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精釀熱/從拼酒、豪飲到enjoy 台灣人喝酒文化變這樣

聊起台灣的啤酒文化,時空背景要先拉回過去。台灣經濟由農業起家,對於早期務農社會的人來說,農民每天都必須早起耕作,太陽下山後頂多在樹下泡茶、乘涼,再加上2002年前,啤酒市場被菸酒公賣局壟斷,「酒精」對台灣人來說不是日常生活中必需品,喝酒成了有目的性的行為。直到2002年台灣加入WTO,政府開放民間釀酒,往後10多年的自由競爭市場演變,導致台灣啤酒市場越來越蓬勃發展,另一種台灣喝酒文化逐漸成形。 喝酒對歐美人來說,是種調劑,每天「來一杯」是很日常的事,地點拉近點來看,亞洲的日本也有屬於自己的飲酒文化,上班族在高壓工作環境後,下班就愛往居酒屋裡鑽,不管是清酒還是啤酒,對日本人來說,喝酒屬於一種心情上的轉換。 「歐美國家的酒就是他們的糧食之一。」金色三麥品牌事業處副總經理李怡明分享:「像是北歐丹麥人,下了班不一定要吃飯,但一定要喝酒!」反觀台灣,喝酒可能是因為朋友聚會、慶生或應酬、喜慶,「酒精」不是台灣人每天一定要存在的元素。對這樣的觀察,GB鮮釀品牌營運長洪靜容也提到,台灣人喝酒場所大部分是在熱炒店、KTV,拼酒、牛飲是很常見的事情。 也因為如此,「喝酒」對多數台灣人而言,不是去「品味、品嚐」,而是為了某種目的才去做的事,使得市場剛開始推行「精釀啤酒」時遇到許多困難。 但美國鮮釀啤酒市場就不是如此了。 洪靜容指出,美國精釀啤酒市場從1980年開始,至今已快40年,直到到2016年為止,美精釀啤酒市佔率已達21.9%,而且每年都有雙位數成長,2016年後雖有趨緩,但每年還有6%左右的增長。她說:「美國市場已經漸飽和,且供過於求。」至於台灣,以國產酒2017年約台幣232億元的整體市場值來看,精釀啤酒市佔率只有1.7%,營業額約台幣3.9億元。 從精釀啤酒餐廳經營者角度來看,台灣精釀啤酒還有很大的成長空間,2016年到2017年成長率達70%,超過20家的大小型釀酒廠紛紛成立加入市場。 「在供應者快量增長下,台灣現在可能會有點供過於求,如果要在台灣創造更多需求,讓要提升消費者對於精釀啤酒的知識、興趣。」洪靜容表示。 台灣本土起家的金色三麥也抱持相同看法。 李怡明也拿出數據指出,台灣整體酒精市場(包含紅白酒、日本清酒、威士忌等)當中,「啤酒」不管是公升數或營業額,都只有5%不到的市佔率,更別說是精釀啤酒了,它甚至只佔「啤酒」當中約1%左右。李認為:「在台灣精釀啤酒還處於一個非常baby、一個國小都還沒畢業的狀態,而且是否可以長大都還不知道。」即使身為台灣精釀啤酒的龍頭,業者也很難說出:「以後每5個人就一定有1個人喝精釀」這種預測。 問起在台灣推廣精釀啤酒最大的困難處在哪?洪靜容毫不遲疑地說:「加冰、桶裝賣、價格貴,是3大困難點!」 她無奈笑著分享,2008年GB鮮釀來台灣開第一家店時,客人反映:「你們的啤酒怎麼那麼貴」、「怎麼沒有加冰塊」、「我要點一個『歡樂壺』...」,甚至還有客人「貼心」建議他們要一桶一桶才會熱賣。「這是台灣有趣的地方,但也是業者辛苦之處,因為我們覺得喝啤酒不該是豪飲,應該是慢慢品嚐,就像喝威士忌、葡萄酒一樣。」 洪靜容發現,直到現在,台灣很多消費者還是沒辦法辨識什麼是精釀啤酒、和一般啤酒有什麼差別,「你必須讓消費者了解,民眾才會知道精釀啤酒的價值在哪,一杯賣200多300元的原因,是因為釀製過程中所做的堅持與努力。」如果一直注意在價格上,台灣精釀啤酒市場的需求很難被創造出來。 GB鮮釀想要傳達的觀念是:「每一杯啤酒背後都有它的故事。」喝啤酒應該要細細品飲,從口味、口感、風味、香氣等方面去感受。 洪靜容說:「我們這10年來就是不斷介紹各種口味的啤酒,跟消費者述說它的故事,用故事引發消費者興趣。」如今,慢慢有消費者會尋問酒精濃度有多少,糖度、苦度有幾分,「不管消費者是不是真的懂,至少我們開始用『共通』語言在溝通、交流。」 即使推廣困難,但是台灣精釀啤酒市場確實是在成長。低到底是什麼原因,使得精釀啤酒這幾年比較有在發展? 李怡明指出,其實說穿了,精釀啤酒沒有多了不起,只因為它是屬於微型釀酒,釀製技術是不過濾、不殺菌也不熱處理,全程必須冷煉,也因為產量少,不像其他啤酒大廠必須「複製化」製程,所以精釀創意、玩法更多元,可以生產各種各樣口味,再加上台灣經濟環境與消費市場轉變,才會使得這幾年吹起一股精釀熱潮。 再從消費者市場發展來分析,李怡明解釋,精釀啤酒不是最近才發明出來的,20多年前就有了,只是當時的社會環境與時空背景與現在不同。「就像你20年前開始喝咖啡,目的就是為了提神或追隨潮流,根本不會知道『單品咖啡』是什麼。」現在因為大家開始有閒暇時間,加上網路越來越發達,任何人都可以透過網路找到自己生活圈之外的資訊,喜歡的人就會找時間去體驗、嘗鮮。 再者,近年來健康意識漸漸抬頭,「以前一杯咖啡30元、50元你會喝,但現在你走進咖啡廳,一杯咖啡150元,消費者也會買單,甚至精品咖啡店一杯單品賣到200多元,也有人喜歡。」回頭看啤酒市場也是相同道理。李怡明反問,如果現在一杯啤酒賣20元有人敢喝嗎?「大家一定會擔心原物料不好,要不就是懷疑東西有問題。」 這幾年無論在台灣、中國大陸,甚至亞洲市場,民眾口袋變深、也變有閒,讓喝精釀啤酒變成一種emotional,更是種享受。李怡明說:「現在如果去三麥餐廳隨便抓一位客人問他:『知不知道你喝的是精釀啤酒?你知道什麼是精釀啤酒嗎?』也許客人依舊講不出所以然,但一定會說,這啤酒很特別,他願意買單。」

巷仔內/大陸未列匯率操縱國 人民幣貶勢再起?

