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紅包年終別花光 小資上班族可打造2帳戶 抗退休兩風險

▲專家建議,小資上班族可妥善運用每年獲得的紅包錢或獎金, 打造2帳戶,以對抗退休2大風險。(圖/NOWnews資料照)
▲專家建議,小資上班族可妥善運用每年獲得的紅包錢或獎金, 打造2帳戶,以對抗退休2大風險。(圖/NOWnews資料照)

農曆新年假期結束,上班族除了已領到公司的年終獎金、分紅或開工紅包外,也不少已出社會的小資族仍然會收到長輩紅包的祝福,尤其今年更盛行在群組內發放電子紅包。專家建議,小資族上班族可妥善運用每年獲得的紅包錢或獎金,尤其年輕的最大本錢就是時間,可以趁年輕時撥出一定比例金額,提早打造屬於個人專有的「退休帳戶」及「長照帳戶」,以對抗「長壽風險」及不健康時的「長照風險」,讓2大帳戶成為撐住人生下半場最穩固的靠山。

相信許多小資族都還沒好好想過退休後的生活怎麼過?以內政部公布的國人平均壽命達80歲來看,從65歲退休到80歲至少還有15年以上的時間,因此退休後財務準備就顯得格外地重要。由於退休後不易有穩定的現金流入,費用支出的來源就得仰賴年輕時奮鬥所累積下來的資產。若以平均每月5萬元的生活費用計算,每年就有60萬元的基本支出,以65歲退休,平均還有15到20年的時間,至少要準備900萬到1200萬元的退休金,這還不包括醫療、長照費用及物價上漲造成的額外支出。

因此,全球人壽提醒,25歲至35歲初入社會的小資族,不妨從現在開始就可以著手規畫專屬個人的「退休帳戶」及「長照帳戶」,因為利用時間的複利效果,讓自己可以用相對輕鬆的方式來累積退休帳戶,而利用年輕及體況佳的優勢,則可以用相對便宜的費率來投保長期照顧類型的保險商品,幫自己打造完整的照護金鐘罩。因為意外或疾病侵襲所造成的長照需求,往往比老化更令人措手不及,只有及早做好基本的保障及長照規畫,自己及家人的保障才可以更完整。

元大人壽商品精算部副總張銘修也建議,上班族拿到年終獎金及紅包不要急著花用,在扣除債務和必要支出後,可考慮先檢視保險規畫是否充足,民眾可藉由小錢買大保障、保障再進化、退休生活準備及退休準備再強化等4招,尤其小資族更應該及早養成保險規畫的正確觀念,掌握先保障後儲蓄的原則,用商業保險轉嫁風險,建議可先規畫基礎保障,以定期壽險、意外險、醫療險 (包含住院日額及實支實付型)等商品為主,即具低保費高保障的特性,架構起足夠的保障,行有餘力時可透過網路投保的利率變動型年金進行小額儲蓄,如此一來便可為自己規畫第一份保障與第一桶金的儲蓄,為將來的成家立業預作準備。

全球人壽則建議小資族,不妨將紅包及獎金加總的金額分為消費支出、退休帳戶、長照帳戶等3大類。其中,透過網路投保方式,每次只要1萬元就能投保利率變動型年金保險,因為保費門檻低,只要符合最低投保金額就能隨時購買,養成先儲蓄後消費的良好財務習慣,透過長時間多筆小錢的累積並善用「複利效果」,為自己在中長期的時間內累積「一桶金」,不管當作婚後家庭基金、出國進修圓夢金或退休金都很適合。

至於隨時都可能會動用的長照帳戶,則可透過投保不還本的殘扶險、定期重大傷病險及醫療險附約等來規畫,打造「一整筆+月給付」雙重保障功能的保單,為自己打造人生下半場的靠山,也讓最愛的家人有更堅實的依靠。

對於已成家立業的上班族,元大人壽則建議保障再進化,應進一步幫自己購買重大疾病險、重大傷病險、防癌險,並且同時為家人購買充足的壽險、意外險、醫療險,而事業有成族 則可為「退休生活準備」,建議可選擇長年期繳的利率變動型終身壽險商品,作為未來的退休金規畫。

另外,張銘修也指出,近期新台幣強勢升值,兌換美元匯率已接近29元,美元處於相對低點,除相較於台幣保單而言,美元保單訂價使用較高的利率,因此美元保單有費率較便宜的優勢外,也可透過美元保單達到多元幣別資產配置效果,並藉由商品本身提供生存還本金、增值回饋分享金、保障增額的機制,充分發揮保險與儲蓄的效益。不過,他也提醒,在選擇保單仍應詳閱條文內容,進行綜合評估再選擇購買適合自己的保單。

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