年終獎金養錢術/儲糧過冬 3大族群保險教戰

記者顏真真/專題報導

2021-01-29 10:00:00|2021-01-31 16:59:30

▲4大保險新制7月上路,保費也應聲調漲,不少民眾也趕在7月前投保。(圖/記者顏真真攝)
▲受到新冠肺炎疫情影響,不少人擔憂可能拿不到年終獎金或是年終獎金可能縮水,但不論年終獎金多寡,都是年度一筆額外收入,專家建議小資族、青壯年與熟齡族3大族群,趁機會好好規畫年終獎金,做好醫療險與壽險的保障,把錢花在最需要的地方。(圖/記者顏真真攝)
受到新冠肺炎疫情影響,讓2020年整個經濟活動受到很大的衝擊,景氣是否恢復仍待考驗,連帶年終獎金也可能跟著縮水,但不論年終獎金多寡,如何聰明運用更重要,尤其疫情帶給大家重要的一課,就是要有「儲糧過冬」概念,預留未來支出所需,除了存一些緊急預備金之外,也可透過保險來補強,今年下半年健康險保費可能調漲1成至3成不等,面對疫情持續,專家建議可以趁領年終手頭較寬裕之際,適度增加健康險,以補足醫療費用、住院時收入損失的財務缺口,也可以傳統壽險,強化人身保障,為家庭提供保護傘。
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全球人壽商品部副總經理鄭中安認為,年終獎金的運用應先以償債及預留未來必要支出為優先,再來才是投資或享樂,其中預留未來必要支付,主要為防止臨時需要用錢,或當疾病及意外發生時能夠有一筆資金應急,不至於影響生活,也就是「儲糧過冬」的概念,而保險就是最重要的工具,可以帶來中長期資產穩健的成長,或降低當疾病及意外發生時的財物損失風險,尤其新冠肺炎疫情帶給大家重要的一課,不論領到的年終獎金有多少,就是要做足保險保障規畫,來面對未知的變化。
除了提早投資、積極理財以放大年終獎金,面對疫情持續,台新銀行理財商品處副總經理盛季瑩亦建議民眾可適度增加健康險,以補足醫療費用、住院時收入損失的財務缺口,並可用傳統壽險,強化人身保障,為家庭提供保護傘。
鄭中安亦強調,不論年終獎金多寡都是年度一筆額外收入,建議小資族、青壯年與熟齡族3大族群,趁機會好好規畫年終獎金,做好醫療險及壽險的保障,把錢花在最需要的地方上。他舉例說明,如果今天是個像35歲以內的小資族群,雖然經濟不是那麼寬裕,但相對來講也沒有太大家庭負擔,在這前提之下,小資族群他所需要的是CP值較高的商品,即只要顧好自己就好,因此像醫療險或變額壽險是相對較好的選擇,保費便宜、保障額度高,萬一發生一些疾病或意外,也能帶來一定程度的保障。
對於35歲至55歲這種不管是三明治族群或者中年族群,可能會有一些家庭責任,相對經濟較為寬裕,這時候就必須以「家庭」為單位來思考所需保障?除實支實付醫療險之外,若是身為家庭的經濟支柱,更應該要有壽險保障,而且這個壽險保障可以確保當萬一意外事故發生的時候,足以支應家庭未來10、20年的生活支出,家庭經濟不會受到任何影響。
如果是55歲以上統稱熟齡族群或者屆齡退休族,所想的是可能就是自己未來退休之後需要什麼?這時候對他們來講因為家庭責任已已差不多快結束,因此,鄭中安認為,這時就可趁退休前最把退休所需補足,可以買一些像利變增額的終身壽險,再加一些年金險,來確保退休生活無虞。
▲4大保險新制7月上路後,不僅過去比較偏向高利的「純儲蓄險」保單商品消失,保費也將調漲,其中有保單價值準備金的終身型險種及長年期主附約保單,例如終身壽險、終身健康險、儲蓄險、長年期定期壽險、長年期定期健康險等影響最大。(圖/NOWnews資料照)
▲除了提早投資、積極理財以放大年終獎金,面對疫情持續,專家建議民眾可適度增加健康險,以補足醫療費用、住院時收入損失的財務缺口。此外,還能以傳統壽險,強化人身保障,為家庭提供保護傘。(圖/NOWnews資料照)
北富銀則建議民眾,可視自身理財習慣選擇合適的保險商品,其中儲蓄險適合風險承受度較低、不偏愛投資風險的客戶,小資族的年終獎金若金額不多,可選擇分期繳的儲蓄險,每年把年終獎金作為續期保費資金,以強迫儲蓄的方式達到資產累積目的,同時每年還可以運用保單給付的生存金去旅遊或消費,為活創造多一點小確幸。
若年終獎金較豐厚則不妨選擇躉繳保險商品,風險承受度較低的保戶可選擇簡單的利變年金,以達到資產穩健增值的效益。若風險承受度高、平常又無暇安排投資規畫,則可考慮由專家代操、享月月提解機制的類全委投資型保單,有機會創造更高的報酬,而每月領回提解金的設計讓人有加薪的感覺,也可幫助日常的資金利用更為寬裕。
不過,北富銀也提醒民眾,類全委投資型保單雖由專業投信代為操作,但投資一定有風險且仍須由保戶自行承擔,因此民眾評估投保規畫時應審慎評估自身之風險承受度。此外,類全委投資型保單有保單費用、帳戶的經理費及保管費、部分保單於前幾年解約會收取解約費用等;再者,每月撥回機制可能由該帳戶之收益或本金中支付,且任何涉及該帳戶本金支出部分可能導致原始投資金額減損。故投保前應詳細了解各項費用及相關風險,評估自身風險承受度及資金流動性的需求。
至於新台幣狂升,美元保單還可以買嗎?鄭中安表示近1年美元保單銷售情況不錯,其中有部分原因就是因為匯率助攻,民眾想趁便宜先換好美元,同時投入收益穩定且利率較新台幣高的美元保單。不過,他也提醒美元保單需求與匯率需求,基本上是兩件事情,應該分開來談,對於手上已有美元或是未來以美元花費為主的人來說,匯率不是太大問題,應該還是要視保單本身是否符合自己的需求,目前因美元預定利率或宣告利率仍較新台幣高,因此商品條件較佳。
也因為匯率議題涉及民眾的主觀判斷,升貶值、時機等,認為美元目前已是低點、未來會升值的民眾,鄭中安建議可採躉繳方式購,若不想受匯率波動影響的民眾,則可考慮採期繳定期定額方式購買,分散匯率風險。
北富銀也建議,近期美元來到低點,不論是儲蓄險或是投資型保單,挑選以美元計價的保單進行配置,長期有賺取匯差的機會,也是年終獎金運用上不錯的選擇。
鄭中安提醒,每年至少要進行一次全家的保單健檢,檢視家族成員是否有更動、經濟收入增減、家庭成員年紀、家族病史等因素,進而從基礎醫療險開始一層一層向上補強,讓保險能成為家庭面臨風險時最好的依靠,尤其可趁著年終獎金發放時,補足風險缺口,也可以提早部署未來。

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