銀的可行性。也由於國票金是國內唯一由票券轉成立的金控公司,成為唯一沒有銀行子公司的金控,因此在爭取純網行執照的企圖心非常明顯。國票金控副總經理邱銘恩也表示,應該不會再找其金融業加入,希望是由國票金一家主導。 至於社群網路平台LINE,目前已成立台灣連線金融科技公司籌備處,並派員出席金管會「設立純網銀」公聽會。 市場傳言,LINE在尋找金融盟友,包括中信銀、玉山銀、台新銀、國泰世華銀等都在邀請名單內,最後僅有中信銀願意出資4億元。有公股行庫董事長透露,LINE採取分散股權方式尋找盟友,目的就是希望掌握主導權,但這將降低金融業者合作意願。 對於這些傳言,LINE BIZ PLUS北亞金融董事總經理劉奕成否認。他說,目前公司都還沒正式成立,預計要等到7月下旬,他沒見過那位董事長。「這都是他講的,他怎可以說這樣的話?」劉奕成強調,LINE想來台設網銀,就一定會合法來做。 ▲劉奕成強調,LINE想來台設網銀,也一定會合法來做(圖/line提供) 事實上,金管會公布的純網銀設立條件,確實對於非金融業業者而言相當尷尬,也對「金融機構持股須過半」這項限制「很有意見」,認為這將阻礙純網銀創意發展。 金管會主委顧立雄解釋,就監理機關的立場來說,他非常擔心由不熟悉制度的非金融業者來主導純網銀經營,因為包括三道防線的制置、洗錢防制及資安等都相當複雜,這些技術都必需仰賴金融業者經驗。顧立雄也不希望看到金融業者只是「共同」持股50%以上股權,因為共同持股只能算是財務投資,主導權依舊不在有經驗的金融業者手上,也誤解政府設立這項規定的背後意義。 總之,金管會仍希望金融業者持股達50%以上,其中至少要有1家具有25%以上的控制性持股,而且公司還是要由金融業來主導,在董監席次安排上也要有一定比例。如果非金融業者要持股5成甚至7成以上,就必須確保配套措施來說服金管會。 ▲顧立雄非常擔心由不熟悉制度的非金融業者來主導純網銀經營。(圖/NOWnews資料照) 此外,由於純網銀業務與目前銀行的「網路銀行」業務重疊性高,即使業者對純網銀都抱持正面支持態度,但依舊有金融業者對於「是否放掉舊有的網路銀行,轉而投資純網銀」這個決策有些許疑慮。 金融業者多半認為,現在台灣銀行過度競爭,傳統銀行要獲利都很難了,更何況純網銀?而設立純網銀的資本額,與商業銀行一樣要有100億元,但業務內容與現有存在的「網路銀行」差距不多,要業者再拿出十幾億來新設純網銀,不如用來發展現有網路銀行業務。 國泰金總經理李長庚就指出,台灣本身已是Over-banking(銀行過度競爭),開放純網銀的目的,應該是希望有新型態金融服務產生。在此前提下,業者也會評估能否可從既有網銀平台去做轉型或推出數位產品,因此,有沒有需要獨立成立或主導參與一家純網銀,這是國泰金內部評估抉擇點。 兆豐銀行董事長張兆順也說,內部已評估相關投資可行性,但純網銀成立初期想獲利的難度不低;中信銀行則認為,純網銀想成功,需提供與既有銀行不同的應用場景,尤其是客戶互動頻次高,且互動內容與金融需求相關性高的生態系業者,成功機會較大。 台灣首家原生數位銀行王道銀行表示,就實務而言,王道銀行已接近純網銀經營型態,但仍樂見政府開放純網銀的業務,相信隨著純網銀開放,能為國內金融市場帶來更多正面幫助。 ▲王道銀行已接近純網銀經營型態,但仍樂見純網銀登台,能為國內金融市場帶來更多正面幫助。(圖/葉政勳攝 , 2018.7.20) 至於是否會和其他業者合作提出申請,王道採開放態度,但內部分析,目前王道銀行以「傳統銀行牌照運行網路銀行」的經營模式,已以虛擬通路為主,國內目前僅5間分行,加總行營業部共只有6個營業據點,比起傳統銀行,較無龐大分行包袱;比起未來的純網銀則更具備實體分行的彈性。 而社群媒體、電商及電信業都想搶進純網銀市場,哪一個較具經營優勢?李長庚分析,大家都在找服務模式,南韓有電商、也有電信設立的純網銀,目前看來客戶數稍有差異,但每個國家結構不同,他認為,台灣短時間看不到像大陸阿里巴巴旗下螞蟻金服的網商銀行或騰訊旗下微眾銀行,因為市場結構差太大,大陸的純網銀型態也與日本、韓國都不同。 李長庚還說「我沒有水晶球,也不是章魚哥」,無法預測哪一種純網銀經營模式會勝出,尤其台灣金融覆蓋度高,既有銀行各種數位金融服務也很多,支付工具也非常多,但還看不到哪一個單一產品有壓倒性成果。 根據金管會規畫,今年10月底將完成純網銀相關法規修正,11月至明年1月起受理申請。目前金融業者對純網銀的興趣算高,但仍有許多疑慮,民眾對純網銀業務的需求度與接受度如何?誰也說不準,至於最後由哪些業者拿到「唯二」張執照?得等明年5月公布審查結果出爐才能得知。