美中貿易戰延燒,雖然傳出美國白宮向財政部施壓,希望將中國大陸列為匯率操縱國,但美國財政部公布最新報告,未將大陸列入匯率操縱國,續留觀察名單,也讓市場鬆口氣,至少貿易戰不會進一步升高,但也打開了人民幣貶值空間,今(18)日人民幣就創近21個月新低,市場仍認為人民幣可能貶破7,美元將續強至年底,新台幣亦可能緩貶。至於美中緊張關係能否降溫?接下來就看美國期中選舉及11月底12月初舉辦的「川習會」,全球金融市場仍將挫咧等。 美國財政部今日送交國會最新的「主要貿易夥伴外匯政策」報告,將中國大陸、日本、南韓、印度、德國、瑞士續留「觀察名單」(Monitoring List),沒有國家被列為匯率操縱國。不過,美方也表達關切中國大陸對匯率作法缺乏透明度,以及近期人民幣疲弱,強調這對達成更公平、更平衡的貿易構成重大挑戰。 美方還提到,雖然中國大陸對匯率作法仍缺乏透明度,但評估今年中國人民銀行的直接干預有限,但近期人民幣貶值可能擴大中美貿易順差,美方很重視中國大陸堅守其不讓人民幣競爭性貶值,且不會把匯率做為競爭工具的承諾。 根據美國財政部的評定標準,列入「匯率操縱國」必須符合3項條件,一、貿易夥伴對美貿易順差超過200億美元;二、貿易夥伴國擁有巨額經常帳順差,且順差金額超過國內生產泰額(GDP)3%;三、貿易夥伴國持續性單邊干預外匯市場,且年度內淨外匯購買金額超過GDP 2%。外匯分析師李其展表示,就3個指標來看,大陸只符合第一項,還是對美貿易順差太大,而且美國財政部也沒有因白宮的施壓,改變評定標準,也讓大陸躲過了匯率操縱國的指控。 值得注意的是,美國未將大陸列入匯率操縱國名單,人民幣卻創近21個月新低,今日人民幣兌美元中間價來到6.9275元,較前一交易日中間價大貶172基點。雖然市場認為人民幣貶值除與大陸躲過匯率操縱國有關,還有是美國商務部指出與中國大陸的貿易談判陷入中斷、陸股走跌的影響。 不過,李其展分析,美中貿易談判從中秋過後那時就中斷了,今日人民幣貶值主要還是與大陸躲過匯率操縱國指控有關,看來美國是輕輕放下,也打開了人民幣貶值空間,因為這表示美國沒有客觀數據顯示人民幣貶值造成不公平貿易,也讓美國暫時沒正當理由阻貶人民幣,預期人民幣仍會緩步貶值。 富邦金控首席經濟學家羅瑋則說,美國沒把中國大陸列入匯率操縱國,就表示美中貿易戰緊張情勢不會進一步升高,也因此離岸人民幣曾小幅走升破6.93元,但之後又稍回弱一點,後續來講就要看美國期中選舉結果及11月底12初「川習會談」結果,或許會讓情勢稍緩和。 至於人民幣貶值,並不是純粹貿易戰的影響。羅瑋認為大陸經濟狀況也不好,投資及消費意願下滑,經濟成長偏弱,未來人民幣貶有可能貶破7,但中國人民銀行也會做一定程度操作,不會讓市場貶值預期心理形成,貶下去後到適合時間就會迅速拉回來,就像台灣前央行總裁彭淮南一樣,不會讓單邊預期心理形成,而是會在一個區間範圍上下波動。 而「人民幣貶值」是否是中國大陸與美國談判的籌碼?羅瑋認為關稅提高到25%,靠貶值也無法完全補得回來,利用貶值對抗美國,反會讓川普有更多理由下重手,況且中國大陸也會擔心貶值導致信心崩潰及資金外流,因此人民幣有可能朝7走貶,中國人民銀行未來操作則是區間彈性波動。 李其展則預估人民幣甚至新台幣仍是走「緩貶」機會較大,這2個月在6.93至7間盤整,未來若貶7後會有新的攻勢。至於何時見到7字頭?要看大陸官方何時棄守,他預期至少今年底見到機會不大,仍走緩步貶值格局。 不過,美國未將大陸列入匯率操縱國,不表示美國不打中國大陸貿易問題,畢竟美國財政部發表的聲明內容,仍發現持續要中國大陸解決扭曲的貿易環境,因此接下來川普大概還是會持續追打,好戲還沒結束,全球金融市場恐怕仍將挫咧等。

