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地震二三事3/帶你搞懂地震險 老宅、商家也能保

今日觀點2018/02/14 18:09
地震二三事3/帶你搞懂地震險 老宅、商家也能保(圖/今日觀點)
地震二三事3/帶你搞懂地震險 老宅、商家也能保(圖/今日觀點)

2月6日深夜花蓮強震後,造成統帥飯店、雲門翠堤大樓等多棟建築物傾斜、多處民宅亦傳出災情,財團法人住宅地震保險基金(以下簡稱地震基金)立即請各產險公司統計受災情形,並迅速發出理賠款項來協助有投保「住宅地震基本險」的保戶, 替災民帶來「及時雨」。然而,究竟「住宅地震基本險」是什麼?誰能承保?老房子或商業大樓能不能保?許多人恐仍霧煞煞。


「住宅地震基本險」僅民宅可投保 一門牌一保單

「住宅地震基本險」起源於921集集地震後造成龐大經濟損失,為了減少地震損失,政府建立住宅地震保險制度,當房屋投保住宅火險,會自動涵蓋「住宅地震基本險」,由政府支撐理賠,災損時能保障民眾的基本權益。

據了解,「住宅地震基本險」是政策性保險,不承保商業大樓,僅承保民眾的住宅,只要是民宅,不分地區和屋齡皆可投保,所以老宅也能投保,但每戶(門牌)只能投保一張保單。

保費方面則是全國不分區單一費率,年繳保費1350元;理賠認定上,需因地震造成房屋倒塌或不堪居住達到「全損」狀態才能理賠;在理賠金額部分,建物本體最高理賠新台幣150萬元與臨時住宿費用是新台幣20萬元。

財團法人住宅地震保險基金董事長陳明仁表示,「住宅地震基本險」的特別之處,是非用房屋現值來計算投保金額,而是以建築物重置成本計算,無論是豪宅或老宅,最高投保金額就是150萬。當房子因地震全損時,獲賠150萬元或許對豪宅是微不足道,但對老房子而言,卻可以用很低的保費獲得150萬的保障,因此老房子來投保是有利的。

依地震基金統計,截至今年1月31日,全台共860萬2802住宅戶數,其中290萬1572戶已投保「住宅地震基本險」,投保率約33.73%,台灣最高投保縣市為新竹41.48%、最低是連江縣0.97%。

陳明仁觀察,全台住宅地震基本險的投保率逐年增加,以投保比例而言,甚至比日本、紐西蘭、部分歐洲國家高;與其他國家相較,理賠速度算快,未來盼普遍推廣民眾投保,讓大家能接受政府的照顧。

財團法人住宅地震保險基金董事長陳明仁表示,根據地震基金資料,目前花蓮「住宅地震基本險」的投保率為27.5%,確定可理賠的有75戶,估計理賠金額逾1億元,而災後的第一筆臨時住宿費用已由臺產公司發放、首筆建物本體保險理賠金額則由富邦公司發出。記者/李依頻攝
▲財團法人住宅地震保險基金董事長陳明仁表示,根據地震基金資料,目前花蓮「住宅地震基本險」的投保率為27.5%,確定可理賠的有75戶,估計理賠金額逾1億元,而災後的第一筆臨時住宿費用已由臺產公司發放、首筆建物本體保險理賠金額則由富邦公司發出。記者/李依頻攝

「超額地震險」、「擴大地震險」屬商業保險 非政策性保險

花蓮強震後,許多民眾開始重視居住安全,譬如小萍就想替房子保地震險,但蒐集資料發現,除了「住宅地震基本險」,還有「超額地震險」、「擴大地震險」等,地震險「百百款」,究竟它們有何不同?

陳明仁指出,台灣現今的地震險分成政策性保險跟商業保險,「住宅地震基本險」是政策性保險、由政府支撐理賠;「超額地震險」、「擴大地震險」、「輕損地震險」則是保險公司推出的商業型保單,是由保險公司自身來支付理賠金額。

另外,他補充,「住宅地震基本險」只賠全倒全損的房子,而商業保險則因每家公司推出產品不同,有可能會賠房子的部分損害。

那它們的差別為何?以富邦產險為例,富邦產險個人保險副總經理陳維格表示,當地震造成房屋全損時,「住宅地震基本險」最高150萬元的保額,可能無法填補實際損失,此時可考量房屋的重置成本,投保「超額地震保險」來提高保額;然而,上述兩種地震險僅承保房屋本體全損的狀態,當房屋只有動產損失、牆壁龜裂、建築物部分毀損時便無法獲得理賠,建議屋主可投保「擴大地震保險」,將建築物部分損失與動產的損失納入規畫。

富邦產險個人保險副總經理陳維格提醒,民眾購買「住宅地震基本險」時應注意:每個門牌僅能投保一張,重複投保或超額投保部分皆無法獲得理賠;此險是一年期保單,到期前需辦理續保;若是民國91年前所投保的長期火險保單,並不包括「住宅地震基本保險」,若要加保「住宅地震基本保險」回原保險公司即可辦理。記者李依頻攝
▲富邦產險個人保險副總經理陳維格提醒,民眾購買「住宅地震基本險」時應注意:每個門牌僅能投保一張,重複投保或超額投保部分皆無法獲得理賠;此險是一年期保單,到期前需辦理續保;若是民國91年前所投保的長期火險保單,並不包括「住宅地震基本保險」,若要加保「住宅地震基本保險」回原保險公司即可辦理。富邦產險提供

商業火險附加地震險費率高 商家投保比例低

「住宅地震基本險」的承保對象雖不包括商家,但商家若想保障自身財物,其實亦可透過商業火險附加地震險來解決。

陳維格指出,住宅以外的建物,皆可用商業火險投保。在商業火險中,地震險屬於附加險,需由商家投保火險後,再決定是否附加承保。但目前國內商業火險附加地震險的比例極低,主因是費率較火險高,商家往往因成本考量而未保地震險。

陳維格提醒商家,可以透過專業的保單規畫,設定適合的保單條件(如賠償限額、自負額等),來達到合理的保費對價,讓自身財物得到更完整的保障。若商家想投保地震險,應提供標的物地址、欲投保的財產項目(如建築物、機器設備、生財設備、貨物等)、建築物結構等基本資料,保險公司將會依照個案情形核保。

「住宅地震基本險」是政策性保險,目前危險分散機制限額新台幣700億元。記者李依頻製表
「住宅地震基本險」是政策性保險,目前危險分散機制限額新台幣700億元。記者李依頻製表

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