〈第一次投保就上手〉從4大險種入門 保費多少才夠有

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剛出社會的小資族,薪水有限的狀況下,該怎麼買保險?保費是不是要好幾萬才足夠呢?其實,保險是分擔風險的其中一種工具,瞭解可能遇到的風險為何,選對險種,就能利用小錢轉嫁大風險。對於剛出社會的小資族,要先重視保障、再行投資,因此建議可從意外險、重大疾病險、殘廢險、實支實付型保險等 4 大險種入手。

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小資族初出社會工作,薪水不多,根據其經濟狀況與當時所負的家庭責任,保險業者表示,應著重在自身的保障,以不拖累家人負擔為優先考量,而且考量尚不是家中經濟支柱,壽險額度可待日後逐步加強,建議年繳保費控制在二萬元左右。   分析小資族最可能遇到的風險,重大殘廢的風險是首要考量,另一個考慮的重點是,殘廢但不至於整日躺在病床,卻可能失去原先的工作,而必須學習新技能,或是復健至一定的狀態才可工作,此時,便需要考慮此緩衝期所需的花費。而癌症的花費也是一筆大支出,尤其現在癌症病發有愈來愈年輕的跡象,這也是該注意的風險。此外,意外受傷也是年輕人常見的風險,但是基於「保險保大不保小」的優先原則,建議先以殘廢及癌症的大風險為優先考量,醫療次之。

對於新手來說,評估完風險後,就可看看可用哪些險種轉嫁,分析如下:

◎ 意外險 
意外險是以殘廢等級理賠,不同等級會有不同的給付比例,所以額度一定要購足,例如,購買 100 萬的意外險,當雙手十指均永久喪失機能時,殘廢等級為 5 級,給付比例 60%,理賠金為 60 萬,可以思考這樣的額度,是否足以應付殘廢後的生活,如重新學習技能所需的時間及花費、找到工作前的日常生活開銷。   最嚴重的殘廢風險是全殘,全殘可理賠 100%,因此,亦要思考在全殘不拖累家人的狀況之下,所需的費用為多少。因意外險保費低,但理賠額度高,建議列為首要選擇。   保險業者建議,意外險的額度可以先保到 300~500 萬,日後若有家庭負擔,再依需求調整。   但也因為社會新鮮人資金有限,保險業者建議,可問問自己上班的公司是否有保費低廉的團保意外險可保,若無,還可以參考產險公司的意外險,保費通常也比較低,但要注意保證續保的問題。

◎一次性理賠癌症險、重大疾病險
針對癌症的大筆花費,可用癌症險或重疾險轉嫁風險。隨著醫療環境的進步,以及 DRGs 制度,如有些治療口服藥即可、住院天數縮減,因此,考量理賠金的使用彈性,可選擇重疾險或是初次罹癌理賠金高的癌症險。額度先以 200 萬為考量,日後再視個人經濟狀況及責任負擔調整。

◎殘廢險
意外險只能轉嫁因意外的殘廢風險,但因疾病而殘廢的風險就無法轉嫁,而殘廢險正是能理賠因意外或疾病的殘廢。殘廢險通常需搭配壽險主約,但保費不高,只是目前並非所有的保險公司都有。   保險業者建議,殘廢險額度可比照意外險,300~500 萬左右。不過,殘廢險與意外險,在保障上有一定的重疊範圍,因此,若有投保殘廢險,可適度調整意外險的保障額度。

◎實支實付型保險
保險主要是轉嫁無法負擔的狀況,像是高額的自費藥材,且亦可用於因重疾或意外事故住院之時。   實支實付分為意外實支和醫療實支,其中,意外實支,主要支付因意外但無住院的醫療花費。不過,若因為意外受傷而住院,醫療實支亦可理賠,因此適度即可。此外,醫療實支,亦可支付癌症住院治療的標靶藥物,因此,建議醫療實支為基礎,額度可以較高,而以意外實支為輔。

保險業者建議,醫療實支額度 5~10 萬,意外實支額度 5 萬。   保險業者提醒,以上險種多以定期險為主,因此保費會比較便宜,一年初估約兩萬內,實際金額仍須依投保時為準,而投保內容,仍需檢視自身的經濟狀況和家庭責任調整,例如,若本身為獨子,另有養家的責任,則應加計規劃足額的壽險,並調整意外險、重疾 / 癌症險、殘廢險的額度。

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