哈啦財經/電動機車兩大陣營互尬 選哪邊都贏

政府能源轉型積極挺進,同時也研擬2035年將全面停售燃油車,國內電動機車銷量逐步成長。而台灣電動機車龍頭Gogoro開發的能源網路平台積極搶市,創辦人暨執行長陸學森17日宣布三大機車同業YAMAHA、宏佳騰、PGO成為戰略夥伴,也公布商用的攜手夥伴,等於對尬2天前才宣布進軍印度的光陽,消費者選擇電動車種類不僅變多,在體驗最佳騎乘之餘,電動車產業發展的「選邊站」劇碼也意外成為大家茶餘飯後的關注焦點。 電動機車龍頭Gogoro的能源網路平台,現在又加入新的戰略夥伴,經濟部長沈榮津17日特別力挺站台,他說Gogoro在台開賣第一年賣了2萬輛、第2年賣了4萬輛,而今年光是上半年就已經達到4萬輛,不僅性能佳頗受年輕人好評,也開創了新的創新營運模式,將能源系統做到可以共享,因此也獲得國發基金注資。 宏佳騰執行長林東閔指出,這次成為Gogoro戰略夥伴,其合作早從前(2016)年2月中就開始接觸,其實公司也研究過電動車到底要充電還是換電,但他認為電動車不像充手機那麼簡單方便,電動車要充電不是要靠停車格的電樁外,就要將電池帶回家充電,只是充電過程就好像停水時每天提水桶回家的感覺,久了也會覺得不方便,而且充飽電也需要時間。 林東閔表示,目前的確是換電對於消費者是最便利的。想想,現在人騎車有兩大考量,一是經濟因素、二是時間,許多人即使有汽車也還是會騎車,主要是因為方便且省去找車位的時間,也因此換電拿了就走相對較適合現代人。而公司將在該能源網路平台基礎上,研發、生產與銷售電動車輛,預計2019 年夏季就會推出第一款車型。 由於雙方都有創新DNA,林東閔說尤其公司也開發了智慧儀表系統,不論油車還是電車都適用,而此次攜手的下一步不排除彼此在智慧科技上有機會進一步的整合與合作。無獨有偶,PGO(摩特動力)也成為該能源網路平台的一員,相關電動車則預計於2019年下半年推出。 而這場戰略夥伴記者會上,Gogoro也宣布商務用車部分,攜手中華郵政與台灣DHL打造綠色商務運輸車隊。其實,熟悉的劇碼近期時不時上演,繼機車大廠KYMCO光陽布局拓展中國大陸電動機車商用後,又陸續宣布正式進軍商務市場,瞄準全球逾500萬輛商務機車汰換的商機,董事長柯勝峯也宣告進軍印度與當地獨角獸新創電動車公司22Motors合作,旗下車款Flow scooter未來將全面採用光陽的Ionex車能網。 Gogoro與光陽相互別苗頭,他們各自有自己的能源解決方案,也都自己找國內外盟友,不免被拿來比較。至於另一家三陽,面對這兩大陣營,之前則透露「到時候會選邊站」,而米蘭車展11月6日即將展開,看來到時候就會知道關鍵一票投給誰!而台灣電動車從充電還是換電,討論到現在進階到智慧電動機車,消費者樂於選擇變多、體驗更佳外,產業之間相互交戰,激起的轉型升級火花劇碼也成為焦點,或許選哪一邊都贏。

哈啦財經/從台積電薪資CP值 看低薪求生的失落世代

台灣科技業龍頭台積電近日被PTT鄉民討論起薪資,有離職台積電的網友爆料,10年前年薪200萬沒有問題,但如今薪水少了不說,工作量與壓力卻更大,算算CP值不高。雖然台積電沒有這項網路傳言證實,但也反映出台灣工時長與長期薪資停滯,甚至倒退的低薪結構,在鄰國挖角、搶人才的同時,在蔡政府忙著搶選票、開支票的同時,國家競爭力已一點一滴消失殆盡。 PTT近日有網友討論「為何最近這麼多人在黑台積電」,該名網友認為台灣比台積電好的科技公司沒幾家,目前技術領先全球,薪水敢給、福利好、加班費也會給,待到退休都沒問題,還有不少人離職後又回鍋,不懂為何有人要黑?這一問釣出許多台積電離職員工上網說分明。 有人說台積電確實在新鮮人中算高薪,10年前年薪200萬以上很正常,當時分紅多、壓力小,房價也低,每天晚上約10到12點下班,但現在也許薪水差不多甚至更少,但工作量與難度卻大大增加,壓力更是大到快負荷不了,算算CP值真的不高。 其實,這幾年電子產業成長趨緩,以往高額的員工分紅配股,也隨景氣下滑而縮水,即便台積電福利在企業中已是名列前茅,但反映出來的工時長與薪資停滯可是台灣企業普遍現象。 部分企業面對競爭激烈的市場,只能降低成本,拼命裁員減薪,留下來的員工也沒好日子,工作量多、壓力越來越大,再加上政府錯誤政策與無作為,使民眾薪資停滯,甚至倒退10多年,到頭來錢沒賺夠還賠了健康。 您說,近來百貨周年慶開跑,還是有爆滿人潮啊?事實上這是低薪時代,人民只能追求折扣小確幸的可悲事實。總統蔡英文在2016年的就職演說猶言在耳,強調要解決貧富差距、年金制度與青年低薪等問題,雖然基本工資22K即將退場,但房價高不可攀,低薪狀況仍是無解, 而人才是一間企業最重要資產,也是國家競爭力的表徵,低薪已經迫使人才外流日益嚴重,台灣鄰近國家不僅搶咱們的高科技人才,更向下挖角國家棟樑大學生與高中生。連央行都曾說過低薪造成內需市場不振,加上少子化和老年化,都讓台灣經濟在亞洲四小龍中敬陪末座,而英國牛津經濟研究院甚至預估2021年台灣人才外流將是世界第一,國家競爭力岌岌可危,成為國安問題。 或許有人認為,近半年來,包括Google、微軟、IBM都宣布未來2年要在台灣設立AI或雲端研發中心,釋出不少工程師職缺,但探究其中原因卻有點可悲,因為對外資來說,台灣人才可是便宜又好用。相較中國大陸工程師薪資快跟美國差不多,連大陸服務業、傳產業薪資也逐漸走向國際,唯有台灣薪資還停滯不前。 再來說到美中貿易戰,在大陸的台商面臨危機卻也是機會,好不容易考慮調整生產線,鮭魚回流在台設廠,但企業面臨的五缺,光是能不能有穩定供電都成問題,看似好像有了就業機會可以解決低薪,但設廠的各項條件,以及時不時「髮夾彎」的政策,都無法穩定企業軍心,到頭來企業主得提心吊膽,年輕人也還是只能持續長工時與忍受低薪、惡性循環!  

