▲年關手頭緊,專家提醒,辦信貸不能只看低利率,還要注意總費用年百分率等。(圖/NOWnews資料照)

年關將近,資金需求大,不少人可能有貸款需求,各銀行也推出個人信貸專案,有些更祭出低利率優惠,但專家指出,申請貸款時,除要了解貸款利率、前3期優惠、開辦費、每月本息繳款金額及總利息之外,最需要留意的就是「總費用年百分率」,因為這才是可以將所有的隱藏費用攤在陽光下的重要參考指標。

目前民眾要借貸大致有3種管道,首先就是銀行所推出的「信用貸款」,即以個人的信用來擔保,無實質的擔保品,正因如此,利率相較房貸、車貸來得高,還有就是「保單借款」,即是借出自己保單的「保單價值準備金」。

另一借款管道則是「證券不限用途款項借貸」,以上市或上櫃有價證券等金融產品為擔保向證券公司借款,並不限定只能用來買股,也能挪為其他用途,讓股民不需要在急用錢時變賣股票,能有效運用手邊資源,

國內金融比較網Money101.com.tw台灣董事總經理周純如提醒,年關的資金周轉可善用手邊已有保單或是證券作為擔保,只要事先遞送申請表格,將借款管道建構好,緊急用錢時就能享有快速核貸、撥款的便利性。至於信貸因評估個人還款能力,每位借款人的利率都不同,消費者應多方比較,也就是利息支出、開辦費等各項費用以及還款彈性,讓借款成本降低,並擬好還款計畫,鞏固信用。

不過,一般來說,在申請貸款時,大多數的人都會特別注意利率的高低,看到銀行打出低利率條件,就以為不論借幾年利率應該都相同,卻不知那可能只是吸引人的手法,多半前幾期是固定利率,之後就會提高。

安心比iCompare表示,大家應該要看的是「總費用年百分率」,也是貸款的「實質年利率」,因為會把開辦費(手續費)及各階段利率等都計入後,再回推年利率,較一般廣告上呈現的利率數字更具代表性。因此在選擇貸款方案時要留意「總費用年百分率」,再來評估自己的還款能力,找出自己適合哪一家銀行的貸款專案做申辦。

除了注意「總費用年百分率」之外,也需考量申請資格及提前還款條件,有些銀行的利率不高,但卻可能要求不能太早還款,否則需支付違約金等,這也是需要特別注意的點,以免有了還款資金想清償時還得額外付出一筆費用,最後合計時發現比當初的利率還高。