哈特趨勢/超商開「刷」新戰場 最先鳴槍起跑的是它

台灣便利商店遍地開花,隨處可見的超商,便利了民眾的生活,不管是三餐覓食、咖啡提神、費用繳納、包裹寄取、買票列印,許多日常所需的事情都可以在超商完成,加上政府積極推動非現金支付,在市場趨勢及政策催化下,超商業者間的戰場也延伸到信用卡刷卡上。 近幾年來政府積極推動非現金支付,喊出希望在2025年,使用動支付的消費占比能成長到90%,最適合的推廣與使用的場所就是密集度高的便利商店,因此4大超商業者開始卯足全力,不僅開通各種支付工具,也陸續開啟大門歡迎民眾來刷卡,積極搶占未來零現金世代的市場占比。 其實,最早開放可以刷信用卡的超商,並非龍頭7-ELEVEN,而是OK超商。 他們最早開始敞開大門歡迎消費者刷卡,採用聯合信用卡處理中心的小額支付平台,目前已提供富邦、中國信託、玉山、國泰世華、台新等共25家銀行信用卡服務;而搶第2名的則是全家便利商店,2009年與台新合作收單,直到2017年,又一口氣開放玉山、中國信託及國泰等3家銀行,今年6月再新增富邦及聯邦銀行。 老大哥7-ELEVEN,則是一直到去年底才宣布與國泰世華攜手,初期採獨家合作,國際3大Pay只要綁定國泰卡就可「嗶」進門市,今年7月再與中國信託、玉山合作,抓滿3家龍頭銀行、超過千萬名卡友。 ▲4大超商目前可刷信用卡統整。(表/記者彭夢竺製、資料來源:各業者) 萊爾富則是最後一家加入戰局的業者,雖然今年1月才加入戰局,但除了美國運通卡外,一次性全面接受國內所有信用卡與簽帳卡,台灣非現金支付就此「刷」開新局面,4大超商在信用卡優惠、回饋上的競爭也宣告開戰。 其中,7-ELEVEN在今年5月使用非現金支付的總交易規模,首度在單月超過200萬筆,較去年同期成長1成;其中,信用卡交易筆數在5月分比去年同期成長2成,主因來自Apple pay、Android pay、 Samsung pay,這三大來源的占比更達到61%。7-ELEVEN發現,開放刷卡服務後,消費者購買高單價商品的意願提升,其中更以19歲到35歲消費者為大宗,特別是預購類的大家電、民生用品等。 全家也表示,在持續導入各式行動支付、信用卡後,帶動非現金支付工具使用率快速成長,今年Q1信用卡使用筆數,就比去年同期成長3倍,長期趨勢整體向上;而在會員部分,綁定數也穩定成長,客單價較使用現金消費者高出8倍,因此他們看好信用卡支付整體趨勢向上,後續還會持續增加信用卡合作夥伴。 萊爾富則指出,目前門市內使用非現金支付消費者,以20到35歲的年輕客群為主,約占整體顧客的15%,平均消費金額約250元,截至目前,使用信用卡支付的成長幅度為所有非現金支付之冠,約成長3倍,預計今年底非現金支付的占比可提升至25%,平均消費金額更可提升25%。 OKmart也積極整合會員,在信用支付的使用人次上較去年提升達91%,並占整體業績53%,客單約落在500元上下,客層以30歲到45歲為主,預期未來在整體信用支付、行動支付的占比可成長到85%。

