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年終獎金、紅包除了花費,更要妥善規劃,第一金全球 FinTech 金融科技基金經理人唐祖蔭祭出「3 個紅包袋理財法」教戰,他表示,最簡單的方法是拿出 3 個紅包袋,分別寫上「娛樂」、「出遊」、「儲蓄投資」,其中,若要投資基金更是有訣竅,透過瞄準預期年化報酬率,小錢也能夠發揮最大價值。

唐祖蔭表示,「娛樂」用休閒花費;「出遊」包括:交通費、門票、外食等;「儲蓄投資」要拿來投資理財,如:申購基金、債券等。

唐祖蔭表示,農曆新年是國人歡欣鼓舞的節日,用紅包袋預先規劃,目的在可避免過於開心而毫無節制的花費;或者一直擔心獎金不多,花得不乾脆,年節也過得不開心。因此,秉持的原則就是「量入為出」。

除了盤算怎麼花用之外,行有餘力,許多人通常想保留一部分做儲蓄或投資。但理財工具五花八門,單是容易入門的共同基金,就有 6000 多檔可供選擇,怎麼挑選確實是門學問。唐祖蔭表示,第一步要先明確個人目標,第二步再選擇合適的商品,實現的機率才會高。

目標設定應該提出具體的「時間」和「金額」,例如:5 年後想買一台車、需要 40 萬。如果第一期從年終獎金提撥 5000 元,之後每個月再投入 5000 元,持續定期定額投資 5 年,按照「零存整付」概念計算,就要尋找預期年化報酬率 11% 的理財商品,如:風險較為積極的股票型基金,較有機會達成。

如果要做為子女大學畢業後的留學基金,需要 200 萬元,每月定期定額投入 5000 元,只要找到預期年化報酬率 6% 的商品,例如:全球型股票、台灣股票、全球新興市場債券,穩健操作,將有可能實現。

根據各主要資產類別預期年化報酬率,第一金投信整理出,2~4% 的有新興亞洲股票、全球 REITs、全球政府公債;4~6% 有全球投資等級債券;6~8% 有全球型股票、台灣股票、全球新興市場債券;8~10% 則有美國股票、全球高收益債券;10% 以上則看好機器人產業。

唐祖蔭提醒,理財目標越大、時間越短,需要投入的本金、預期報酬率和風險就越高,如果個人難以承擔,應該調整目標和時間,循序漸進、避免好高騖遠。

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