小錢放大術/儲蓄把握黃金十年 小資族花10元也能錢滾錢

小錢放大術/儲蓄把握黃金十年 小資族花10元也能錢滾錢

記者顏真真/專題報導

calendar_today2020-11-11 15:40:00|update2020-11-11 17:48:04

新台幣兌美元持續升值。(圖/記者顏真真攝)
▲小資族別小看自己,理財第一步先存錢,當然存錢同時,也可替錢找出入讓錢滾錢。(圖/記者顏真真攝)
面對低薪、高物價時代,許多剛出社會的新鮮人及小資族常大嘆存錢好難,要投資更難!但正所謂「人不理財、財不理你」,建立儲蓄習慣是理財的第一步。專家表示,想要打造人生第一桶金要把握黃金10年,掌握「收入扣除儲蓄(或投資)才是支出」的原則,而且不能只是呆呆存錢,在存錢同時也要替錢找出入,才能讓錢變大,尤其目前市面已有許多「親民」的投資管道,像是零股交易、定期定額買股票、基金及ETF,有些數位帳戶祭出銅板價10元就可申購基金,想趁這波新台幣大漲存些美元的人,也可用100美元定存,甚至在金價看漲之下,用新台幣200元開黃金存摺,都能幫小資族累積人生第一桶金。
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凱基銀行財富管理處資深協理張冠雄表示,剛出社會的小資族即便無法強求每個月固定存一筆金額,但要自我要求每月存下一點錢,「是多是少沒關係,有時多、有時少也可以。」因為建立「儲蓄」習慣是理財的第一步,尤其理財要理得無後顧之憂,建議剛開始「儲蓄」先建立「緊急預備金」,任何年齡的「緊急預備金」在預防自己突然無法工作、中斷收入,還能支應3到6個月生活費無虞。
雖然無法得知每個人每月需要多少生活費情況,但根據今年7月勞動部公布的「職類別薪資調查」,社會新鮮人平均起薪2萬9336元,就假設月薪3萬元好了,最低門檻還沒存妥10萬元(3個月)緊急預備金之前,高門檻是20萬元(6個月)之前,先別好高騖遠去想理財、投資。

而這筆10萬、20萬元初期可能從薪資活儲帳戶涓滴保留下來,約略有個整數後擺到定存,沒事不要想要去動它。之後,每個月新節餘下來的薪水,再來想怎麼分配到存款、保險及投資。

台北富邦銀行也提到,小資族在資金有限的情況下,首先建議可先從管理每月金流開始,除記帳外,可以透過分戶帳方式,分別開立如日常開銷、儲蓄等專屬帳戶,將每月薪資等收入做最有效的管理,更可透過數位存款帳戶服務,開戶免出門、不用跑銀行,輕鬆完成日常金流管理。

在完成日常金流管理後,就能明確透過儲蓄帳戶來進行規畫,例如以購屋為目的的存款,可選擇1年期以上定期儲蓄存款,若以短期消費為目的,則可選擇1年期以下定期存款,以避免若臨時性資金需求中途解約定期性存款,存款利息被打8折計息。

▲銀行櫃台存錢,(圖/記者顏真真攝)
▲小資族在資金有限的情況下,銀行建議可先從管理每月金流開始,除記帳外,可以透過分戶帳方式,分別開立如日常開銷、儲蓄等專屬帳戶,將每月薪資等收入做最有效之管理,,(圖/記者顏真真攝)
當然,存錢後就會想投資,專家提醒,想投資也要對自己負責,負責有2件事,即負責認識自己、負責認識投資標的。

張冠雄解釋,認識自己的重點在自己願意花多少精力去了解全世界的經濟變化?自己想賺什麼錢?是利息、股息?還是買賣後的價差?另外還有自己可以承擔多少風險?即容許最多可以賠掉多少不至於影響到自己情緒與生活。至於認識投資標的則要知道每種投資標的有不一樣的分析重點,一天到晚巴著別人要投資明牌,自己不去研究就是一種不負責任。

此外,剛出社會的小資族千萬不要想一夕致富,自認讀了幾本巴菲特或交易大師的書,就夢想要炒作股票或交易期貨等衍生性商品賺到人生第一桶金。張冠雄表示,先認清楚全世界再多人讀巴菲特的書以後,巴菲特還是只有一位巴菲特,期貨交易是零和遊戲,有人賺就代表有人賠,所以不是每位期貨交易人都能賺錢。

