▲金管會指出,根據主計總處統計,2017年金融服務業每月平均薪資為新台幣8萬6294 元,為全國平均薪資的1.73倍。(圖/NOWnews資料照)
▲金管會指出,根據主計總處統計,2017年金融服務業每月平均薪資為新台幣8萬6294 元,為全國平均薪資的1.73倍。(圖/NOWnews資料照)

根據衛生福利部統計,癌症已連續34年居國人十大死因榜首,治療癌症所費不貲,除了健保給付以及基本的醫療保險金,以癌症保險增加自身保障相當普遍。壽險業者指出,市面上的防癌險主要可區分為「一次給付型」和「分項給付型」兩種類型,前者是保戶確診罹癌時,理賠金就可一次整筆給付,可說是病患的「及時雨」,後者則針對病患所接受的治療項目,分項給付,讓保戶在後續的治療過程無後顧之憂。
 
元大人壽商品精算部副總經理張銘修表示,癌症治療常見住院進行手術、放射線治療、化學治療,隨著醫療科技進步,標靶藥物注射、口服等新應用療法也呈增加趨勢,並使癌症患者存活率提高。然而,癌症治療往往長達數年,自費購買新式標靶藥物,或是病患須長期照護,支出的龐大費用都是病患與家屬的沉重負擔。癌症保險有損失補償的功能,不能只是「買心安」,更要買得對。

康健人壽商品開發與行銷傳播部副總經理唐家舜也指出,有鑑於醫療科技進步,過去被視為絕症的癌症,因為各種新式療法與藥物的出現而逐漸轉變為可治療、控制的疾病,但醫藥與治療的支出卻也因此大幅增加。「360°康健指數」調查就發現,有4成的人目前沒有足夠的保險因應重症醫療開支,凸顯癌症風險轉移與保障規畫成為個人當務之急,而針對癌症持續、復發、轉移、新癌症等保障缺口,民眾需要透過商業保險商品來滿足全方位的癌症保障需求,補強長期以來被忽略的風險缺口。
 
雖然防癌險有「一次給付型」和「分項給付型」兩種類型,但目前市面上也出現一次給付型的升級版,張銘修表示,一次給付型升級版保單,不但當保戶確診罹癌、理賠金整筆給付給予「及時雨」。同時,因應可能給付的自費標靶藥物及新式療程的需求,更額外針對男女性生殖器、男性女乳房、肝及肝內膽管、氣管與支氣管及肺共6項特定癌症,再多加碼給付保險金額20%,給付後契約終止,保戶無須再繳交保費。
 
同時,隨著保單年度增加一般癌症給付額度,第1至5保單年度內享有保險金額100%保障,第6至10保單年度提升至保險金額110%,第11保單年度起提升至保險金額120%;另外,繳費期間若因意外導致第1至6級殘廢,確定殘廢隔日起豁免未來各到期日應繳的保險費。
 
另由於癌症目前已被列為慢性疾病,通常需要較長的治療時間,除了「及時雨」供病患彈性運用,若再加上「分項給付型」的防癌險能在往後的療程予以精準協助,防護網才會完整。

張銘修建議,民眾可考量自身經濟狀況,補足全方位的癌症保障,對於癌症險額度是否足夠,可根據各式「標靶藥物」花費來評估。目前選擇口服標靶藥物等新種療程的民眾越來越多,以乳癌標靶治療藥物「賀癌平」為例,每3周須施打1劑、持續1年,費用約80萬元至100萬元,因此女性預防乳癌風險購買癌症險時,建議規畫重點為「保額能否涵蓋癌症治療所需花費」。

也由於女性乳癌發生率排第一,癌症治療花費也高居前二名,台灣人壽也建議,像活躍於職場、獨立自主的閃耀單身女性們,由於沒有養育下一代的壓力,經濟寬裕可運用的資金較多,可為自己規畫儲蓄型癌症險,雖然保費較高,但兼具儲蓄與癌症保障功能,保本又防癌,為自己儲蓄未來。

至於照顧家人無微不至又精打細算的家庭主婦,不但要顧及家庭開銷,還有子女教育金,可能預算較少,台灣人壽建議可運用主約附加癌症險附約的方式來降低保費支出,並依預算上限規畫終身或定期型。如手頭較寬裕者,可在主約附加終身型癌症附約,限期繳費,保障終生;預算較少者則可選擇1年期附約,用少少的保費換得高額癌症保障。

此外,隨著醫療科技進步,罹癌後的存活期間越來越長,然而目前罹癌後能投保醫療類保險商品的可能性幾乎為零,目前市面上也出現亞洲首張癌後醫療專屬保單。國泰人壽執行副總林昭廷就表示,這類保單讓罹癌後的民眾也能輕鬆取得所需保障,提供已罹患大腸癌或乳癌等12項原發性癌症任一項之國人投保機會,只要提供相關診斷紀錄並通過核保,即可享有手術醫療及住院醫療等保險給付,投保年齡為20至65歲,最低日額為新台幣500元。