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中信銀行個金營運總處總處長楊淑惠提醒,「財富」是打造樂活享退人生的基礎,常見的退休規劃三大迷思,包含低估退休花費、理財工具過於保守與醫療規劃不全,許多人誤以為退休前後的生活開銷差不多,忽略醫療、旅遊等額外支出,輕忽高齡者面臨的慢性病或重大疾病照護需求。
楊淑惠表示,越早開始累積財富並培養紀律投資習慣,每月需存的錢越少,也有時間的複利效果。累積財富的另一重點是專款專用並定期檢視,建議民眾不妨打造「1+3」資金池,除了原本儲蓄池外,針對退休、醫療與傳承等需求另準備資金池,依照不同目的將資金撥入專屬帳戶。
值得注意的是,楊淑惠特別提醒,若存完退休金、再存買房資金、接著存子女教育金,恐延宕財富規劃,採多元目標並進、專款專用才能有效累積財富。
此外,中信銀行根據不同世代提出規劃建議,35 歲至 40 歲的青壯年忙於家庭開銷與子女教育金,需培養儲蓄與投資習慣,採多元目標並進,做好家庭責任風險轉嫁與退休規劃準備。理財工具方面,建議使用高槓桿壽險保障之增額壽險或具穩健增值商品,如全球股票型基金、平衡型基金、目標到期基金、保本型基金,逐步累積退休金。
41 歲至 49 歲的壯年世代著重退休金準備,同步建構重疾、殘扶醫療防護網,可考慮利用主約搭配附約方式如增額壽險主約與醫療險附約,或透過兼具醫療保障與滿期金功能之還本醫療險、還本癌症險、還本重大疾病險等,除了有終身醫療保障外,還本金另可作為退休金來源。
50 歲至 59 歲準退休世代最擔心年老醫療開銷,亦重視資產傳承與預留稅源。針對年老醫療照護,可選擇殘扶險、長照險,或利用具穩健還本金與撥息商品自行創造醫療帳戶。資產傳承方面,建議選擇具身故給付之終身壽險,如還本終身壽險、增額終身壽險,透過保險金指定受益人方式,達到二代照護的目標。
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