2字頭回不去了/新台幣恐見31 衝擊的不只是物價

今(2018)年上半年新台幣兌美元還在「2字頭」,直到5月30日風雲變色,新台幣重返30元,並一路走貶,至10月9日已逼近31元整數關卡,終場收在30.968元。當然,新台幣的升貶也跟民眾生活息息有關,因為這可關係到國人的購買力,由於出進口多以美元計價,以新台幣兌美元貶值來看,除了出國換匯,等值新台幣能換到的美元變少了,進口東西也會變貴,帶動國內物價上漲,這也是為什麼至今年油價凍漲的原因。 新台幣兌美元收盤價在2017年11月29日升破30元,為2014年9月5日、近39個月以來首見後,隨即一路升值,甚至在今年1月29日一度觸及29.069元,創近5年收盤新高,但隨後在美國持續升息,加上美中貿易戰等因素影響下,資金轉往美元等避險資產,美元持續走強,新台幣隨後也開始回貶,在5月30日又貶破30元,並在10月8日進一步貶破30.9元,創逾1年半新低價,並持續向31元靠攏。 當然,在新台幣重回「2字頭」時,許多人換匯時發現新台幣變大了,等值新台幣可換到的美元變多了,加上利差因素,美國將持續升息,使得美元資產受到青睞,包括美元定存、美元保單等。但5月之後,新台幣兌美元重啟貶勢,並在5月底重現「3字頭」,如今更進一步要邁向31元價位,若近日真的貶破31元,這也是2017年3月11日日以來首見,上次看到的是在2017年3月10日收盤價31.036元。 至於新台幣持續貶值對民眾有什麼影響?由於新台幣貶值代表市場在拋售新台幣,以近期來說就是外資在拋匯換美元,並將資金匯出,因此,外資在台股的操作也由多轉空,台股通常也是跌, 當然,新台幣貶值大家最明顯感受的還有換匯,若以新台幣1萬元來說,若在新台幣兌美元升值高點29.069元換,當時可以換到344美元,若是貶到31元,只能換到322.58美元,差了21.42美元、約新台幣664元,即得用更多的新台幣才能換取等額的美元。不過,若是在低點買進美元,又定存,在雙率雙升影響下,美元報酬則會增加。 當然,新台幣貶值不只在出國換匯刷卡時才感受到,購買進口東西時也會發現購買力下降了,由於目前國內進、出口大部分都是以美元計價,因此當新台幣兌美元貶值,進口東西自然變貴,以國內油價來說因多仰賴進口,其訂價就必須盯著國際油價及新台幣兌美元匯率而調整。 最近中油也剛宣布油價凍漲至年底,就是因為不只國際油價漲不停,新台幣兌美元走貶,也使得進口油價變貴,而油價漲衝擊的就是國內民生物價,包括油錢、瓦斯費等都會跟著上漲。 其實,就像前央行總裁彭淮南常說的,新台幣升貶本來就是「一刀兩刃」,過去新台幣升值時,出口廠商常喊吃不消,就連台積電創辦人張忠謀也曾多次批評,主要是新台幣升值時,台灣賣到國外的東西變貴了,出口競爭力下降,也因此央行過去也常遭外界質疑為救出口「阻升不阻貶」。 不過,彭淮南在回應企業要求阻升聲浪時,他也曾回應指出,央行不能為了照顧出口產業,讓新台幣重貶,造成進口商品和能源價格上揚,傷害「人多但聲音小」的廣大消費者,與1500萬的機車族權益。 其實,新台幣貶值除會對物價上漲造成壓力之外,由於央行升息主要觀察指標在於「物價及經濟成長」,上半年因新台幣升值,外界認為央行以「升值」替代「升息」,緩解升息壓力,但現在新台幣貶不停,相對也營造了央行升息的條件及環境,只是一旦升息房貸族首當其衝,在加薪幅度追不上物價上漲速度下,經濟負擔更加沈重。 不過,除了物價考量之外,由於目前台灣還面臨貿易戰可能衝擊經濟成長,這也就是之前國泰台大產學合作計畫團隊曾點出如果經濟成長面臨下滑風險,通膨因油價上升,導致停滯性通膨,央行在利率政策上可能就會面臨升息可能進一步讓景氣下滑,不升又難以抑制較高通膨的兩難抉擇。

