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2字頭回不去了/貨幣若競貶 想靠台幣貶值救出口難

美中貿易戰持續延燒,中國人民銀行調降存款準備率,人民幣兌美元走貶,也帶動亞洲貨幣跟貶,新台幣兌美元亦逼近31元大關,主要銀行牌告價不論即期或現金價甚至都已突破31元。當然,貨幣貶值短期確實有利出口,但若各國都用貶值救出口,也等於沒有貶,加上產業鏈連動的關係,匯率對出口影響也已減弱,而匯率貶值亦會導致進口物價上漲,進而衝擊國人購買力,影響消費與內需成長動能,因此貨幣的升貶可說是一刀兩刃必須非常小心。 其實,過去每當經濟不佳、出口衰退時,就會有企業大老向央行喊話要新台幣貶值,而前央行總裁彭淮南也常被質疑為救出口「阻升不阻貶」,直到美國總統川普當選美國總統,並將台灣列入匯率操縱國觀察名單,彭淮南在最後任期放手,彭淮南甚至還說大家都寫了「老大沒進場」,強調央行對匯率沒有為所欲為的自由。 而新台幣在2017年11月底重見「2字頭」,一直維持到5月,到5月底情勢大逆轉,美元走強,亞洲貨幣兌美元開始趨貶,新台幣也不例外,不僅貶破30元,更向31元靠攏,10月9日收盤價來到30.968元,連續7個交易日收貶,而10月至今新台幣更已重貶4.17角,市場認為近期是因出口商逢高出脫美元,等賣得差不多,台北匯市新台幣兌美元就可能貶破31元。 至於新台幣貶值對經濟的影響,一般認為有利出口,因為出口價格變便宜了,相對有競爭力,但央行總裁楊金龍在今年4月美中貿易戰還沒開打時就曾表示,美中貿易戰即使發生,央行也不會採取「貶值救出口」政策。 只是新台幣從5月底來一路走貶,外界也擔心央行會不會又走回「貶值救出口」的老路?尤其在大陸降準救經濟後,人民幣兌美元進一步貶值,甚至市場已喊將破7,亞洲貨幣跟著貶值,台灣的競爭出口國南韓貨幣也在貶。 確實目前市場對明年台灣經濟成長預測都低於今年,央行預估明年全年經濟成長率僅2.48%,低於今年預估的2.73%,而且這預估值只將小部分的貿易戰因素放入,若貿易戰持續擴大,根據央行預估至少會持續半年以上,最長可能長達2年,因此對台灣經濟的衝擊有多大目前仍難以預估。 其實,今年5月以來亞洲貨幣貶勢,並非是為提振出口而促貶,而是因美國持續升息、貿易戰等因素影響,加上美債殖利率持續飆升,推升美元走強,資金轉向美元資產,外資開始撤出,而目前台灣出口表現也還不錯,9月出口值達296.2億美元,不僅已連23紅,更創歷年單月次高,年增2.6%,而累計前9月出口值2501億美元,亦創歷年同期新高,年增8.1%,財政部預估全年出口規模也可望創歷史新高。 不過,財政部也坦言,受到去年基期偏高、美中貿易摩擦擴大及新興市場經濟體成長趨緩等因素影響,預估第4季出口成長將收歛到2%以下。 當然,貨幣貶值短期是有利出口,台灣銀行總經理邱月琴就表示,貶值短期對出口是好,有利出口價格,但貶到一個程度對經濟就不好,因此不能大貶,適度貶目前在30及31元還算OK。 前央行總裁彭淮南也曾多次表示,貨幣政策也許短期有某種效果,但影響經濟還有很多因素,由於產業鏈連動的關係,匯率對出口影響已減弱,而且匯率是相對關係,若大家都貶值救出口,等於是沒貶值。 此外,正值美中貿易戰之際,人民幣貶值已引發川普政府關切,美國財政部將公布匯率報告,並考慮是否將中國大陸列入匯率操縱國。因此,如果我國央行也干預匯率,讓新台幣貶值,台灣可能又會被列入匯率操縱國或觀察名單,更可能引來美國貿易制裁,屆時對台灣恐造成更大傷害。 不僅如此,貨幣貶值也會導致進口物價上漲,進而衝擊國人的購買力,影響消費與內需的成長動能,這也是彭淮南過去不斷強調,匯價不可能同時讓出口及進口商滿意,要為廣大消費者及1500萬弱勢機車族著想。 其實,前央行總裁許嘉棟也多次表示,台灣已沒有空間靠匯率提振經濟景氣,企業不要再期待新台幣貶值促進出口,來加速經濟發展,這只會延緩產業的升級,政府應帶頭從事公共投資,帶動民間跟進,刺激經濟有效成長。 央行前後總裁也都多次呼籲,長期而言,出口廠商宜持續提升技術能力及產品競爭力,加速升級轉型,強化創新投資及差異化發展,生產高附加價值、高單價產品或加強售後服務等方式,提高企業競爭力,進行跨國或跨業聯盟,持續於全球供應鏈深化,或透過併購擴大事業版圖及獲取關鍵技術,分散產品出口市場及投資地區,減緩匯率變動對出口的影響,並做好避險操作,降低新台幣匯率波動的影響。