至於投資也有很多標的可選,像是投資股票、基金、ETF,還有趁新台幣大升之際也有不少人會撿便宜買進美元,甚至黃金投資。對於有些小資族可能會擔心自己錢不夠,尤其想買一些優質高價權值股如台積電等,1張股票就要45萬元怎麼買得起?其實也有很親民的投資方式,例如零股交易,尤其現在又新增盤中零股交易,不僅降低投資門檻,買賣零股更容易成交,另外也可以定期定額投資基金及ETF,都很適合小資族、社會新鮮人。

不過,張冠雄提醒,買零股、定期定額投資基金、ETF,股票是最需要花時間去研究的,要扎扎實實了解1家公司的產品或服務、公司現在賺不賺錢或未來能否賺更多錢?公司在產業中的地位如何?產業未來是否有發展前景?也可以回到自己周遭接觸得到的行業來投資,千萬別投資不熟悉的行業。就曾有大學生告訴他上投資學課程時分組研究,曾研究過台達電、長榮航空,因此畢業後想定期定額買股投資它們,自己研究過就知道為什麼想投資它們。

▲台北股市13日開低走高,早盤一度大跌700多點,但收盤跌293.45點,收在10128.87點,重回萬點,跌幅2.82%,成交金額3021億元。(圖/NOWnews資料照片)
▲專家表示買零股、定期定額投資基金、ETF,股票是最需要花時間去研究的。(圖/NOWnews資料照片)
那麼,到底投資有什麼原則呢?張冠雄提到,若是想賺股息,就可選擇股息殖利率高或每年配息穩定的公司投資,國內有些金控公司、電信公司、產業龍頭公司被封為定存概念股;想賺長線資本利得,適用於中高價股,特別像台積電這種擁有全球技術領先,可能10年內其市場地位都不會被挑戰的公司。

若賺潛在倍數計的資本利得,這需對個別公司有非常深入了解才能做到,不能亂說,投資成功倍數獲利,投資失敗也可能血本無歸。當然,若暫時撇開個人風險屬性限制情況下,如果自己不願意花時間去了解全球經濟變化,張冠雄建議「全球平衡型基金」是好的考量,完全交給基金經理人決定股債配置與標的選擇,若特別看好那些產業、國家發展前景則可選擇該類別產業基金、國家基金或ETF定期定額投資。不過,選擇基金與ETF最大差異之處是,基金的基金經理人操作功力是重要的,除了解一檔基金過去的報酬風險之外,α值是重要參考指標。

當然,除了股票投資之外,在新台幣大升之下,也有不少人想逢低買些美元,為未來出國旅遊或是自己、小孩留學等做準備,只是買進便宜的美元該放在那些?若不想買美股、美元保單,其實也可暫時放在銀行,即便在低利環境下,高利美元存款利率已看不到,但有些外銀近期仍祭出1%以上優惠,只是起存門檻相也較高,但也現在國內也有銀行提供數位帳戶美元定存100美元就能存,只是利率相對較低。

▲新台幣兌美元狂升,一度升破28.5元,也讓不少人趁勢進場撿便宜,搶買美元(圖/記者顏真真攝)
▲新台幣兌美元狂升,一度升破28.5元,也讓不少人趁勢進場撿便宜,搶買美元(圖/記者顏真真攝)
此外,買入美元也能依據自身的理財需求與風險承受能力,以定期定額的方式布局全球以美元計價的股票、債券、ETF等優質金融資產,在妥善控制投資風險的前提下,提升整體投資收益,有些銀行更祭出100美元就能投資,也算是相當親民。

除了買股票、搶買便宜美元之外,今年國際金價一度突破2000美元,即便現帶拉回至1900美元上下震盪,但市場仍普遍看好美元走勢,甚至年底有機會挑戰2200美元,也讓不少人也想投資黃金,只是買實體黃金價格,尤其飾金光是工錢就占不少,買金塊又怕太重,加上保存不易,而且現在1台兩要買6萬多,對小資族來說門檻太高,所幸現在銀行黃金存摺,以台灣銀行來說新台幣200元就可投資,還可選擇黃金撲滿定期定額投資,未成年每月最低1000元、成年則是3000元,不僅交易門檻較低,買賣也方便,只是要注意的是,黃金存摺不屬於存款,因此不計算利息。

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