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名家論壇》盧燕俐/「好享退」的9檔基金該怎麼挑?

文 / 盧燕俐-2019-08-06 10:24:09
▲「好享退」專案推出九檔基金。(圖/Pixabay)
「『好享退』專案共有9檔基金,我想幫自己存退休金,並兼顧存孩子的教育金,挑哪一檔才能達成目標?」「這9檔裡,有哪幾檔年化報酬率可以超過8%,只要經過9年,就能讓我資產翻一倍?」好享退專案吸引超過11萬人報名,三不五時就有讀者問我類似問題。

其實,主辦單位基富通網站已提供相關訊息,從參與的三家投信品牌特色,到民眾偏好的投資方式、風險承受度等等,給予概略性的評估和建議。假設還是「有看沒有懂」,或者始終掙扎著該挑哪一檔,不妨對照以下初步的分類,再依個人預算,做出最適合的判斷。

第一,完全不想操煩型,就選國泰泰享退系列。這個系列是按照距離退休年限,來區分成3檔基金,好處是由操盤人依退休時間,自動調整股債配置。例如,再10年就退休,就可選「2029目標日期組合基金」,如果是還有30年才要退休,則要選「2049目標日期組合基金」。畢竟對很多上班族來說,工作家庭已兩頭燒,還要隨著退休時間的逼近,再把積極型的基金逐漸轉換成保守型,何時轉、轉哪檔,恐怕也傷透腦筋。

第二,已有理財基礎型,就選安聯或群益投信。有些民眾對於操作基金略有概念,參加「好享退」是為了免手續費和較低的經理費,這時,就可按照自己的喜好程度,挑出其中一家投信;接著,再依個人風險承受度,從積極型、穩健型、保守型所設定的3檔基金中,做出最後選擇。

理論上,年紀越輕的讀者,越應選擇「積極型」,因為依投信公司的設計,「積極型」的股票占比最高,穩健型居中、保守型最低,而股票這類波動度大的商品,透過定期定額長期持有,投報率大多能勝過債券型商品。

但畢竟「好享退」專案是鎖定退休理財,報酬不追求極大化,而是穩健獲利,又略帶成長,所以,這9檔全是組合基金,以投資基金和ETF為主,不直接買股和債,時間拉長,績效差異是否十分顯著,還有待觀察。舉實例說明,由於群益和國泰都為了「好享退」發行新基金,並無績效可評比,就以安聯為例,定期定額3年(統計至今年上半年),屬積極型的「安聯四季成長組合基金」,年化報酬率9.78%,遠勝定存;屬穩健型的「安聯四季雙收入息組合基金」,年化報酬率4.82%,與保守型的「安聯四季回報債券組合基金」年化4.27%,差異並不大。

第三,扣款預算足夠型,就多扣一家投信基金。目前「好享退」只有9檔基金,被部分人士評為檔數太少,不具備代表性,相信專案真正上路之後,主辦單位一定會廣納各方意見,推出更豐富、更完整的方案。

話說回來,在基金檔數增加之前,不少已確定風險屬性的讀者,仍苦惱著到底該選安聯或群益?就如同大家熟悉的廣告詞:「過去績效不代表未來績效!」未來兩家投信能繳出什麼樣的成績單,孰優孰劣,沒人能拍胸保證。

如果預算不夠,每月只能拿三千元扣款一檔基金,就只能憑個人偏好來挑投信;如果預算夠,同時扣款兩家投信,也不失為一種策略。最後再次提醒,目前全球股市處相對高檔位置,存退休金著重的是長期規劃,千萬勿因短線大回檔而停扣,否則,將失去長線累積財富的機會和意義。

●作者:盧燕俐/資深財經媒體人、企業財經顧問

●本文為作者評論意見,不代表《NOWnews今日新聞》立場

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