新冠肺炎燒!幫小孩買保險善用「333法則」 這些險必備

記者顏真真/台北報導

calendar_today2020-04-03 10:10:36

▲新冠肺炎疫情持續升溫,壽險業建議提前布署兒童保單,並善用333法則。(圖/全球人壽提供)
▲新冠肺炎疫情持續升溫,壽險業建議提前布署兒童保單,並可善用333法則。(圖/全球人壽提供)

一年一度婦幼節將至,父母除了陪伴孩子,更應好好檢視孩子的醫療保障,根據壽險業內部大數據發現,0至6歲附加醫療險比率為83%,但7至12歲附加醫療險比率則下降至67%,顯示國小學齡期兒童醫療保障完整度反而未受重視,尤其正值新型冠狀病毒肺炎疫情高峰期間,呼籲兒童保單善用「333法則」,以最經濟的規畫獲高CP值保障,補足孩子醫療險的不足。



台灣人壽表示,孩子醫療保障規畫「333法則」,是指投保時必備的3個險種,可以選擇的3種套餐及須注意的3項前提。而所謂3個險種包括「醫療險」、「意外險」、「癌症險」,一般來說國小學齡階段的兒童,抵抗力弱而且活蹦亂跳,發生意外及住院的機會也高,並且面對越來越嚴峻的健保財務困境,健保不給付的醫療項目增加,所以應以投保醫療險及意外險為優先。

另外,台灣兒童的死亡主因,除第一位意外事故之外,兒童癌症高居第二位,醫療費用絕對是一項龐大的支出,所以應儘早在寶貝健康、保費便宜的時候規畫投保。

至於3種套餐則分別指「平價型」、「超值型」、「豪華型」。其中,像是預算有限的父母,可採用終身醫療險搭配意外險的「平價型」套餐,讓小孩無論是住院、手術、燒燙傷或意外傷害等都有理賠,幾乎涵蓋孩子住院時的絕大部份支出,對父母不致造成太大負擔,算是最平價的兒童保單。若預算可再增加,則能在「平價型」套餐基礎上,多投保癌症險,變為「超值型」套餐,費用只有成年人的1/10至1/50,僅須花小錢,就能得到更完整保障;若再增加預算投保實支實付醫療險,則可升為「豪華型」套餐,一旦孩子有狀況,不但補足醫療費用,家長請假無法工作的無薪損失也能彌補。

不過,父母在為孩子投保時要注意3項前提,分別為「先保大人」、「豁免保費」、「各自投保」。台灣人壽解釋,父母應先檢視自身的保障是否足夠,將自己的保障規畫完整,才是對小孩最大的保障,且要保人的豁免保費一定要有,保費只需要幾百元,就能在發生事故無力繼續繳交保費時,依舊享有保單的保障。最後,兒童保單最好能單獨買,不要附加在父母的主保單之下,避免父母親因死亡等原因造成保單終止,小孩的保障也不復存在。

在疫情延燒當前,全球人壽也建議家長可幫孩子檢視當初投保的保單,也可超前部署孩子的保障規畫醫療險、意外險及重疾或癌症險等3款保單,也是給孩子兒童節最好的成長禮物。

在預算有限的情況下,全球人壽為聰明的爸媽當然優先規畫醫療險,尤其是兒童抵抗力較弱,可用醫療險來轉嫁就醫、住院的相關花費,兒童的最佳醫療險組合首選就是「住院日額終身醫療+實支實付定期險」。

許多父母為了省錢,可能會用較少的錢購買低額度的實支實付型保險,但除了住院及手術費用外,還有居家療養或是父母因照護須請假而造成的薪資損失等相關費用,是實支實付型保險無法提供保障。因此,兩者其實一樣重要,建議可將住院日額型搭配實支實付型一起投保,更加強化保障範圍。

許多家長也會糾結在定期險與終身醫療險該怎麼選?全球人壽建議,兩者互相搭配,保障更到位。終身險雖然保費較高,但具有固定年限繳完後便可終身保障的優點,許多父母都會買來當作孩子的第一個見面禮。然而,因終身險保費較高,在預算有限的前提下能買到的保額就會相對較低,此時就可搭配保費較低廉的定期險,提高保障額度,充分鞏固孩子健康保障,如遇住院、手術等狀況,有定期險做為輔助,便能替孩子規劃完整且到位的醫療保障。

其次,就是意外險。不管是學齡前或學齡兒童,都是正在探索世界的孩子,對於外在環境的防禦跟保護知識不足,遇到意外的機率也相對較高,例如:跌倒、燙傷或撞擊等情形,投保意外險,能幫助爸媽減輕孩子意外發生時相關費用的負擔。

第三,則是重大疾病險或癌症險。全球人壽表示,重大疾病、癌症難以預防,惟有預先投保重疾險或癌症險,才能讓「萬一」發生時,足以負擔療程、藥物等昂貴費用,年紀越小時投保,保費相對較低,也能夠及時支應這些重症帶來的龐大醫療開銷。

不過,全球人壽也強調,父母是孩子的重要支柱,更是孩子的保障來源,在為孩子遮風擋雨之前,務必先檢視自己保障是否完整、保額是否足夠。孩子的一生才正開始啟航,保險不必急著一次規畫完成,先從這3大保單著手,再逐步因應孩子的成長、狀況進行保單檢視及調整,讓保單成為陪伴孩子平安健康成長的最佳夥伴。

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