鉅亨網 / NOWnews
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還記得前幾年,人工智慧、機器人理財大量湧入金融界之始,外界多擔憂 AI 恐衝擊銀行員飯碗會大舉不保,但在各銀行導入人工智慧後,發現透過各項大數據分析只是成為行員更得力助手,大規模裁員潮並沒明顯發生。但是現在金管會積極推動的純網銀,因為具備與其他業者諸如社群、電商或電信業者異業結盟,若能因此發展出更開創的金融服務,是否會成為傳統銀行、乃至傳統銀行下的網路銀行的新威脅,最快明 (2019) 年底,隨著純網銀誕生將可見真章。

按金管會規劃純網銀業務範圍與商業銀行一致,即商業銀行於網路可辦理之業務,理論上純網銀皆可辦理。但市場多在問,「金融業已過度競爭,而且各銀行又都已有網路銀行,金管會為何還要開放純網銀執照?」

先來看一個統計,台灣擁有高網路滲透率,但國發會公布「106 年數位機會調查」結果發現,國人網路銀行使用率為 33.2%,較 105 年的 31.9% 增加 1.3%,且近 6 年大致維持在 31% 至 34%,網路族群並未明顯增加對網路銀行的使用,使用客群以 20 至 49 歲為主。

另外,台灣網路資訊中心發布的「2017 年台灣頻寬網路使用調查」也得到類似結果,國人使用網路銀行的比例為 36.7%,主要使用「轉帳」與「帳戶查詢」等服務項目。

由此可見,國人對網路銀行的使用程度仍有開發空間。

而金管會顧立雄主委也多次表示,政策開放兩家純網銀,主要目的是希望能產生「鯰魚效應」,導引傳統銀行也能跟進金融創新,讓金融業的服務與競爭力更加提升。

純網銀本身的優勢,除了因為規定沒有實體分行,進而剩下的空間租金、水電、人事等成本,將可以提供更高的存款利率與更低的授信費率,預期可讓小蝦米也有與大鯨魚競爭的本錢。

更重要的便是與社群、電商或電信業者異業結盟,透過異業結盟的創新科技,預期能做到傳統銀行做不到的生意,例如藉此建立結合物流、金流與資訊流的營運生態圈,擴大創新業務範圍,提升消費者體驗,吸引更多客群。

舉例來說,日本樂天銀行就是純網銀,該行首創臉書轉帳金流服務,只要下載 iOS/Android 專用的樂天銀行 app,轉帳人需要事先在手機程式上設定好樂天銀行帳號等資料,並由 app 登錄該銀行帳號,接著即可點選 Facebook 朋友列表指定收款人,不知道收款人的銀行帳號也能轉帳。

另一個例子,在大陸,想要貸款,最重要的就是有中國人民銀行的個人徵信報告,但大陸出了名的便是徵信不透明,騰訊旗下的純網銀微眾銀行,之所以成功運營靠的就是推出無擔保、無抵押的小額貸款業務「微粒貸」,透過人臉辨識技術和大數據分析,來預測用戶的風險表現與信用評估,進而核准發放貸款。

無需擔保無需抵押,上網即能輕鬆貸款的模式雖然對傳統銀行經營投下一顆震撼彈,但微眾銀行的理念是:「微眾銀行不是傳統銀行的終結者,而是連結者。」

微眾銀行並不是要取代傳統銀行,而是互補的合作關係,傳統銀行的強項在線下 (實體),而微眾的優勢在線上;傳統銀行因為採取人行徵信,較少貸款給無信用紀錄的客戶,而微眾銀行可提供騰訊用戶大數據資料庫做網路徵信,讓傳統銀行把觸角延伸到沒有信用紀錄的年輕人。正因此一理念,也確實讓微眾銀行與傳統的華夏銀行、東亞銀行等合作。

這些例子都可以看見純網銀因為金融科技的創新,可更進一步貼近民眾使用金融服務所需,無怪乎主管機關亟欲開放純網銀,提升產業競爭力。

外界認為,LINE 若在純網銀一役勝出,其社群媒體及購物等相關服務,或許可望成為台灣版的「微信支付」;而國票金與日本樂天的攜手,若最後取得純網銀執照,臉書轉帳金流服務一旦移植台灣,客戶的行動支付也將更加多元化,這些都可望刺激傳統銀行產生「鯰魚效應」。

傳統銀行業者們,在擁有資安、法遵高度護航下,所擁有最大的優勢便是傳統客戶的信任感,加上距離純網銀明年底真正進入台灣還有 1.5 年時間,更應該加快自身的創新腳步。

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