2字頭回不去了/貨幣若競貶 想靠台幣貶值救出口難

美中貿易戰持續延燒,中國人民銀行調降存款準備率,人民幣兌美元走貶,也帶動亞洲貨幣跟貶,新台幣兌美元亦逼近31元大關,主要銀行牌告價不論即期或現金價甚至都已突破31元。當然,貨幣貶值短期確實有利出口,但若各國都用貶值救出口,也等於沒有貶,加上產業鏈連動的關係,匯率對出口影響也已減弱,而匯率貶值亦會導致進口物價上漲,進而衝擊國人購買力,影響消費與內需成長動能,因此貨幣的升貶可說是一刀兩刃必須非常小心。 其實,過去每當經濟不佳、出口衰退時,就會有企業大老向央行喊話要新台幣貶值,而前央行總裁彭淮南也常被質疑為救出口「阻升不阻貶」,直到美國總統川普當選美國總統,並將台灣列入匯率操縱國觀察名單,彭淮南在最後任期放手,彭淮南甚至還說大家都寫了「老大沒進場」,強調央行對匯率沒有為所欲為的自由。 而新台幣在2017年11月底重見「2字頭」,一直維持到5月,到5月底情勢大逆轉,美元走強,亞洲貨幣兌美元開始趨貶,新台幣也不例外,不僅貶破30元,更向31元靠攏,10月9日收盤價來到30.968元,連續7個交易日收貶,而10月至今新台幣更已重貶4.17角,市場認為近期是因出口商逢高出脫美元,等賣得差不多,台北匯市新台幣兌美元就可能貶破31元。 至於新台幣貶值對經濟的影響,一般認為有利出口,因為出口價格變便宜了,相對有競爭力,但央行總裁楊金龍在今年4月美中貿易戰還沒開打時就曾表示,美中貿易戰即使發生,央行也不會採取「貶值救出口」政策。 只是新台幣從5月底來一路走貶,外界也擔心央行會不會又走回「貶值救出口」的老路?尤其在大陸降準救經濟後,人民幣兌美元進一步貶值,甚至市場已喊將破7,亞洲貨幣跟著貶值,台灣的競爭出口國南韓貨幣也在貶。 確實目前市場對明年台灣經濟成長預測都低於今年,央行預估明年全年經濟成長率僅2.48%,低於今年預估的2.73%,而且這預估值只將小部分的貿易戰因素放入,若貿易戰持續擴大,根據央行預估至少會持續半年以上,最長可能長達2年,因此對台灣經濟的衝擊有多大目前仍難以預估。 其實,今年5月以來亞洲貨幣貶勢,並非是為提振出口而促貶,而是因美國持續升息、貿易戰等因素影響,加上美債殖利率持續飆升,推升美元走強,資金轉向美元資產,外資開始撤出,而目前台灣出口表現也還不錯,9月出口值達296.2億美元,不僅已連23紅,更創歷年單月次高,年增2.6%,而累計前9月出口值2501億美元,亦創歷年同期新高,年增8.1%,財政部預估全年出口規模也可望創歷史新高。 不過,財政部也坦言,受到去年基期偏高、美中貿易摩擦擴大及新興市場經濟體成長趨緩等因素影響,預估第4季出口成長將收歛到2%以下。 當然,貨幣貶值短期是有利出口,台灣銀行總經理邱月琴就表示,貶值短期對出口是好,有利出口價格,但貶到一個程度對經濟就不好,因此不能大貶,適度貶目前在30及31元還算OK。 前央行總裁彭淮南也曾多次表示,貨幣政策也許短期有某種效果,但影響經濟還有很多因素,由於產業鏈連動的關係,匯率對出口影響已減弱,而且匯率是相對關係,若大家都貶值救出口,等於是沒貶值。 此外,正值美中貿易戰之際,人民幣貶值已引發川普政府關切,美國財政部將公布匯率報告,並考慮是否將中國大陸列入匯率操縱國。因此,如果我國央行也干預匯率,讓新台幣貶值,台灣可能又會被列入匯率操縱國或觀察名單,更可能引來美國貿易制裁,屆時對台灣恐造成更大傷害。 不僅如此,貨幣貶值也會導致進口物價上漲,進而衝擊國人的購買力,影響消費與內需的成長動能,這也是彭淮南過去不斷強調,匯價不可能同時讓出口及進口商滿意,要為廣大消費者及1500萬弱勢機車族著想。 其實,前央行總裁許嘉棟也多次表示,台灣已沒有空間靠匯率提振經濟景氣,企業不要再期待新台幣貶值促進出口,來加速經濟發展,這只會延緩產業的升級,政府應帶頭從事公共投資,帶動民間跟進,刺激經濟有效成長。 央行前後總裁也都多次呼籲,長期而言,出口廠商宜持續提升技術能力及產品競爭力,加速升級轉型,強化創新投資及差異化發展,生產高附加價值、高單價產品或加強售後服務等方式,提高企業競爭力,進行跨國或跨業聯盟,持續於全球供應鏈深化,或透過併購擴大事業版圖及獲取關鍵技術,分散產品出口市場及投資地區,減緩匯率變動對出口的影響,並做好避險操作,降低新台幣匯率波動的影響。

2字頭回不去了/外資撤、人民幣貶 台幣最快本周見到31

在中國人民銀行調降存款準備率後,人民幣面臨貶值壓力,一度來到6.9350元價位,市場更預估將破7,而美國持續升息,加上美國10年公債殖利率持續飆升,外資持續匯出,新台幣兌美元也向31元靠攏,盤中一度觸30.975元,10月9日終場收在30.968元,雖守住了31元,但主要銀行的牌告價格,不論即期匯價或是現金匯價都已實質貶破31元,匯銀人士也預估,若外資持續匯出及人民幣持續貶值,最快台北外匯市場本周可能就會見到31元。 新台幣兌美元已連續7個交易日收貶,並創逾1年半收盤新低價,主要是中國人民銀行降準,加重人民幣兌美元貶值壓力,一度來到6.9350元,加上美債殖利率在非農就業數據公布後進一步上揚,引發更多資金湧向美元資產,帶動美元表現強勢。 匯銀人士指出,在外資持續匯出及亞洲主要貨幣走貶下,新台幣10月9日持續向31元大關靠攏,盤中一度觸30.975元、貶值4.9分,但出口商見到機不可失的價位,也開始拋售美元,央行亦有出手阻貶,使得新台幣未進一步貶值,終場收在30.968元,仍創2017年3月11日以來收盤新低價。 雖然台北外匯市場新台幣匯價還未貶破31元,但觀察主要銀行的牌告價格,無論是即期匯價或是現金匯價,都已經實質貶破31元。截至10月9日下午4時收盤,台灣銀行美元現金賣出價為31.23元、即期賣出價為31.01元,也就是說一般民眾到台銀買美元,牌告價格都已突破31元。 對於新台幣後市是否能止穩?匯銀人士認為,還是要看外資是否持續匯出及人民幣走勢而定。由於美元指數在美國公債殖利率彈升下進一步走高,加上台股的現金股息殖利率與美債相比,已失去了吸引力,外資持續賣超且匯出,後市若未見美債殖利率回落修正,恐怕難以見到新興市場貨幣有止貶回穩的機會。 至於新台幣是否可能貶破31元?匯銀人士指出,目前看來第4季貶破31元的機會非常大,但本周能否見到31元?還是得視外資及出口商動向而定,若出口商持續拋匯,新台幣獲得支撐,要貶破31元就不容易,而上次新台幣兌美元見到31元價位是在2017年3月10日收盤價31.036元。