2字頭回不去了/外資撤、人民幣貶 台幣最快本周見到31

在中國人民銀行調降存款準備率後,人民幣面臨貶值壓力,一度來到6.9350元價位,市場更預估將破7,而美國持續升息,加上美國10年公債殖利率持續飆升,外資持續匯出,新台幣兌美元也向31元靠攏,盤中一度觸30.975元,10月9日終場收在30.968元,雖守住了31元,但主要銀行的牌告價格,不論即期匯價或是現金匯價都已實質貶破31元,匯銀人士也預估,若外資持續匯出及人民幣持續貶值,最快台北外匯市場本周可能就會見到31元。 新台幣兌美元已連續7個交易日收貶,並創逾1年半收盤新低價,主要是中國人民銀行降準,加重人民幣兌美元貶值壓力,一度來到6.9350元,加上美債殖利率在非農就業數據公布後進一步上揚,引發更多資金湧向美元資產,帶動美元表現強勢。 匯銀人士指出,在外資持續匯出及亞洲主要貨幣走貶下,新台幣10月9日持續向31元大關靠攏,盤中一度觸30.975元、貶值4.9分,但出口商見到機不可失的價位,也開始拋售美元,央行亦有出手阻貶,使得新台幣未進一步貶值,終場收在30.968元,仍創2017年3月11日以來收盤新低價。 雖然台北外匯市場新台幣匯價還未貶破31元,但觀察主要銀行的牌告價格,無論是即期匯價或是現金匯價,都已經實質貶破31元。截至10月9日下午4時收盤,台灣銀行美元現金賣出價為31.23元、即期賣出價為31.01元,也就是說一般民眾到台銀買美元,牌告價格都已突破31元。 對於新台幣後市是否能止穩?匯銀人士認為,還是要看外資是否持續匯出及人民幣走勢而定。由於美元指數在美國公債殖利率彈升下進一步走高,加上台股的現金股息殖利率與美債相比,已失去了吸引力,外資持續賣超且匯出,後市若未見美債殖利率回落修正,恐怕難以見到新興市場貨幣有止貶回穩的機會。 至於新台幣是否可能貶破31元?匯銀人士指出,目前看來第4季貶破31元的機會非常大,但本周能否見到31元?還是得視外資及出口商動向而定,若出口商持續拋匯,新台幣獲得支撐,要貶破31元就不容易,而上次新台幣兌美元見到31元價位是在2017年3月10日收盤價31.036元。

房貸寬限期隱憂/銀行審查趨謹慎 看房市仍處價量盤整

由於今(2018)年底房貸寬限期到期金額將達5429億元,占整體房貸餘額約8.1%,可能有逾放攀高的風險,國內銀行也採取因應對策,除評估房貸戶的財務狀況,酌予變更償還條件,對新貸放案件較高風險客群也調整授信條件,以維護授信資產品質,而對於國內房市景氣展望,多數銀行認為仍處於價量盤整格局。 根據金管會統計,房貸寬限期於今年底到期的金額達5429億元,為避免寬限期炸彈引爆,銀行積極出招拆彈,評估房貸戶的財務狀況,酌予變更償還條件,不過,房仲業認為全台餘屋仍多,房市回溫並未消化,寬限期展延無法解除危機,只是延後1、2年,違約風險仍在。 土銀指出,房市受整體經濟環境不佳影響,致房貸逾放略有上升,但仍在合理可控制範圍內,而且近3月來房貸逾放情形趨穩,房貸品質良好。不過,由於土銀是房貸龍頭,不動產景氣的變化對土銀房貸業務影響不小,因此會緊密注意房貸品質的變化,觀察整體經濟環境及市場變遷,適時調整授信政策,近期對新貸放案件較高風險客群調整授信條件,包括降低成數、利率加碼及寬限期縮減等,以維護授信資產品質。 對於房市景氣展望,土銀分析,房市自2014年下半年反轉向下,歷經近4年空頭的市場,業者採降價讓利換成交策略,激發市場自住與換屋買盤逐漸出籠,2018年1至8月全台建物買賣移轉棟數較去年同期增加7%,鑑於交易量成長,房市買氣復甦,加上國內經濟持續溫和復甦,推升建商信心,但「讓利」幅度增減,仍是影響房市交易量能的重要因素,而自從政府實施房地合一稅制後,投機性買盤退場,賣方在低利率環境下,資金成本降低,預期買賣雙方拉鋸的心態將使房市短期內較去年同期呈價量盤整格局。 兆豐銀行也指出,2018年上半年國內房市買氣雖略有回溫,但增加幅度不大,主因為買賣雙方對於價格的認知差異,造成買氣難以大幅度增長,成交量亦受到影響,由於房價變動幅度縮小,故買賣雙方拉鋸心態,將使2018年下半年房市依舊處於盤整調整階段。 合庫銀行亦提到,近年來,因地方政府對於房屋稅調整幅度縮小,再加上國內景氣回溫,國內房市交易量呈現反彈,惟仍處盤整階段。展望2018下半年,市場對房價下修的預期心理依舊存在,以及自住買盤為主的結構下,房市交易價量短期內不宜過度樂觀,仍將維持盤整格局。 國泰世華銀行沒那麼樂觀,主要是目前國內房市仍存在房價偏高、供給量過多及人口減少凸顯空屋數量過多的結構性問題、購買力不足等因素,預計後續房屋供給量將持續上升,惟房屋需求量未見好轉,預期房價緩慢下滑趨勢將持續。 台北富邦銀行倒認為,房市2016年見低點,目前成交量已回溫,成交價已持穩,房市景氣持平。 台灣銀行也覺得根據內政部統計資料,國內房地產市場買賣移轉登記棟數於2016年為24.5萬棟,創1991年有統計資料以來新低,投機氛圍明顯消退,2017年買賣移轉登記棟數回升至26.6萬棟(成長8.57%),2018年1至7月16.2萬棟,較上年同期成長7.28%,顯示目前房市漸趨於穩定。  

