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信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示,過去民眾購屋都會以政府優惠房貸為首選,但在長期低利率環境下,政策房貸與一般銀行房貸的利差已愈來愈不明顯。當民營銀行的房貸專案,不論是利率或整體貸款條件都比政策房貸更優惠時,民眾購屋就不一定非政策房貸不可。
曾敬德指出,以最多首購族申請的政策房貸青年安心成家方案為例,額度最高800萬、貸款資格限制也不多,前2年的利率1.44%看似很低,但自第3年起就會調高至1.74%。由於房貸的貸款金額高、還款年期長,若將時間拉長來看,政策房貸就不一定是最省息的選項。
相較之下,一些民營銀行,近期推出的首購與自住房貸專案,一段式利率都僅有1.58%起跳,雖然前2年利率比政策房貸高一些,但第3年起的利率就會低於政策房貸,幾年下來,民眾的利息支出就會少於政策房貸,也使得近來申請政策房貸的民眾不如過去踴躍。
曾敬德建議,若想幫房貸減壓,靠政府不如靠自己,只要記得平常多與幾家銀行往來,並顧好自身的信用狀況,購屋前再多比較往來銀行的房貸專案,一般都能談到還不錯的條件。若購屋地點位處雙北市都會區之外,則不妨可以考慮壽險房貸,條件甚至可能比民營銀行更好。
至於未來若央行啟動升息,民眾該如何因應?曾敬德指出,因目前利率已相當低,即便明年起每季都升息半碼,也要連續升息8次、約2年時間才會增加1%,短期內影響不至於太大,建議民眾可以自行做房貸壓力測試,用「目前利率加1%」的利率來估算還款能力,就不必擔心升息帶來無法預期的房貸負擔。