房貸寬限期隱憂/銀行審查趨謹慎 看房市仍處價量盤整

由於今(2018)年底房貸寬限期到期金額將達5429億元,占整體房貸餘額約8.1%,可能有逾放攀高的風險,國內銀行也採取因應對策,除評估房貸戶的財務狀況,酌予變更償還條件,對新貸放案件較高風險客群也調整授信條件,以維護授信資產品質,而對於國內房市景氣展望,多數銀行認為仍處於價量盤整格局。 根據金管會統計,房貸寬限期於今年底到期的金額達5429億元,為避免寬限期炸彈引爆,銀行積極出招拆彈,評估房貸戶的財務狀況,酌予變更償還條件,不過,房仲業認為全台餘屋仍多,房市回溫並未消化,寬限期展延無法解除危機,只是延後1、2年,違約風險仍在。 土銀指出,房市受整體經濟環境不佳影響,致房貸逾放略有上升,但仍在合理可控制範圍內,而且近3月來房貸逾放情形趨穩,房貸品質良好。不過,由於土銀是房貸龍頭,不動產景氣的變化對土銀房貸業務影響不小,因此會緊密注意房貸品質的變化,觀察整體經濟環境及市場變遷,適時調整授信政策,近期對新貸放案件較高風險客群調整授信條件,包括降低成數、利率加碼及寬限期縮減等,以維護授信資產品質。 對於房市景氣展望,土銀分析,房市自2014年下半年反轉向下,歷經近4年空頭的市場,業者採降價讓利換成交策略,激發市場自住與換屋買盤逐漸出籠,2018年1至8月全台建物買賣移轉棟數較去年同期增加7%,鑑於交易量成長,房市買氣復甦,加上國內經濟持續溫和復甦,推升建商信心,但「讓利」幅度增減,仍是影響房市交易量能的重要因素,而自從政府實施房地合一稅制後,投機性買盤退場,賣方在低利率環境下,資金成本降低,預期買賣雙方拉鋸的心態將使房市短期內較去年同期呈價量盤整格局。 兆豐銀行也指出,2018年上半年國內房市買氣雖略有回溫,但增加幅度不大,主因為買賣雙方對於價格的認知差異,造成買氣難以大幅度增長,成交量亦受到影響,由於房價變動幅度縮小,故買賣雙方拉鋸心態,將使2018年下半年房市依舊處於盤整調整階段。 合庫銀行亦提到,近年來,因地方政府對於房屋稅調整幅度縮小,再加上國內景氣回溫,國內房市交易量呈現反彈,惟仍處盤整階段。展望2018下半年,市場對房價下修的預期心理依舊存在,以及自住買盤為主的結構下,房市交易價量短期內不宜過度樂觀,仍將維持盤整格局。 國泰世華銀行沒那麼樂觀,主要是目前國內房市仍存在房價偏高、供給量過多及人口減少凸顯空屋數量過多的結構性問題、購買力不足等因素,預計後續房屋供給量將持續上升,惟房屋需求量未見好轉,預期房價緩慢下滑趨勢將持續。 台北富邦銀行倒認為,房市2016年見低點,目前成交量已回溫,成交價已持穩,房市景氣持平。 台灣銀行也覺得根據內政部統計資料,國內房地產市場買賣移轉登記棟數於2016年為24.5萬棟,創1991年有統計資料以來新低,投機氛圍明顯消退,2017年買賣移轉登記棟數回升至26.6萬棟(成長8.57%),2018年1至7月16.2萬棟,較上年同期成長7.28%,顯示目前房市漸趨於穩定。  

側寫/這間日企不一樣!從震撼到改變 員工上班走紅毯

一走進日本樂天位於東京世田谷區的總部大樓,這間一共27層、容納7千多位員工的大樓,光從2樓大門簡潔的集團LOGO識別、充滿萬聖節布置的造景,就已經夠讓人驚訝;緊接著搭上電梯,走進會議室的這一段路上,除了我們一行人,身邊來來往往不同膚色、國家的員工,耳邊充斥著日語、英文、中文,以及一些聽不懂的語言,我心中的訝異感更深了;不過,當見到這幾天接待、安排與陪伴我們在總部所有行程的工作人員時,發現他們一位是南非人、一位是美國人,我好像開始習以為常了。 在這裡,我完全沒有這是一間日本企業的感覺。 日本樂天集團這棟大樓裡,有20%是外國員工,除了日本人之外,你每天可能會接觸到印度、以色列、菲律賓、美國、法國、西班牙、俄羅斯等國家的人,他們的共通語言就是英文。在樂天技術部門工作已經2年多的的黃祉涵就說:「不會講日文也可以在這裡工作,這是讓我印象最深刻的事情,你可以很快上手跟日本人一起工作與溝通。」 這一切的幕後推手就是日本樂天創辦人、也是日本樂天社長三木谷浩史。 他在2010年啟動「英語化計畫」,宣布樂天的官方語言是英語,這不只是因為他自己本身是哈佛大學MBA畢業,而是他認為要邁向全球,加強英語是全球化企業的必經的過程。 而且,他是玩真的。 樂天開始將多益TOEIC測驗成績納入KPI,把員工的英語能力與考核、升遷連結在一起,辦公室內也設置了一間一間的「語言教室」,員工可以在上班時間預約學習各種語言。三木谷浩史指出:「現在這個時代隨時都在變,你必須要跟著變!」尤其樂天是電商起家的公司,想要成為全球企業,第一個條件就是語言,如果企業當中全部都是日本人,很難激發出各種創意。 他這一聲令下,員工紛紛努力學習英文。樂天集團聯合創辦人小林正忠就笑說:「我5年前根本完全不會說英文!」據說,他為了學習英文,不僅親赴美國接管美國樂天EC市場,更剃了一個大光頭,來提醒自己時刻要努力,直到今天他都還是保持光頭造型。 這也是為什麼日本樂天一點也不「日本」的原因,完全顛覆我對傳統日本企業很保守、嚴謹,很「半澤直樹」的想像。 在行銷部門上班的台灣員工廖秀琴8年前來到日本,在前一個日本企業待了4年多後,2016年9月到樂天,她提到:「在這裡上班很像來到學校、來交朋友的感覺,因為會議風格很開放,大家都可以發言、提供想法。」不像傳統日企,會議只是一個形式,「溝通」方式是她認為文化差異最大的地方。 雖說樂天很歐美style,但是他們也保有初心。 曾在日本樂天待過3年,現在是台灣樂天員工的Annie分享,每周一早會之後,所有人都會拿起抹布擦拭自己的桌椅,打掃辦公桌周圍的環境,除了是迎接新的一週到來之外,也是一種感念,「20年前公司剛成立時,只有6個人,根本沒錢請清潔人員,工作之餘還得自己打掃。」這個習慣就這樣流傳下來,不僅日本總部如此,「我們在台灣也會這樣做。」 更有趣的是,日本樂天到處都充斥著醒目的紅色,當然很大一部分原因是集團識別與LOGO本來就是紅色,但連走廊上、會議室、電梯中都鋪上紅地毯,根據台灣樂天執行長羅雅薰的說法,「這是為了營造一種緊張感與速度感!」加上全面使用英語溝通後,少了日本傳統文化習慣比較有禮貌、迂迴的表達方式,讓工作更有效率、溝通也更加順暢。