側寫/這間日企不一樣!從震撼到改變 員工上班走紅毯

一走進日本樂天位於東京世田谷區的總部大樓,這間一共27層、容納7千多位員工的大樓,光從2樓大門簡潔的集團LOGO識別、充滿萬聖節布置的造景,就已經夠讓人驚訝;緊接著搭上電梯,走進會議室的這一段路上,除了我們一行人,身邊來來往往不同膚色、國家的員工,耳邊充斥著日語、英文、中文,以及一些聽不懂的語言,我心中的訝異感更深了;不過,當見到這幾天接待、安排與陪伴我們在總部所有行程的工作人員時,發現他們一位是南非人、一位是美國人,我好像開始習以為常了。 在這裡,我完全沒有這是一間日本企業的感覺。 日本樂天集團這棟大樓裡,有20%是外國員工,除了日本人之外,你每天可能會接觸到印度、以色列、菲律賓、美國、法國、西班牙、俄羅斯等國家的人,他們的共通語言就是英文。在樂天技術部門工作已經2年多的的黃祉涵就說:「不會講日文也可以在這裡工作,這是讓我印象最深刻的事情,你可以很快上手跟日本人一起工作與溝通。」 這一切的幕後推手就是日本樂天創辦人、也是日本樂天社長三木谷浩史。 他在2010年啟動「英語化計畫」,宣布樂天的官方語言是英語,這不只是因為他自己本身是哈佛大學MBA畢業,而是他認為要邁向全球,加強英語是全球化企業的必經的過程。 而且,他是玩真的。 樂天開始將多益TOEIC測驗成績納入KPI,把員工的英語能力與考核、升遷連結在一起,辦公室內也設置了一間一間的「語言教室」,員工可以在上班時間預約學習各種語言。三木谷浩史指出:「現在這個時代隨時都在變,你必須要跟著變!」尤其樂天是電商起家的公司,想要成為全球企業,第一個條件就是語言,如果企業當中全部都是日本人,很難激發出各種創意。 他這一聲令下,員工紛紛努力學習英文。樂天集團聯合創辦人小林正忠就笑說:「我5年前根本完全不會說英文!」據說,他為了學習英文,不僅親赴美國接管美國樂天EC市場,更剃了一個大光頭,來提醒自己時刻要努力,直到今天他都還是保持光頭造型。 這也是為什麼日本樂天一點也不「日本」的原因,完全顛覆我對傳統日本企業很保守、嚴謹,很「半澤直樹」的想像。 在行銷部門上班的台灣員工廖秀琴8年前來到日本,在前一個日本企業待了4年多後,2016年9月到樂天,她提到:「在這裡上班很像來到學校、來交朋友的感覺,因為會議風格很開放,大家都可以發言、提供想法。」不像傳統日企,會議只是一個形式,「溝通」方式是她認為文化差異最大的地方。 雖說樂天很歐美style,但是他們也保有初心。 曾在日本樂天待過3年,現在是台灣樂天員工的Annie分享,每周一早會之後,所有人都會拿起抹布擦拭自己的桌椅,打掃辦公桌周圍的環境,除了是迎接新的一週到來之外,也是一種感念,「20年前公司剛成立時,只有6個人,根本沒錢請清潔人員,工作之餘還得自己打掃。」這個習慣就這樣流傳下來,不僅日本總部如此,「我們在台灣也會這樣做。」 更有趣的是,日本樂天到處都充斥著醒目的紅色,當然很大一部分原因是集團識別與LOGO本來就是紅色,但連走廊上、會議室、電梯中都鋪上紅地毯,根據台灣樂天執行長羅雅薰的說法,「這是為了營造一種緊張感與速度感!」加上全面使用英語溝通後,少了日本傳統文化習慣比較有禮貌、迂迴的表達方式,讓工作更有效率、溝通也更加順暢。