【專題】純網銀來囉/推薦拿50歐元 法國人一試成主顧

來自法國的Laurent在法國當地銀行上班,專門處理外包業務,他透過朋友介紹,申請了德國N26純網銀,他表示,只要持有歐盟護照者都能申請,而且介紹朋友申辦,還能獲得20到50歐元不等的獎勵金。如今,不少法國人已習慣純網銀服務,Laurent甚至大膽預測,10年內實體銀行會消失,未來將可能是純網銀的天下! 其實,Laurent的父親、姐姐也都在同一家銀行上班,也在該銀行設有帳戶,再加上法國的銀行網路業務發達,幾乎任何業務都可以在網路或ATM上完成,現在之所以去實體銀行辦理業務,通常只因為需要變更地址。Laurent還說,自己已經想不起上次踏進實體銀行是什麼時候了! 就是因為長期的使用習慣,加上網路、ATM的便利性,使得Laurent的家人並沒有申辦純網銀需求。但最後為何會成為純網銀用戶?他笑說:「真的就是因為一年多前朋友介紹,覺得很方便就辦了。」 Laurent提到,法國10多年前就有純網銀。「會用德國N26是因為它有推薦功能,就像Uber一樣,介紹朋友加入可獲得20到50歐元不等的金額。」而且只要月付6歐元,就可以在國外提款、刷卡,不需要手續費,對於常常出國的Laurent來說,確實很方便。 「N26的申辦過程很有趣。」他提到,開設純網銀一樣要存款,此外,申辦過程很簡單,只要上傳護照影本就算申請完成。「之後會有專人跟你約時間視訊,除了看照片與本人是否相符外,也會要求show出實體護照,稍微轉動一下觀察防偽裝置,並簡單尋問一些基本資料。」 有了帳戶之後,銀行會寄出信用卡,後續所有業務,都可以在App上完成,不管是借款、換匯、線上購物授權、停卡等,用手機、電腦通通搞定。 很多人都對純網銀的交易安全打上問號,Laurent卻毫不猶豫地說:「我不會過度擔心安全問題。」他強調,在網路世代,Facebook、亞馬遜、Yahoo等,一定多少都有安全性問題,也都有一定風險,不會因為這樣就不使用純網銀。 純網銀的便利性與創新感,逐漸吸引不少年輕族群申辦,1985年出生的Laurent認為,自己可能是法國「最後一個使用實體銀行」的世代,他甚至直言:「10年內實體銀行會消失!」 他認為,法國店面租金貴、ATM可以做到的事情已經很多,「再加上,法國的銀行每個月都會收取管理費,對於已經很少使用的人來說,就是一筆開銷。」所以,Laurent已經開始考慮把實體銀行帳戶關閉。 實際聽過法國人使用德國純網銀的經驗,再來反觀台灣,純網銀的設立起步較晚,有很大一部分是因為overbanking(台灣光是銀行就有38家),另外就是台灣人仍然習慣使用現金交易。 一位旅居法國多年的時尚界人士就認為,法國的銀行其實也是遍地開花,但是歐洲國家純網銀可以發展比台灣快,是因為台灣現金支付比例依舊很高,不像歐美國家都是使用支付工具、刷卡。總之,台灣某部分消費行為保守,再加上主管機關的管制,都是純網銀發展較慢的可能主因。

哈啦財經/財長將變董事長 掃除「財金幫」做得到嗎?

