低利率、高齡化 靠保險補缺口 保障、資產累積雙管齊下
▲兼顧「保障」及「資產累積」雙管齊下，才能滿足保險缺口。（圖／全球人壽提供）
記者顏真真／台北報導
台灣的人壽保險及年金險投保率突破240%，但壽險平均保額偏低。另根據內政部統計，台灣今（2018）年上半年出生人數只比死亡人數多17人，台灣已邁入高齡社會，養兒已無法防老，光靠政府年金或自己規劃的退休金更是不夠，經濟合作暨發展組織（OECD）建議，退休後的所得替代率至少要7成才夠，因此，壽險業者建議可善用保險，透過「保障」及「資產累積」的雙管齊下，滿足保險需求。
全球人壽商品部助理副總經理鄭中安表示，現在國人對保險的接受度已比過去高，但一般來說身故、醫療、長照等保障還是不足，因應市場需求，也響應主管機關政策，公司希望回歸壽險保障本質。鄭中安進一步說明，因台灣社會早期避諱談身後事，以致身故保障商品推行不易，導致目前國人平均保額不足，內部也看到既有客戶投保，死亡保障平均不到100萬元。但隨著近年觀念的改變，民眾對於單純的身故保障型商品的接受度也越來越高，公司希望能回歸保險保障本質，首要在於幫助民眾進行各項保障的建構，以近期推出的6大新商品來說，就有4張著重於身故保障、2張著重於退休保障，前者有2張屬一般平準終身壽險，並配合預定利率政策的放寬，不僅保費較過去便宜一些，商品設計特別在高額保額折扣中，等值新台幣100萬元，就提供2%的折扣，希望增加客戶提高死亡保障的意願。
▲全球人壽商品部助理副總經理鄭中安。（圖／全球人壽提供）
失能扶助險及醫療險也是保障型商品。鄭中安指出，其實失能扶助險不只銀髮族需要，年輕族群也有面臨長期照護的需求，比如車禍或癱瘓等意外或疾病也會產生照護需求，因此針對年輕族群設計的定期照護型商品來說，不僅價格較能被年輕族群接受，更涵蓋了工作衝刺時期所需要的保障。
以預算有限的25至34歲族群為例，鄭中安建議，可優先考慮購買內含失能扶助的定期保險再搭配1年期附約，利用低保費、高保障的特性，發揮保險的槓桿效益。若希望以相對便宜的保費建構基本的終身保障，可選擇投保小額終身壽險。
此外，對於想及早開始累積資產或退休規劃的民眾，鄭中安建議可以透過雙幣別利率變動型還本終身保險終身還本保險進行規劃，以近期公司推出安鑫歲月利率變動型還本終身保險為例，繳費年期多元，可因應個人需求決定生存金給付年齡、金額與方式，可依據民眾經濟能力及需求量身訂作，此外，商品的利變機制也可靈活反應市場利率，有機會享有更高回饋金，加速資產累積；若民眾手上有美元資金部位，也可做多元幣別的資產配置規劃。
另外，鄭中安建議屆齡退休的民眾，也應在原有的退休金準備基礎上，再進一步加碼，為退休生活多提供一分保障。
