預約老後生活 實物給付型保單提供新選擇
▲預訂老後的照顧服務,中化銀髮聯手國泰人壽推個人長照服務險。國泰人壽洪祝瑞副總經理(右)與中化銀髮李宗勇總經理(左)合影。(圖/陳如頤攝)

「當你老了,頭髮白了,睡意昏沉;當你老了,走不動了,爐火旁打盹,回憶青春……」歌手莫文蔚一首《當你老了》唱出了多少人的歲月與青春。尤其是上了年紀的人,聽起這首歌,心裡別有一番滋味。

台灣人口結構面臨老化已是不爭的事實,如何能在老後的生活,還保有良好的生活品質,是許多人正在思考的問題。以往長照相關的商業保險,不論是長照險、失能險,都是以傷病或意外失能等直接給予「保險金理賠」,家屬仍需自行尋找相關照顧資源,並無法有效且及時獲得幫助。

2015年金管會增訂「實物給付型保險商品專章」,除了傳統現金給付外,另可提供實物給付型保險業務。今年8月8日國泰人壽開辦「實物給付型」個人長期照顧健康保險,以政府的長照2.0為給付標準,當保戶符合受理條件時,可選擇長期照顧服務到家中,由中化銀髮專人直接進行專屬照顧計畫,並提供照顧服務與相關資源。

長照2.0相較於長照1.0,服務對象擴增,由過去的51萬人增加到73.8萬人,增加了將近5成的服務對象。根據衛福部資料1、2,照顧加上喘息服務,去年申請服務人數就來到17萬7千人,較前年成長了近70%,第一線照顧服務員(照服員)人數去年較前年則成長23.5%。

2026年長照需求人口將達100萬人,而照服員應至少需達5萬7千人才能滿足需求人口。但這些還不包括社工師、醫師、護理師、物理治療師及照管員等整體長照所需求的人力,滿足長照服務資源的可近性與服務品質,將會是大家最關切的議題。

除了人力與品質外,財務規劃也是另一項課題。未來養老到底要準備多少錢才夠?中化銀髮總經理李宗勇提到,養老支付基本涵蓋生活、醫療及照護,根據主計處及健保費用統計,以及14年的居家照護經驗,1個月9萬元跑不掉。若是還想要擁有較好的生活品質,商業保險的跨足備受期待。

過去整體長照機制仍建構在社福思維下,年輕人或其他優秀人才在這個領域難以看到多元發展的未來。中化銀髮副總經理陳佳雯表示,期待未來政策能夠更有彈性,以長輩需求回歸市場機制,從服務到商品,吸引更多民間企業或其他產業跨足投資,才有可能形成多樣貌的長照產業,讓人才加入。長照產業化才能形成健康的供應生態鏈,進而創造社會永續發展的銀光經濟。

此外,國泰人壽副總經理洪祝瑞指出,現階段政府長照2.0的保障對象非全民適用,又或者補助項目無法滿足部分民眾長照需求,透過「實物給付型」個人長期照顧健康保險,免再額外負擔照顧費用,即享有專人上門服務,可以全面補足家屬的擔憂。

在政府長照制度資源有限預算下,使金融保險得以商業保單補強政府長照計畫的缺口,活化保單進行橫向或垂直等服務整合,開創長照產業新藍海,提供民眾更多元、有效率且有品質的長照服務,將指日可待。