房貸寬限期隱憂/到期月付增近3倍 想靠3招減壓先想清楚

由於房貸寬限期到期後,房貸月付金將飆高近4倍。專家表示,如果真的仍還款困難,可利用3種方法包括申請延長寬限期、將房貸轉貸或增貸及延長房貸還款年限,爭取更寬裕的還款空間。但要提醒的是,將寬限期、還款年限拉長等於支付更多利息給銀行,耗損自己償付本金的銀彈,長期來說,仍應積極償還本金,以免溫水煮青蛙。 一般來說,若貸款新台幣1000萬元,房貸利率1.7%,貸款年期20年,若正常本息攤還,月付金額為4萬9180元,若申請2年寬限期,前2年只要支付利息1萬4167元,但寬限期到期後,在本利攤還及貸款年限剩18年之下,每月支付金額將提高至5萬3773元,是寬限期月付額的3.8倍,財務壓力更大。 面對龐大的財務壓力,如果真的手頭還是很緊,Money101表示,房貸戶還有3種方法可以爭取更寬裕的還款空間。第一種就是申請延長寬限期,通常銀行會提供3年至5年的寬限期,若還有寬限期未使用,或是寬限期即將到期,建議提前與銀行協商,切勿進入本金攤還期間才開始焦慮、想辦法。 台灣銀行即針對舊貸戶若要延長寬限期,只要還款正常、已使用的寬限期尚在現行規定內,會授權營業單位核定,如逾現行規範則可專案報請核准後辦理。土地銀行同樣寬限期到期的房貸戶,也可以申請展延,會視個案狀況核定。 台北富邦銀行對於寬限期到客戶若有需求,也會重新評估客戶信用狀況、還款實力等核給寬限期,但寬限期合計通常不超過貸款期限的1/3,以貸款期限20年為例,寬限期合計最長為6年。 永豐銀則提到,房貸寬限期到期後,如果客戶還有寬限期的需求,銀行一般會重新評估擔保品價值、計算貸款成數、徵提財力證明、用剩餘的年限計算客戶的負擔能力,並了解申請原因後評估是否繼續核給,主要是延長寬限期,未來到期後還款壓力又會更大。 以貸款1000萬為例,20年本息攤還,年利率1.7%,寛限期2年到期後,因僅剩18年可以攤還,月付金提高到5萬3773元,如果要再申請1年寬限期,等於本金1千萬元要壓縮在17年還完,月付金額會再拉高至5萬6478元。 也因此銀行在核給前,會以本息攤還的月付金來評估客戶還款能力,並試算供客戶參考,房貸戶應該先了解自己是不是有負擔寛限期後月付金升高的財務能力。如果無法核給,銀行在評估客戶的負擔能力後,銀行也可能建議客戶採取部份金額採取本息攤還,部份金額寛限期或延長還款期限方式處理。 房貸戶也可以「房貸轉貸或增貸」,爭取更寬裕還款空間的方法。所謂「轉貸」就是將現有房貸餘額,交由另一家銀行承作,簡單來說,就是將房貸搬家。 至於什麼情況下適合轉貸呢?Money101指出,只要該物件房價增值或是第二家銀行提供的房貸利率比原本利率還要優惠,同時考量省下來的房貸利息比房貸搬家的成本,包含代書費、塗銷費、違約金、地政設定規費等等還多,就可以轉貸並爭取寬限期。「增貸」則是以同一擔保品(房屋)再次向銀行申請另一筆貸款,並向銀行爭取寬限期,也能減輕還款壓力。 根據台銀統計,近一年(2017年9月1日至2018年8月31日間於未屆還款期銷戶者約有400戶,總金額約26億元。不過,轉貸後有些銀行不再受理寬限期申請。 兆豐銀行就表示,若轉貸客戶在同業已核有寬限期個案者,原則不再受理寬限期申請。土銀董事長凌忠嫄也提醒,雖然轉貸是個人的選擇,但轉貸還是有成本,還要重新再設定,利率也不一定這麼優惠 其實,「延長房貸還款年限」也可爭取更寬裕的還款時間。Money101指出,一般房貸的年期為20年,萬一手頭不寬裕,可以向銀行申請將房貸展延到30年或是40年,因為本金攤還的時間拉長,每月應繳金額就會降低,房貸壓力就會減輕不少,目前多數銀行提供以自住為需求的房貸最長可貸30年,另外,王道銀行、星展銀行也有提供最長40年期房貸。 台北富邦銀行表示,只要信用正常經銀行評估合格者,就可申請延長貸款期限。以房貸1000萬元、貸款利率2%、貸款期限20年,原申請3年寬限期為例,寬限期到期,月付金增加為5萬7865元,但若申請貸款期限延長為30年,月付金為3萬6962元月付金減輕了2萬0903元、減幅達36%。 不過,Money101也提醒,延長房貸年期,代表償付利息的時間拉長,將負擔更多利息,長期來說,仍應積極償還本金,以免溫水煮青蛙,將寬限期、還款年限拉長等於支付更多利息給銀行,耗損自己償付本金的銀彈。

房貸寬限期隱憂/兩族群最常用到  申請還要看這些條件

房價居高不下,加薪速度趕不上物價漲幅,買房壓力大,尤其初期因繳付自備款,又要裝潢、購家電等,財務壓力沈重。為減輕房貸戶還款壓力,銀行提供房貸寬限期,即申請期間只要繳利息不用還本金,月繳金額減輕很多財。銀行表示,申請房貸寬限期以購屋族及投資客這2大客群為主,至於寬限時間各家不同,會視客群屬性、貸款成數、信用狀況而異,若是投資客一般最長1年,自住購屋族在3至5年不等。 所謂房貸「寬限期」,就是購屋貸款初期每月只繳利息,等寬限期過後,再利息連同本金攤付。以貸款1000萬元、年利率2%、貸款20年為例,若照一般房貸本息按月攤還,每月要繳5萬0588元;如果申請3年寬限期,即前3年每月只繳利息不繳本金,因此,每月只要繳1萬6667元,但等到3年到期後,每月本息攤還就變成要繳5萬7865元,主要是1000萬元本金將在剩下的17年平均攤還,所以每月所繳的金額比原本20年本息攤還多不少。 目前申請房貸寬限期則以「購屋族」及「投資族」這兩大客群為主。台北富邦銀行表示,購屋族因剛繳付自備款,另需裝潢、購置家電,資金需求高,多會利用寬限期來降低房貸初期還款壓力,而投資族有投資理財需求時,會利用寬限期來降低月付金,保留資金運用彈性。 永豐銀行也指出,一般年輕購屋族群,考量未來升職加薪機會及結婚後夫妻共同負擔等情形,為保留資金運用彈性並維持較佳生活品質,可能會規畫申請一段期間的寛限期,另考量個人資產配置或財務規畫需求者,也可能會規畫申請一段期間的寛限期。 至於房貸「寬限期」可以多長?銀行通常會視客群屬性、貸款成數等給予不同的寬限期,若是投資客最長1年,自住購屋族則3至5年不等。以台灣銀行來說,貸款成數逾7.5成者寬限期最長1年,貸款成數在7.5成以下者寬限期最長2年,屬無自住房貸戶寬限期最長3年。兆豐銀行也是,申請寬限期客戶以購屋貸款客群居多,若屬自住型房貸者最長核予寬限期3年、投資型房貸者最長核予1年。 土地銀行則授權分行依照房貸貸放成數高低給予不同寬限期年限,最長3年。合庫銀行房貸寬限期最長不得超逾5年,但貸放成數在8成以下者,寬緩期最長3年,借款人提供第2棟以上申請房屋貸款者,寬限期最長1年。 民營銀行像台北富邦銀行會評估客戶信用狀況、核貸成數、還款能力等條件,符合標準時會核給寬限期,最長3年;永豐銀行自用住宅貸款為3年寛限期,非自用住宅貸款則為2年寛限期。 中信銀則說,由於首次購屋通常也是人生有重大改變的階段,一般會考慮搭配信用貸款或房貸寬限期,用以滿足結婚、裝潢、購車、子女教育等大額資金需求,對於此類客戶一般寬限期最長3至5年,另一類搭配中長期理財目標的客戶,有些人會將房產活化,提前取得現金進行投資理財、生意周轉、展店等規畫,也會申請房貸寬限期,一般最長3年。