房貸寬限期隱憂/到期月付增近3倍 想靠3招減壓先想清楚

由於房貸寬限期到期後,房貸月付金將飆高近4倍。專家表示,如果真的仍還款困難,可利用3種方法包括申請延長寬限期、將房貸轉貸或增貸及延長房貸還款年限,爭取更寬裕的還款空間。但要提醒的是,將寬限期、還款年限拉長等於支付更多利息給銀行,耗損自己償付本金的銀彈,長期來說,仍應積極償還本金,以免溫水煮青蛙。 一般來說,若貸款新台幣1000萬元,房貸利率1.7%,貸款年期20年,若正常本息攤還,月付金額為4萬9180元,若申請2年寬限期,前2年只要支付利息1萬4167元,但寬限期到期後,在本利攤還及貸款年限剩18年之下,每月支付金額將提高至5萬3773元,是寬限期月付額的3.8倍,財務壓力更大。 面對龐大的財務壓力,如果真的手頭還是很緊,Money101表示,房貸戶還有3種方法可以爭取更寬裕的還款空間。第一種就是申請延長寬限期,通常銀行會提供3年至5年的寬限期,若還有寬限期未使用,或是寬限期即將到期,建議提前與銀行協商,切勿進入本金攤還期間才開始焦慮、想辦法。 台灣銀行即針對舊貸戶若要延長寬限期,只要還款正常、已使用的寬限期尚在現行規定內,會授權營業單位核定,如逾現行規範則可專案報請核准後辦理。土地銀行同樣寬限期到期的房貸戶,也可以申請展延,會視個案狀況核定。 台北富邦銀行對於寬限期到客戶若有需求,也會重新評估客戶信用狀況、還款實力等核給寬限期,但寬限期合計通常不超過貸款期限的1/3,以貸款期限20年為例,寬限期合計最長為6年。 永豐銀則提到,房貸寬限期到期後,如果客戶還有寬限期的需求,銀行一般會重新評估擔保品價值、計算貸款成數、徵提財力證明、用剩餘的年限計算客戶的負擔能力,並了解申請原因後評估是否繼續核給,主要是延長寬限期,未來到期後還款壓力又會更大。 以貸款1000萬為例,20年本息攤還,年利率1.7%,寛限期2年到期後,因僅剩18年可以攤還,月付金提高到5萬3773元,如果要再申請1年寬限期,等於本金1千萬元要壓縮在17年還完,月付金額會再拉高至5萬6478元。 也因此銀行在核給前,會以本息攤還的月付金來評估客戶還款能力,並試算供客戶參考,房貸戶應該先了解自己是不是有負擔寛限期後月付金升高的財務能力。如果無法核給,銀行在評估客戶的負擔能力後,銀行也可能建議客戶採取部份金額採取本息攤還,部份金額寛限期或延長還款期限方式處理。 房貸戶也可以「房貸轉貸或增貸」,爭取更寬裕還款空間的方法。所謂「轉貸」就是將現有房貸餘額,交由另一家銀行承作,簡單來說,就是將房貸搬家。 至於什麼情況下適合轉貸呢?Money101指出,只要該物件房價增值或是第二家銀行提供的房貸利率比原本利率還要優惠,同時考量省下來的房貸利息比房貸搬家的成本,包含代書費、塗銷費、違約金、地政設定規費等等還多,就可以轉貸並爭取寬限期。「增貸」則是以同一擔保品(房屋)再次向銀行申請另一筆貸款,並向銀行爭取寬限期,也能減輕還款壓力。 根據台銀統計,近一年(2017年9月1日至2018年8月31日間於未屆還款期銷戶者約有400戶,總金額約26億元。不過,轉貸後有些銀行不再受理寬限期申請。 兆豐銀行就表示,若轉貸客戶在同業已核有寬限期個案者,原則不再受理寬限期申請。土銀董事長凌忠嫄也提醒,雖然轉貸是個人的選擇,但轉貸還是有成本,還要重新再設定,利率也不一定這麼優惠 其實,「延長房貸還款年限」也可爭取更寬裕的還款時間。Money101指出,一般房貸的年期為20年,萬一手頭不寬裕,可以向銀行申請將房貸展延到30年或是40年,因為本金攤還的時間拉長,每月應繳金額就會降低,房貸壓力就會減輕不少,目前多數銀行提供以自住為需求的房貸最長可貸30年,另外,王道銀行、星展銀行也有提供最長40年期房貸。 台北富邦銀行表示,只要信用正常經銀行評估合格者,就可申請延長貸款期限。以房貸1000萬元、貸款利率2%、貸款期限20年,原申請3年寬限期為例,寬限期到期,月付金增加為5萬7865元,但若申請貸款期限延長為30年,月付金為3萬6962元月付金減輕了2萬0903元、減幅達36%。 不過,Money101也提醒,延長房貸年期,代表償付利息的時間拉長,將負擔更多利息,長期來說,仍應積極償還本金,以免溫水煮青蛙,將寬限期、還款年限拉長等於支付更多利息給銀行,耗損自己償付本金的銀彈。

