▲過去消費者上網購物,想要分期得先有信用卡才行,但現在沒有信用卡也可分期付款,有電商與資融公司合作推出線上「無卡分期」,引發市場關注,連銀行也有興趣。(圖/記者顏真真攝)
▲過去消費者上網購物,想要分期得先有信用卡才行,但現在沒有信用卡也可分期付款,有電商與資融公司合作推出線上「無卡分期」,引發市場關注,連銀行也有興趣。(圖/記者顏真真攝)

隨著「無卡分期」引發市場關注,傳統銀行業者也對這項數位借貸商機感到興趣。業者表示,無卡分期貸款目的明確,風險較一般信貸低,傳統銀行業已表態考慮與具備流量優勢的電商合作,不讓資融與租賃業專美於前,準備積極搶攻市場。

王道銀行分析,依照目前金管會針對銀行信貸及信用卡業務的規範,客戶必須提供明確的收入証明,且負債比不能超過22倍,也不能提保證人,提高了銀行進入無卡分期市場的難度。但資融或租賃業卻沒有這些限制,導致市場需求都是由資融與租賃業來滿足。當然,有市場與商機,風險也自然存在。

而台新銀行則觀察,使用無卡分期的客群,年齡普遍在20歲至35歲間,許多都是學生或年輕小資族等,他們剛出社會且未持有信用卡,當需要購買如手機或機車等高單價必需品時,無卡分期的服務與商機就此發酵。中信銀行也分析,就電商消費立場來說,提供無卡分期服務,的確有機會增加額外銷售額,對銀行而言亦有機會增加孳息部位。

事實上,目前國內信用卡客戶占比高,線上購物消費行為仍以透過刷卡為主,銀行也針對刷卡戶給予分期付款服務,加上電商經常提供零利率分期,因此,客戶使用「有卡分期」仍將占大宗。


▲使用無卡分期客群,年齡普遍在20歲至35歲間,許多都是學生或年輕小資族。(圖/摘自pixabay)

但台北富邦銀行認為,隨著近年消費者保護措施越來越完善,客戶線上消費時,也越來越接受高單價商品,但民眾要透過信用卡固定額度才可辦理分期付款功能。這對於信用卡固定額度不高的客戶,一旦接觸無卡分期服務,就有很高的機會去試用。因此,傳統銀行業者也開始對無卡分期商機感到興趣。

台北富邦銀行就坦言,考量到民眾選擇無卡分期服務時,貸款的目的通常比較明確,因此銀行業者就有興趣結合場景,與具流量優勢的電商合作,在客戶購物時提供無卡分期貸款,滿足客戶資金需求。

台新銀行也指出,快速方便借貸已成為數位金融發展最關鍵因素,無卡分期提供消費者創新的金融服務,如果能有效掌控消費者的消費時點及還款能力,勢必可發掘更多潛在借貸商機。

而身為台灣首家原生數位銀行的王道銀行也指出,王道不排斥合作,只要客戶有需求,都希望能提供更快速、便利的貸款,加上王道自開行以來就提供全程線上申貸服務,更適合與電商合作提供無卡分期貸款服務。

相較於前3家銀行業者,中信銀行則較為保守,強調必須再評估,目前尚無定論。而國泰世華銀行也認為,有關無卡分期的消費趨勢還必需持續觀察,但推出多元的便利金融服務,的確是目前傳統銀行轉型最重要的工作之一。

業者透露,不論消費者採信用卡分期或無卡分期,這些都屬於授信行為,而授信都存在一定風險,只是無卡分期因貸款目的明確,風險較一般信貸低,但業者又無法全面掌握無卡客群信用狀況的全貌,所以,如果沒有做好風險把關,就會有更高的風險。