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低薪的時代,小資族預算有限,壽險業者建議,可先優先打造醫療、意外和壽險保障,再隨著不同階段需求進行調整,若以即將告別單身、邁入婚姻階段的小資族來看,結婚後的保單調整,就要考量整個家庭的開銷,與單身時的責任規劃有所不同,建議可先強化壽險額度。

國泰人壽營業企劃部協理蔡秉杰表示,結婚後的保單調整,要考量整個家庭的生活開銷、貸款,也需預防因工作體況不佳而無法承保,因此,結婚後,與單身時最大的不同,是對於「壽險額度的需求」。

蔡秉杰指出,負有家庭責任的人,肩扛生活開銷、貸款、父母的孝親費,以及子女的教育費,要思考一旦身故或是完全失能時,是否有配套方法來支應這些龐大的費用。

其中,壽險額度估算方式可參考:負債 + 家庭年支出 x 預留年數–(存款 + 其他收入),建構完整的壽險保額,可以幫助將人生不確定因素及風險降到最低。蔡秉杰建議,可視預算利用定期壽險低保費、高保障的特性,搭配意外險架好風險防護網。

此外,在結婚階段,因為有家庭責任,要考量造成整個家庭收入來源中斷的風險,且這個時候,又是工作的高峰期,避免日後因體況而無法承保,因此,需檢視自身缺口,基礎的意外、醫療和壽險等是否完整擁有,再進一步檢視要加強的重點項目保額度是否已足夠。

蔡秉杰表示,有家庭責任的民眾,首先,要將基礎住院手術保障建構完整,其次可考量自身想加強的重點,例如家族中有重大疾病病史,可強化重疾險額度,有些事故或是疾病的發生,後續復健的同時無法工作,使得家庭收入中斷,其緩衝期間所需的支出費用也相當可觀。

所以在此階段的民眾,也應多加考量失能可能帶來的風險。根據統計,一旦發生失能,每月看護加基本支出至少就要 3.5 萬,確保擁有足額的失能險額度,也是確保家中生活能不被改變的重要關鍵。

國泰人壽建議,投保的原則仍依預算作考量,如預算有限仍先以定期險作設計,但建議隨年紀增加,經濟能力與保障責任提升,應適時增購終身型商品,完整補強缺口

整體來看,保險的功能在於運用槓桿原理,將可能產生的龐大保障風險,用小保費轉嫁給保險公司。對於初入職場的社會新鮮人,資產有限、起薪相對不高,單是基本生活費與育樂費可能就占大部分比例,建議趁年輕 (一般建議為 30 歲以前) 保費便宜時,就建立好基礎的防護保障。

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