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財經

負利率時代 招財不能只靠定存 可善用定期定額投資

▲許多人會選擇定存賺取利息,如今隨著負利率時代來臨,若只靠複利概念存錢,恐怕錢只會越存越薄,利息收入永遠跟不上物價上漲的速度。(圖/資料照片)
▲許多人會選擇定存賺取利息,如今隨著負利率時代來臨,若只靠複利概念存錢,恐怕錢只會越存越薄,利息收入永遠跟不上物價上漲的速度。(圖/資料照片)

回顧20~30年前,當銀行存款利率仍有5%~10%的年代,許多人會選擇定存賺取利息,如今隨著負利率時代來臨,若只靠複利概念存錢,恐怕錢只會越存越薄,利息收入永遠跟不上物價上漲的速度。

全球經濟下行風險,引發全球金融市場劇烈變動,各國央行紛紛降息,日本央行採取負利率政策,歐洲央行擴大寬鬆貨幣措施,中國大陸持續降息降準,美國聯準會(Fed)暫緩升息腳步,我國央行也連續三季調降利率,且央行總裁彭淮南也表示,還有降息的空間。

根據台灣銀行的存款牌告利率,其1990年代的1年期定存利率都還有5%以上,而目前1年期和2年期定期儲蓄存款利率已跌破1.2%,也就是說,民眾每存1萬元,1年利息不到120元。

當然,對於定存族來說,過去大家習慣把錢在零風險的銀行,藉由定存利息,來增加收入,不過,面對負利率時代,錢若只放在銀行,不僅利息越來越少,錢也會越存越薄,當定存利率低於通貨膨脹率時,表面雖領到一點利息,實際上能買的東西反而變少了。

也因此,因應低利、負利率時代的來臨,為避免資產縮水,更要善用投資工具,在可承受的風險下,選擇相對投資報酬率高一點的投資工具。

雖然目前也不少銀行鼓勵新台幣存戶改存人民幣、美元等外幣,甚至祭出1個月期存款年息可達5%以上的優惠利率專案,不過,投資人除了要小心匯兌風險,可能賺的利息都被匯損侵蝕掉,還有這些高利外幣定存多數是短天期,因此,無法享有長期穩定的報酬。

至於許多定存戶轉向儲蓄險,目前報酬率大約在2至3%之間,感覺上似乎比定存好些,但畢竟是保險商品,通常會是一個比較長期的投入,資金相對移轉不易,存進去的錢無法動用,若想要提前解約,也將面臨損失本金的風險。

面對銀行利率越來越低的情況下,不想讓薪水變死水,復華投信建議,可以把錢一半存起來,另一半則可找個能分散風險、累積財富的方法來做投資,像基金的定時定額投資,就可以讓錢動起來,更能有效累積自己的財富。只不過,由於全球金融市場波動愈來愈大,短線操作難度高,又沒有時間天天看盤,建議慎選前景看好且長期表現優異的投資標的,再透過定時定額分批扣款的機制,以長線布局來降低波動,讓投資不必膽顫心驚。

此外,由於定時定額投資基金,講求的是平均成本法,投資人須避免遇到市場波動就停止扣款,而傳統的定時定額機制只有做一半,通常是投資人自己設定停利、停損點,再由投資人自行決定是否贖回,因此,在許多人無法克服人性的貪之下念,就容易就會錯過好的賣點,使得投資效果便大打折扣。

因此,若擔心市場波動風險,現在有投信業者提供升級版的定期定額,像復華投信的「金利High定時定額」就含有「市場多空計量指標」進出場判斷機制,可藉由自動停利機制,讓獲利提前落袋為安,也能避開股市大跌段,等市場氣氛好轉時,再參與股市上漲潛力,讓忙碌的投資人不需要自己判斷出場時間點,還可自行設定在低檔時自動加碼,累積籌碼,面對市場行情變化,就能游刃有餘了。

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