房貸寬限期隱憂/央行總裁示警 防違約風險 銀行這麼做

根據金管會統計,今(2018)年底房貸寬限期到期金額將達5429億元,由於寬限期到後,房貸戶必須本息一起攤還,以房貸千萬元、年息2%、還款20年來說,申請3年寬限期,前3年月付額只要16667元,但寬限期到期後,月付額提高至5萬7865元,對資金不足者將造成還款壓力,也成為銀行逾放潛在風險。 根據金管會統計,至今年底止,房貸寬限期到期的金額高達5429億元,占整體房貸餘額約8.1%。其中因公股行庫房貸市占高,光是8大公股行庫年底房貸寬限期到期金額就近1500億元,以房貸龍頭銀行土地銀行來說,房貸戶27萬戶,約有3成申請寬限期,至今年底到期的房貸金額約300億元。 台灣銀行8月底房貸約18萬戶,其中1萬戶申請寬限期,而今年寬限期到期者約4500戶,金額238億元。合庫銀行則至8月底房貸戶有14萬戶,其中約有1萬戶申請房貸寬限,今年下半年到期的戶數約2千餘戶,到期的房貸金額約200億元。 兆豐銀行6萬房貸戶中,約有7%申請房貸寬限期,預計今年底有350戶寬限期到期,金額約90億元,即光是這4家公股行庫年底房貸寬限到期金額就逾800億元,據了解像第一銀行、華南銀行、彰化銀行及台灣企銀合計也逾5百億元。 對於房貸寬限期可能引發違約風險,央行總裁楊金龍日前也示警。他強調,基於金融穩定考量,央行持續注意金融機構不動產授信的風險控管情形,由於購屋貸款負擔率(每月房貸還款額占家庭月可支配所得比率)已逾3成,呼籲借款人宜留意貸款寬限期屆滿後還款負擔增加,以及未來利率變動的風險,尤其寬限期到期後本金利息都要繳,對房貸族壓力較大,而若太多房貸寬限期都一起到期,對銀行來說也是壓力較大。 不過,楊金龍也提到,事實上我國銀行的授信很嚴謹,基本上寬限期不嚴重,目前整體銀行貸款呆帳率是0.27%,房貸呆帳率只有0.24%,反而比較低。 不過,銀行對此已有自保之道,對於期滿房貸戶會評估其財務狀況,酌予變更償還條件,以期能依約正常繳還,近期對新貸放案件較高風險客群也調整授信條件,包括降低成數、利率加碼及寬限期縮減等,以維護授信資產品質。 土銀董事長凌忠嫄認為,大家應該是有把它看得比較嚴重一點,相信房貸戶在申請寬限期當下應該就已知道到期後是本息攤還,應該就會做好財務規畫。 台北富邦銀行亦表示,因房貸逾放情況明顯低於同業平均,加上核給寬限期時已評估客戶長期的還款能力,可降低寬限期到期的違約風險。 至於台銀8月底購屋貸款逾放比雖較去年同期略為上升,但已較去年底下降。台銀表示,觀察近年來整體銀行房貸逾放比因房地產景氣未明稍微上升,但已趨於穩定,尚並無明顯惡化之趨勢。對於房貸寬限期屆滿的授信戶,可評估其財務狀況,酌予變更償還條件,以期能依約正常繳還。 兆豐銀行目前房貸逾放比率約0.19%,房貸政策以審慎穩健為原則,擔保品承做標的多以座落地段佳,借款人具還款能力的自住型房貸,且客戶保有自住房屋意願強烈的客群為主,兆豐銀強調,若因景氣因素間接造成的違約風險,尚在合理評估可接受範圍內。 土銀則指出,雖然房市受整體經濟環境不佳影響,致房貸逾放略有上升,但仍在合理可控制範圍內,且近3月來房貸逾放情形趨穩,房貸品質良好,尤其土銀居國內不動產貸款龍頭地位,不動產景氣之變化對土銀房貸業務影響不小,因此緊密注意房貸品質的變化及整體經濟環境及市場變遷,適時調整授信政策。 此外,土銀近期也針對新貸放案件較高風險客群調整授信條件,包括降低成數、利率加碼及寬限期縮減等,以維護授信資產品質。