行政院公布新一波內閣改組名單,財政部長許虞哲因「稅改」功成身退,將由政務次長蘇建榮升任。不過,金管會主委顧立雄今(12)日證實,許虞哲將出任期交所董事長,這也讓人想起顧立雄及許虞哲都曾在立法院表態,不會派卸任官員到公股金融機構任職的說法。 確實,期交所是不算金融機構,而是金管會轄下的證券周邊單位,但一般認為,金融、證券周邊單位才是「財金幫」大本營,而許虞哲若確定接任期交所董事長,未來仍要到立法院備質詢,屆時恐怕難逃「財金幫」、「金融肥貓」的質疑。 就在去年,前金管會保險局長李滿治退休,轉任財團法人金融評議中心董事長,當時就有立委質疑,該職位月薪高達20萬元,金管會不幹正事卻忙著安插「金融肥貓」。不過,財金官員退休轉任金融及證券周邊單位很常見,藍綠都一樣,金融證券周邊單位及公股行庫都可見「財(財政部)金(金管會)」幫,而且轉任後薪水三級跳,也讓人有「肥水不落外人田」的負面觀感,尤其近兩年來金融弊案不斷,公股行庫頻頻出包,退休官員轉職後照領高薪,易被外界質疑「政府公然養肥貓」。 也因為遭到外界質疑,顧立雄之前在立法院財委會曾表態,未來金管會官員退休後,若直接被派去金管會監理的金融單位,「的確不適宜」,但因為公股代表指派單位是財政部,因此金管會已建議財政部,不要指派金管會官員去原來任內監理的單位,以免發生「今天是裁判、明天是球員」的情況。顧立雄甚至自己也承諾,「卸任後不會轉戰金融機構。」 許虞哲也在立法院財委會上也曾表示,國庫署只是公股股權管理機關,未來不會派卸任官員到公股金融機構任職,但國營銀行董總派任權責在行政院,並非全由財政部主導。 不過,現在想起這兩位財金首長當時所指的是,「不派任退休官員到『公股金融機構』任職」,但其實金融、證券周邊單位才是「財金幫」的大本營。許虞哲即將功成身退,顧立雄又證實許將轉任期交所董事長,這又將是個「財金幫」退休官員轉任的案例,只是未來他勢必也將遭受外界甚至立委對於「財金幫」、「金融肥貓」的質疑。 當然,從部長變董事長,外界也很想知道他的心態轉變,還有面對外界質疑的說明。

哈啦財經/蘇老師變蘇部長 這些挑戰等著新財長

內閣改組確定,在完成「稅改」階段性任務後,被視為「政大財稅幫」的財政部長許虞哲確定去職,由綠營智庫出身、善於溝通的蘇建榮升任。外界對這項人事並不意外,因為蘇建榮早被視為財長培訓接班第一人選。而新財長蘇建榮接下來要面臨的挑戰仍不少,包括第二波所得稅稅改方案、財劃法修正、公營銀行13%優存改革,還有中美貿易戰後續對我國出口等影響,他如何迎接挑戰走出新格局,各界都拭目以待。 其實,這次改組被換掉的許虞哲,雖然被視為前行政院長林全的人馬,但也被認為是「老藍男」。小英政府上台後,「老藍男」部長相繼去職後,每當內閣改組,許虞哲總在被點名撤換的名單中,不過他都挺住了,撐到稅改任務完成後,在這波內閣改組才去職,也算功成身退。 不過,一般對許虞哲印象就是保守低調,幾乎很少在公開場合露面,就連媒體要見他,也只有在立法院備質詢,或是重要記者會才見得到,反而常見到政務次長蘇建榮現身在各公開場合。也因為蘇建榮溝通身段柔軟,與媒體關係良好,加上個性沈穩內歛低調,行事風格謹慎小心,早被綠營視為培訓接班財長首要人選。 出身學界的蘇建榮今年56歲,高雄崗山人,家裡有11個兄弟姐妹,他排行第八,上面有6個哥哥、1個姊姊,與央行總裁楊金龍一樣,小時候都是苦過來的,也磨練出苦幹實幹、沈穩有毅力的性格。 他的學經歷也相當完整,中興大學法商學院經濟學碩士,美國賓州州立大學經濟學博士,長期擔任教職,曾任台北大學財政學系專任教授、台北大學教務長、台北大學公共事務學院院長,是位傑出財政學者,也是綠營積極栽培的中生代學者。 本土意識強烈的他,曾先後加入小英基金會、新境界基金會為財經事務獻策,與前行政院長林全結識更早,1987年他擔任財政部賦稅改革委員會研究員時,就認識時任研究委員的林全,後來兩人常在小英基金會、新境界基金會討論財改議題。 2014年底,蘇被台北市長柯文哲重用,擔任其首任台北市財政局長,任內首年更創下還債160億元紀錄。總統蔡英文總統上任後,又被林全找來擔任財政部政務次長。 在接任財政部政務次長後,掌管公股,經歷第一銀行ATM盜領案、兆豐銀行遭美裁罰案、慶富獵雷艦案、公股銀行13%優存改革等,在處理過程中,也可看到他溝通協調的能力。而他與部屬、媒體相處更是親切、完全沒有架子,甚至為與媒體溝通,常化身「蘇老師」,利用中午吃飯時間幫媒體上課,讓媒體了解財政部的重要業務,從公債法、賦稅觀念、國安基金、公股管理、財劃法等,他都侃侃而談。 如今蘇建榮如外界預期升任財政部長,當然挑戰也接著而來,即便第一階段稅改已完成,但接著將迎接的第二波所得稅的稅改方案,擬修正有兩大部分,包括所謂「名模條款」的採20萬薪資所得定額扣除,或核實減除二擇一,還有檢討綜所稅的扣除額項目。 不僅如此,還有財劃法修正、公營銀行13%優存改革,其中財劃法修正,即要導正過去偏厚六都,朝中央統籌分配稅款分配更平均的修正方向,而公營銀行13%優存改革,還是有些不滿聲音,也等著持續溝通。 當然,目前延燒的中美貿易戰,後續對我國出口等影響也有待觀察,尤其擔任國安基金操盤手的他,在台股創下最長萬點行情,面對國際金融市場動盪如何因應,相信各界都在看,也期待新任財長能有新作為,走出自己的新格局。  