房貸寬限期隱憂/兩族群最常用到  申請還要看這些條件

房價居高不下,加薪速度趕不上物價漲幅,買房壓力大,尤其初期因繳付自備款,又要裝潢、購家電等,財務壓力沈重。為減輕房貸戶還款壓力,銀行提供房貸寬限期,即申請期間只要繳利息不用還本金,月繳金額減輕很多財。銀行表示,申請房貸寬限期以購屋族及投資客這2大客群為主,至於寬限時間各家不同,會視客群屬性、貸款成數、信用狀況而異,若是投資客一般最長1年,自住購屋族在3至5年不等。 所謂房貸「寬限期」,就是購屋貸款初期每月只繳利息,等寬限期過後,再利息連同本金攤付。以貸款1000萬元、年利率2%、貸款20年為例,若照一般房貸本息按月攤還,每月要繳5萬0588元;如果申請3年寬限期,即前3年每月只繳利息不繳本金,因此,每月只要繳1萬6667元,但等到3年到期後,每月本息攤還就變成要繳5萬7865元,主要是1000萬元本金將在剩下的17年平均攤還,所以每月所繳的金額比原本20年本息攤還多不少。 目前申請房貸寬限期則以「購屋族」及「投資族」這兩大客群為主。台北富邦銀行表示,購屋族因剛繳付自備款,另需裝潢、購置家電,資金需求高,多會利用寬限期來降低房貸初期還款壓力,而投資族有投資理財需求時,會利用寬限期來降低月付金,保留資金運用彈性。 永豐銀行也指出,一般年輕購屋族群,考量未來升職加薪機會及結婚後夫妻共同負擔等情形,為保留資金運用彈性並維持較佳生活品質,可能會規畫申請一段期間的寛限期,另考量個人資產配置或財務規畫需求者,也可能會規畫申請一段期間的寛限期。 至於房貸「寬限期」可以多長?銀行通常會視客群屬性、貸款成數等給予不同的寬限期,若是投資客最長1年,自住購屋族則3至5年不等。以台灣銀行來說,貸款成數逾7.5成者寬限期最長1年,貸款成數在7.5成以下者寬限期最長2年,屬無自住房貸戶寬限期最長3年。兆豐銀行也是,申請寬限期客戶以購屋貸款客群居多,若屬自住型房貸者最長核予寬限期3年、投資型房貸者最長核予1年。 土地銀行則授權分行依照房貸貸放成數高低給予不同寬限期年限,最長3年。合庫銀行房貸寬限期最長不得超逾5年,但貸放成數在8成以下者,寬緩期最長3年,借款人提供第2棟以上申請房屋貸款者,寬限期最長1年。 民營銀行像台北富邦銀行會評估客戶信用狀況、核貸成數、還款能力等條件,符合標準時會核給寬限期,最長3年;永豐銀行自用住宅貸款為3年寛限期,非自用住宅貸款則為2年寛限期。 中信銀則說,由於首次購屋通常也是人生有重大改變的階段,一般會考慮搭配信用貸款或房貸寬限期,用以滿足結婚、裝潢、購車、子女教育等大額資金需求,對於此類客戶一般寬限期最長3至5年,另一類搭配中長期理財目標的客戶,有些人會將房產活化,提前取得現金進行投資理財、生意周轉、展店等規畫,也會申請房貸寬限期,一般最長3年。

房貸寬限期隱憂/央行總裁示警 防違約風險 銀行這麼做

根據金管會統計,今(2018)年底房貸寬限期到期金額將達5429億元,由於寬限期到後,房貸戶必須本息一起攤還,以房貸千萬元、年息2%、還款20年來說,申請3年寬限期,前3年月付額只要16667元,但寬限期到期後,月付額提高至5萬7865元,對資金不足者將造成還款壓力,也成為銀行逾放潛在風險。 根據金管會統計,至今年底止,房貸寬限期到期的金額高達5429億元,占整體房貸餘額約8.1%。其中因公股行庫房貸市占高,光是8大公股行庫年底房貸寬限期到期金額就近1500億元,以房貸龍頭銀行土地銀行來說,房貸戶27萬戶,約有3成申請寬限期,至今年底到期的房貸金額約300億元。 台灣銀行8月底房貸約18萬戶,其中1萬戶申請寬限期,而今年寬限期到期者約4500戶,金額238億元。合庫銀行則至8月底房貸戶有14萬戶,其中約有1萬戶申請房貸寬限,今年下半年到期的戶數約2千餘戶,到期的房貸金額約200億元。 兆豐銀行6萬房貸戶中,約有7%申請房貸寬限期,預計今年底有350戶寬限期到期,金額約90億元,即光是這4家公股行庫年底房貸寬限到期金額就逾800億元,據了解像第一銀行、華南銀行、彰化銀行及台灣企銀合計也逾5百億元。 對於房貸寬限期可能引發違約風險,央行總裁楊金龍日前也示警。他強調,基於金融穩定考量,央行持續注意金融機構不動產授信的風險控管情形,由於購屋貸款負擔率(每月房貸還款額占家庭月可支配所得比率)已逾3成,呼籲借款人宜留意貸款寬限期屆滿後還款負擔增加,以及未來利率變動的風險,尤其寬限期到期後本金利息都要繳,對房貸族壓力較大,而若太多房貸寬限期都一起到期,對銀行來說也是壓力較大。 不過,楊金龍也提到,事實上我國銀行的授信很嚴謹,基本上寬限期不嚴重,目前整體銀行貸款呆帳率是0.27%,房貸呆帳率只有0.24%,反而比較低。 不過,銀行對此已有自保之道,對於期滿房貸戶會評估其財務狀況,酌予變更償還條件,以期能依約正常繳還,近期對新貸放案件較高風險客群也調整授信條件,包括降低成數、利率加碼及寬限期縮減等,以維護授信資產品質。 土銀董事長凌忠嫄認為,大家應該是有把它看得比較嚴重一點,相信房貸戶在申請寬限期當下應該就已知道到期後是本息攤還,應該就會做好財務規畫。 台北富邦銀行亦表示,因房貸逾放情況明顯低於同業平均,加上核給寬限期時已評估客戶長期的還款能力,可降低寬限期到期的違約風險。 至於台銀8月底購屋貸款逾放比雖較去年同期略為上升,但已較去年底下降。台銀表示,觀察近年來整體銀行房貸逾放比因房地產景氣未明稍微上升,但已趨於穩定,尚並無明顯惡化之趨勢。對於房貸寬限期屆滿的授信戶,可評估其財務狀況,酌予變更償還條件,以期能依約正常繳還。 兆豐銀行目前房貸逾放比率約0.19%,房貸政策以審慎穩健為原則,擔保品承做標的多以座落地段佳,借款人具還款能力的自住型房貸,且客戶保有自住房屋意願強烈的客群為主,兆豐銀強調,若因景氣因素間接造成的違約風險,尚在合理評估可接受範圍內。 土銀則指出,雖然房市受整體經濟環境不佳影響,致房貸逾放略有上升,但仍在合理可控制範圍內,且近3月來房貸逾放情形趨穩,房貸品質良好,尤其土銀居國內不動產貸款龍頭地位,不動產景氣之變化對土銀房貸業務影響不小,因此緊密注意房貸品質的變化及整體經濟環境及市場變遷,適時調整授信政策。 此外,土銀近期也針對新貸放案件較高風險客群調整授信條件,包括降低成數、利率加碼及寬限期縮減等,以維護授信資產品質。