哈啦財經/張忠謀捨我其誰 但今年APEC大使有夠難當

台積電創辦人張忠謀再次出任APEC領袖代表,總統蔡英文今(3)日表示這是所有人的共識。其實,2006年張忠謀在陳水扁執政首次擔任APEC領袖代表時,同樣也是他卸下職務的時候,時間點與身分都有點微妙,或許工作上「無事一身輕」,但基於對國家的使命感「放不下」,再次促成他成為國家特使的身分,畢竟某種程度上,張忠謀等於台灣,也讓世界看見台灣在高科技上的實力。 台積電創辦人張忠謀曾於2005年辭去台積電執行長(CEO)的職位,但仍任董事長,隔年11月就代表時任總統陳水扁,出席位於越南的APEC領袖會議,而蔡英文總統今日也宣布張忠謀將參與APEC領袖代表峰會,一方面不僅因為綠營執政參與國際盛會要打出安全的「企業家牌」,一方面張忠謀正值退休,工作壓力沒那麼大時,出於對國家整體有意義的考量,想必是樂於接受、捨我其誰。 張忠謀曾說,退休後將不續任董事、不擔任顧問、不擔任榮譽董事長,完全不參與台積電任何經營事務,只想做自己想做的事,首要任務就是完成自傳下冊。 而自他6月初退休到現在,期間參加位於北京的橋牌比賽,雖最後未擠入大賽,但在複賽中也贏得第二名,也參與台積電總部「張忠謀大樓」的揭牌,9月初國際半導體展的「IC 60大師論壇」也看得到張忠謀身影。 媒體逮到機會,總要請教張忠謀國際局勢對半導體產業的影響,以及台積電現階段的競爭力與影響力,就是因為他在產業界的地位舉足輕重,從去(2017)年台積電30周年上就能看得出來,因為現場集結了許多國際重量級半導體界高層同框,不論他們之間是否真有恩怨,全都得看他面子同台,成就世紀經典畫面。 有半導體教父稱號的張忠謀,不僅開創晶圓代工新的商業模式,成就許多IC設計公司、加速科技發展進程及改變全世界人類的生活,更讓相關供應鏈蓬勃發展。因此張忠謀有「國家使命感」是可想而知的,台灣在國際上,某種程度就是「張忠謀代表台灣」,也讓全世界看見台灣高科技的實力。 雖然之前曾一度傳出台積電要出走台灣,與府方發展經濟方針忽略半導體產業有關,也讓外界揣測這是張忠謀不想擔任資政的理由,但張忠謀在退休前最後一次股東會後記者會上強調,沒有要出走,更支持民選總統,堅定語氣化解外界疑慮。 而日前蔡英文也親自頒授一等卿雲勳章給張忠謀,雙方也許不能稱之為「破冰」,但會上談了什麼?小英有沒有可能當時就邀請了張忠謀出任APEC特使也令人好奇。 回顧2006年張忠謀出席APEC領袖代表峰會時,張忠謀與時任美國總統布希、大陸國家領導人胡錦濤友善互動,雖然這次張忠謀可能無緣跟美國總統川普見到面,但與大陸國家主席習近平的接觸全世界都在看,除了兩岸經濟,會不會透過國際重量級企業家之口點到其他事務? 只是,高齡87歲的張忠謀,即便像父母心態一樣,總放心不下孩子而答應出任大使,但長途跋涉想必對身心都是一大考驗,尤其在美中貿易戰與美國期中選舉結果出爐的國際大環境局勢下、在兩岸關係緊張的時機點下,今年這個大使可不好當!

哈啦財經/特斯拉馬斯克給你有夢最美 還是蒙蔽雙眼?

