▲電商業者與資融公司推出線上「無卡分期」服務,主要客群為信用卡額度低、無信用卡或消費紀錄不想家人發現的使用者,不過,銀行認為,無卡分期與銀行信貸客群不盡相同,對銀行信貸業務影響有限,反倒可能影響部分信用卡消費分期的業務。(圖/示意圖,NOWnews 資料照片)
▲電商業者與資融公司推出線上「無卡分期」服務,主要客群為信用卡額度低、無信用卡或消費紀錄不想家人發現的使用者,不過,銀行認為,無卡分期與銀行信貸客群不盡相同,對銀行信貸業務影響有限,反倒可能影響部分信用卡消費分期的業務。(圖/示意圖,NOWnews 資料照片)

無卡分期主要客群為沒有信用卡、信用卡額度低,或消費紀錄不想被家人發現的使用者,一般認為,可能影響傳統銀行小額信貸業務。不過,銀行業認為,無卡分期與小額信貸客群及消費目的不同,不擔心影響相關業務,反而憂心無法從聯徵中心看到客戶與資融公司往來記錄,影響評估客戶信用能力的依據。

對於市場提出「電商推出無卡分期,可能衝擊銀行小額信貸市場」的質疑,國泰世華銀行分析,以現階段而言,銀行小額信貸目標客戶與電商推出的無卡分期目標客戶未盡相同,而且借貸資金用途也不同。

根據分析,目前銀行的小額信貸借款人,年齡層主要落在25歲至50歲間,貸款目的主要是周轉金、投資理財,房屋修繕裝潢或代償其他銀行借款,且貸款金額介於50萬至70萬元間。

但申請無卡分期客戶,通常是為了購買某高單價商品,例如手機、機車等,借款金額也與小額信貸有段差距。中信銀行就認為,無卡分期目標客戶與目前信貸主要的經營客群、借款用途有不同的市場定位,應不致衝擊現有信貸業務。

此外,傳統銀行的小額信貸,往往會透過客戶的債信記錄、與銀行間的往來關係,作為調整利率的依據,有時能提供更優惠的利率給客戶,該服務就和目前的無卡分期模式有差異化。

此外,許多傳統銀行目前都在強化數位化環境與服務,因此,貸款業務的便利性與不斷提升,以台新銀行為例,客戶透過線上申請信貸,在核貸後30分鐘就能撥款,額度也比過去更寬,方便消費者資金運用。這種朝「快速滿足消費者借款需求」的服務,加上往來客戶利率優惠,都足以和無卡分期服務對抗。

而王道銀行則認為,無卡分期對銀行小額信貸業務影響有限,但由於金額與用途跟信用卡使用較相近,因此評估將會影響部分信用卡消費分期業務。

在多數銀行都不擔心無卡分期會影響小額信貸之下,業者卻產生另一項擔憂,就是客戶的信用全貌。

據了解,傳統銀行在放貸給客戶前,會透過各種紀錄來評估客戶信用狀況與還款能力。但無卡分期服務在審核過程中,由於性質偏重申請人購買商品的動機、商品本身價值及申請人與電商平台的交易狀況等,和信貸的評估點不同。

而目前提供無卡分期業者為資融公司,在貸放額度、貸款餘額、還款紀錄上,都沒有報送聯徵中心,導致銀行無法從聯徵中心查詢客戶與資融公司的往來,這將可能影響到銀行在核貸時的漏洞。

不過,銀行也提醒民眾,未來如果可以掌握無卡分期的交易記錄與行為,就會列為銀行評估客戶申請信用卡或貸款的參考依據,特別是客戶習慣性滯納(未按還款日繳款),或有滯納超過1個月紀錄,都會影響信用記錄,減低銀行未來與客戶往來意願。