哈啦財經/FII也遇貿易戰強颱    郭董作戰想什麼

鴻海旗下工業富聯(FII)昨(9)日於上交所掛牌滿月,終場收在人民幣17.47元,跌破掛牌首日的收盤價人民幣19.83元,算算從股價最高點回落至今,市值已蒸發人民幣2000多億元,雖可能是受到中美貿易戰的影響,但郭董布局不只FII,已決定5年內暫不談退休的郭董,布局全球又是怎麼想的? 工業富聯(FII)在6月8日於上交所掛牌,以人民幣16.52元開出後氣勢如虹,跳空漲停,漲幅達44%,之後連兩天鎖在漲停,股價最高來到人民幣26.36元,不過隨後受到中美貿易戰疑慮,陸股震盪也影響投資人信心,工業富聯股價最低下殺到16.71元,波段跌幅達36.6%,總市值也從原本一度超過人民幣5000億元縮水至3000多億元。 而持股比例約84.8%的鴻海,近來股價也頗有回落,從90元到目前的80多元。工業富聯(FII)於今年2月1日申請A股上市,3月8日大陸證監會通過工業富聯股票IPO,相較一般陸企申請上市通常得要1年以上,甚至達3年的時間,工業富聯只花了36天就審查通過,被當時陸媒紛紛以「光速」、「保送」等字眼來形容,也創下陸股有史以來上市速度最快紀錄。 不過工業富聯掛牌滿月,成績卻不如原本大陸法人預期可能連拉幾十根漲停,蜜月行情提前結束,跌破大家眼鏡。陸媒報導,可能是傳統製造業不再受市場青睞。至於鴻海董事長郭台銘6月底於鴻海股東會上針對股東認為工業富聯成績上市不如預期提出說明,他說「集團正在轉型中,就像航空母艦戰鬥群的轉彎,需要一點時間」! 郭董表示,近來受到中美貿易糾紛影響,股價有些震盪,但未來絕對是「製造業實體經濟加上虛擬互聯網」的時代。他說,網路經濟再怎麼發達,不可能沒有製造業,強調集團正在轉型中,目前工業富聯走的方向絕對是正確的,轉型引擎已經發動,只是需要一點時間,往後20年的成長才正要開始。 另外,不只工業富聯在大陸上市,鴻海集團旗下全球數一數二PCB大廠臻鼎之子公司鵬鼎控股也申請在深交所上市,大陸證監會日前(6日)公告,將於7月10日進行IPO上市審議。鵬鼎主要生產PCB軟硬板,為鴻海旗下臻鼎轉投資80.91%的子公司,臻鼎希望藉由子公司上市壯大實力,並在世界盃中增強競爭力。 其實,鴻海集團近幾年積極啟動全球布局,除工業富聯與臻鼎外,鴻騰精密(鴻騰六零八八精密科技)去(2017)年7月也順利在香港掛牌,集團推進旗下轉投資或子公司在海內外掛牌上市,不僅可以擴大認列投資收益與籌資,還能進一步擴張在全球的戰略版圖。 尤其鴻海帝國家大業大,投資日本面板暨家電廠夏普、網通大廠Belkin(貝爾金)、北美前二大電視品牌VIZIO,還有百億美元的投資美國飛鷹計畫,全球各事業體摩拳擦掌全都動起來。正如郭董所說「(工業富聯)分拆出去不是把資源分掉,而是共享它未來發展的優勢。」鴻海是國際性的公司,布局全球是再自然不過的事了。