美國電動車大廠特斯拉(Tesla)執行長馬斯克(Elon Musk),日前遭美國證券交易委員會(SEC)控訴證券詐欺罪,好在馬斯克繳付2,000萬美元罰款並辭任董座職務,最終保住執行長位置,化解了特斯拉沒有馬斯克的危機。其實,馬斯克爭議不斷,即便公司虧損連連,股票市值卻屢創新高,勝過油電車大廠,「又愛又恨」大概是鐵粉及投資人對特斯拉與馬斯克的最佳寫照。 馬斯克在今年8月PO文指,將以每股420美元價格讓特斯拉下市私有化,並宣稱「資金已到位」,隨即公司股價飆漲,但他的舉動也讓SEC控告他詐欺,指他發布「不實和誤導的推文」。日前雙方協議出爐,馬斯克與特斯拉公司須各繳交2000萬美元罰款,馬斯克也必須辭去董事長職務,且3年內不可擔任,所幸他仍保有執行長職務。 外界認為這項協議化解了特斯拉災難式危機,因為馬斯克等於跟特斯拉畫上等號,一旦他失去了執行長的位置,特斯拉電動車龍頭地位也可能岌岌可危。其實,馬斯克作風狂妄、爭議不斷,他是電影《鋼鐵人》的靈感來源,之前曾上直播節目邊吸食大麻邊接受訪問,手裡還握著一把武士刀,也曾PO文批評協助救援受困洞穴泰國足球小將的英國救難英雄是戀童癖。 同時,馬斯克也醉心於火箭發射技術與太空探索,有人說他是創新家、造夢者,對於特斯拉,就像是賈伯斯之於蘋果,但也有人說他是「科技圈川普」,狂妄自大、語出驚人,近一年公司高層跑光光,公司還持續債台高築,就連交車速度都慢得可以,但股價就是能維持高檔震盪,去(2017)年中,市值就超越BMW,躍居全球市值第4大汽車製造商。 原因除了是電動車為未來趨勢,特斯拉與馬斯克做為電動車產業第一人、領頭羊,自然握有較大話語權。且特斯拉在馬斯克帶領下,在股票市場持續吸金也吸睛。對鐵粉來說,馬斯克發表新車款,一站出來介紹就是光芒萬丈,性能與創新總能講得鐵粉心癢癢,所謂「有夢最美」,即便市場有人看空,但股價仍持續高檔震盪。 而今年第2季特斯拉營收達40億美元,年增43.4%,主要是因為大眾平價車款的Model 3開始交貨,只是虧損也未止歇,單季虧損7.1750億美元,是去年同期3.3640億美元的2倍多,虧損創下新高比市場預期的更嚴重,但投資人沒有縮手,股價還反彈,原來是因為燒錢速度變慢,特斯拉在該季結束後,手上現金仍有22億美元。 雖然說馬斯克這次挨告,讓特斯拉股價狂跌,從前一波高檔300多美元跌到260多美元,但相信只要有馬斯克還在的一天,在不斷造夢下,鐵粉就會繼續買單預定車款。只是英雄鋼鐵人也不是每場戰役都獲勝,粉絲要認為是「不屈不撓」或「終於夢醒」則端看粉絲心態了。 ※【 NOWnews 今日新聞 】 提醒您: 少一份毒品,多一分健康;吸毒一時,終身危害。 ※ 戒毒諮詢專線:0800-770-885(0800-請請您-幫幫我) ※ 安心專線:0800-788-995(0800-請幫幫-救救我) ※ 張老師專線:1980 ※ 生命線專線:1995

影/林東閔專訪/人生怎麼找方向?當RPG玩就對了

林東閔高中時賺到人生第一桶金、31歲擔任宏佳騰執行長,除了年輕時打工深知消費者體驗外,也唸電子科與商業經營,因此從商品本身、經營管理到消費端全都涉略,他透露「把人生當RPG(角色扮演)來玩就對了」,缺什麼就補充什麼,也因此看到商機,28歲成立科技顧問公司,教各行各業善用科技提高競爭力,沒想到讓他遇見人生中的貴人。 現任宏佳騰執行長林東閔在15歲時因為興趣唸高職電子科,課餘時開了小小工作室,靠著替人組裝電腦、賣電腦賺得人生第一桶金。由於長時間接觸消費端,因此隨後鑽研商業經營與管理學。不過這時候他也看見未來趨勢,「電腦元件都整合了,組裝電腦賣電腦的工作不可能做一輩子」。 要毅然決然放棄謀生的電腦、讓工作經驗瞬間歸零,林東閔坦言需要很大的勇氣。他重新規畫職涯清單,目標是成為有錢賺、擁有技術的發明家,原本擔心自己這條路走不成,但後來發現「同心圓理論」能讓自己變得更強大。也就是「用原本的競爭力來創造周邊多角化的優勢」,不賣電腦但可以持續在業務端吸取經驗。 因此,這段時間他沒有停止學習,依舊接觸各產業領域業務端,期間還到外商公司工作擔任產品訓練講師,甚至到大專院校進行職涯演講,累計共700多場,當時的他才僅僅25歲,但年薪已經是7位數。他建議年輕人應該去挖掘從小到大的喜好,就容易變成專長與原動力,只是要考慮有沒有能力將有興趣的事變成一種專業並養家活口,以及這個興趣能夠支撐多久。 林東閔把人生當RPG玩一樣,「被打會痛就要加防禦,一下就死掉就要補血」,強調其實人生也差不多這樣,靠著不斷進修、充實自我實力才能實現夢想。而就在他積極接觸業務端時發現,其實很多成功人士只專精自己熟悉的領域,其他的就不那麼在行,這也讓他延伸商機,促使他在27歲時開了科技顧問公司,希望幫助各行各業善用科技提高競爭力、幫品牌加分。 所謂科技顧問公司是做企業服務,等於是專業經理人的角色,不僅協助企業轉型,也幫助企業異業結盟提升競爭力,一路上有很多貴人,因緣際會之下認識宏佳騰董事長鍾杰霖,成為人生轉捩點。因為過去做過的、對未來的期待,包括發表智慧儀表解決騎士問題成為發明家,全都在宏佳騰實現。 https://www.youtube.com/embed/A62O78q2E4A

