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逾期放款比率簡稱逾放比率（Non-Performing Loans Ratio），指逾一定期限，未正常繳納本息的放款占總放款的比率，用以顯示金融機構的放款中可能會面臨客戶無力償還本息的情況。逾放比率越高，表示銀行放款品質越差，存款戶的存款安全性越低，一般而言，逾放比率在3%以下的金融機構，其授信品質亦較佳；逾期放款增加除受到景氣循環的影響，也意味著政府政策性放款及金融監理機能無法適時發揮導正功能，長期來說，也會造成正常經濟活動受到影響。
對於央行來說，從2010年後一系列的金融調控，到2016年房地合一上路前後，全面鬆綁除豪宅之外的貸款限制，在大環境變化下，民眾最在意的房價和高點相比，都「有感修正」。
央行此次關切的問題，除了銀行的房貸業務量增加，是否逾放比也控制得宜，另一則是部分銀行房貸逾放比攀升和房貸寬限期結束挑戰借款戶還款能力是否有直接關係。
據悉，對於房貸逾放比增加，以及寬限期結束挑戰房貸戶還款能力，大型行庫也嚴陣以待，其中土銀、台銀對新貸戶已提高警覺，決定採取寬限期與成數連動調整方式設定寬限期的臨界點，兩大行庫分別對於貸款成數七成以上、七成五以上的「非自住型」房貸，寬限期一律只給二年。
而在自住戶方面，兩家行庫不論成數高低，一律都會給三年寬限期。
合庫則是區分成首購及非首購兩種客群，分別採取所謂「六分之一」期限及一年寬限期兩種作法。所謂「六分之一」法則即寬限期不得超過全部借款年限的六分之一，舉例來說，借款20年，寬限期即不得超過三年。
對於舊貸戶若寬限期屆滿還不出本金，三大行庫也都採取因應措施，其中，台銀將採取「雙軌制」，一是總行直接授權分行採取「階梯式還款」，根據台銀規定，每月的本金至少要繳超過利息，其次分行最多可為客戶延長還款期限為剩餘還款年期的兩倍，台銀主管指出，該措施估計十年內，客戶只需繳本金的30％。
另一種方式則須報總行准駁，亦即寬限期三年屆滿後，必須由總行准駁是否繼續延長，台銀指出，上述兩種作法目前並無自住戶及非自住戶的差異，均開放客戶申請。土銀則是對舊貸戶申請展延寬限期，原則上一次可獲展延一年，但若是非自住戶將依個案而定。
●作者：徐佳馨／住商不動產企研室經理
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