林東閔專訪/台灣唯一純機車股 看準休閒需求進軍大陸

宏佳騰為本土機車品牌,堪稱國內唯一「純機車股」,今年成立滿20周年,除了今(2018)年初在北美CES消費性電子展中發表整合型智慧儀表系統,更一路從去年底推出ELITE 300R,到今年的Dory115、3D-350升級版3D-350R三輪重機。如今更看準中國大陸休閒機車的需求,通過在大陸成立子公司,9月下旬參加中國國際摩托車博覽會,為進軍大陸市場暖身準備,並預計明年第1季推出相關車款。 宏佳騰創立於1998年,由董事長鍾杰霖一手打造,早年以代工歐美市場沙灘車起家,成為北極星Polaris、YAMAHA等國際沙灘車大廠的指定專業代工廠。2011年正式進入台灣市場,並於2012年12月25日正式掛牌上櫃,成為當時唯一的「純機車」股。發展20年來,除了有天王周杰倫代言的3D-350三輪重機打響名號外,ELITE系列也最為人所熟知,相當受到市場的青睞。 自去(2017)年推出ELITE 300R以來,就屢屢創下銷售佳績,奪下黃牌同級車冠軍。宏佳騰執行長林東閔接受《NOWnews今日新聞》專訪時表示,其實這台車款就是從客服大數據,到整個消費者體驗,以及經銷商收集相關資訊,再結合研發中心與現有的技術去做突破,因此新車一出來,品牌口碑就上升3倍。 林東閔也說,OZS 150於2015年下半年推出,那時一個月最好賣200多台,就在公司成立創新中心做了許多革新努力後,2016年5月賣了300台創新高,直到推出該車款都已過了1年多,但銷售數字不減反增,打破機車銷售大都逐月下滑的慣例。 而今(2018)年6月底除針對女性推出Dory115,強打親民價格來搶攻暑假旺季外,7月底更推出3D-350升級版3D-350R三輪重機,針對操控性、制動力、吸睛度三項功能有感升級進化,價格維持在28.8萬元,並沒有因為升級而提高售價。消費者也很給面子,林東閔透露在重機展發表會上都還沒有機車可以賣的時候,就有3個客人各自付清款項成交,這無疑對他們是莫大的鼓勵。 公司迎向20周年之際,規畫三箭搶市。包括第一箭是新車新行銷,提升國內市占率;第二箭是外銷的沙灘車部分持續穩定出貨;第三箭為海外布局,董事會日前通過在越南及中國大陸成立子公司,主要經營品牌機車、沙灘車銷售、租賃及售前售後服務和相關引擎、零部件和用品批發與零售。 有鑑於大陸近年來經濟快速崛起,對大陸消費者來說,機車已不再只是代步的交通工具,休閒用途的重機需求也日益增加,因此公司決定進軍中國市場,9月參與中國國際摩托車博覽會外,預計明(2019)年第1季將於大陸推出三輪重機3D-350和ELITE系列,之後也將陸續引進其他機種,對未來營運深具信心,相信後市成長動能可期。 宏佳騰今年第2季營收總計新台幣約6.18億元,季增73.96%、年增41.90%,EPS 0.31元。而第2季中的4、5、6月營收,相較去年分別成長47.31%、49.93%、28.35%。除了有國內市場車款新色、新款推出上市外,下半年還有耶誕旺季帶動沙灘車外銷動能,法人預估宏佳騰今年可望繳出優於去年的成績單。    

影/林東閔專訪/品牌經營要誠實檢視 負評率3年降3倍

宏佳騰董事長鍾杰霖1998年創立宏佳騰,近年來最為人所熟知的就是天王周杰倫代言的三輪重機。鍾杰霖一句「要做台灣人驕傲的品牌」,讓執行長林東閔初期加入公司時,便跌破眼鏡推出市場上前所未有的「初代車主回饋計畫」,讓車主「回娘家」進行核心引擎重新保固一年震撼同業,希望將消費者的好體驗成為最有競爭力的品牌優勢。 宏佳騰董座鍾杰霖打造自有品牌AEON,早年以代工歐美市場沙灘車起家,研發實力從歐美紅回台灣,2011年正式進入台灣市場,找來天王周杰倫代言三輪重機打響名號。執行長林東閔說,公司創立已20年、實力堅強,包括引擎都是自己研發的,「我們想證明台灣本土研發實力,其實可以做出CP值高的產品」。 林東閔自2015年底加入參與宏佳騰的案子,後來受到鍾杰霖賞識,自2016年1月由林領軍創新中心,負責品牌行銷企畫、廣告、展覽、活動、電子商務、教育訓練、線上客服、數據分析與智慧科技研發。只是讓外界驚訝的是,執行長年僅31歲,初上任就推出市場前所未有的「初代車主回饋計畫」,讓2011年購車的車主進行核心引擎重新保固一年,總計花費高達8位數、共近1萬名車主受惠。 「老闆,對不起!但這筆錢非花不可」林東閔說服鍾杰霖這個震撼同業的方案,但他坦言如此才能全面檢視2011年賣出的車種車況,後來發現以往車主不滿的地方,有的是沒設計好,有的是被修壞的,公司透過「誠實面對自己」不僅嘗試解決問題,也希望提升以後生產造車與服務流程上的競爭力。 數據會說話,他透露品牌2015年負評率達7.6%,但2017年已降到2.3%,且品質口碑接受度越來越好。像是2015年下半年推出的OZS150,那時一個月最好賣200多台,在公司做了許多革新努力後,2016年5月賣了300台創新高,而隨著時間過去,該款機車推出過了1年多後,銷售數字打破慣例不減反增! 林東閔開玩笑說「公司大概有一半的人討厭我!」他回憶初期進入公司,為了找出問題積極改革,不僅導入大數據分析,還每天工作16小時,手機緊盯14個社群社團,並在通訊軟體上建了16個群組,不僅跨部門、跨層級,還從設計端管到客訴端,強調好不容易建立起來的品牌,不可以被拋棄、邊緣化,有錯就改,有問題就處理,消費者也一定聽得到、看得見。 https://www.youtube.com/embed/L5YCzjwJMR4