▲過年大家都會除舊布新,也會換新鈔。(圖/NOWnews資料照)
▲金豬年到來,上班族年終獎金也歡喜入袋,但要如何運用呢?專家建議「三分法」,並可再運用責任額理財術增厚年終紅包。(圖/NOWnews資料照)

金豬年到,上班族年終獎金也歡喜入袋,但該怎麼運用呢?專家建議可採「三分法」,即將年終獎金分為3份,1份用來優先償還高利率債務,另1份用來累積財富,還有1份用來支應支出或是犒賞自己,有家庭的朋友可再運用「責任額理財術」,養胖增厚年終紅包。

國泰世華銀行表示,年終獎金落袋,不論領多少,都應將這筆錢做適當的分配和規畫,建議可以「年終三分法」將年終獎金平均分成3份,做好資金管理,對抗市場波動,其中第1份優先償還利率較高的負債,並預留繳稅、投資自己、照顧家人等支出。

第2份規畫穩定現金流的儲蓄計畫,可善用利率變動型年金保險,選擇一次給付或每年分期給付,聰明累積資產。第3份規畫中長期的紀律投資,分批定期布局,靜待利多題材發酵契機,可有效分散風險;若把握微笑曲線投資,抓穩低點加碼良機,用相同金額可逢低買入更多單位數,達到獲利滿足點時停利贖回,還可加碼自己的年終荷包。

台北富邦銀行也提醒,年終獎金是上班族每年最大筆入帳,更應善用年終獎金理財黃金時機,建議可將年終分為3包,而且在投資之前應以減輕債務為優先,由於市場的貸款種類眾多,利率各不相同,民眾可先盤點自己的債務,並以利率高至低排列,把第1包年終獎金先用於償還高利率的貸款,再視個人經濟能力決定償還金額的多寡。

其次,應把握機會檢視個人及家庭理財計畫,例如買車、買房、預備子女教育金、退休準備等,運用第2包年終獎金多元布局保險、基金、外幣等理財工具,為自己及家人累積財富。

以保險來說,為個人退休及家庭理財計畫不可或缺的一環,北富銀提醒,多數保險費率具有隨年齡調漲的特性,且隨著年齡漸長,所需著重的保障項目也會不同,民眾應每年檢視個人及家庭保險規畫,趁著年終獎金入袋資金較為充裕,及早調整、補足保險缺口。

除了保險,基金是年終獎金理財的首選。根據北富銀統計,2018年1月(農曆年節前)的基金購買量為1年當中最旺的時候,約為平時的1.5至2倍,顯示當客戶手頭資金較充裕時會選擇投資基金。

此外,如果未來有子女海外求學、旅行等需求,也可以考慮將美元納入金豬年的資產配置。雖然美國聯準會升息已接近末段,但美國景氣仍屬擴張且成長力道相較於主要經濟體強勁,美元第1季匯價持穩機率高。

國泰世華銀行則建議可善用責任額理財術,不同人生階段的新手爸媽、中年父母、樂退爸媽,可由確立理財目標,和優先評估能承擔多少風險開始,在為家庭和孩子負責的同時,更要透過穩健的投資策略和保障規畫,享有穩定孳息和長期投資報酬。

以新手爸媽來說,理財重點即善用複利儲備未來,投資面降低風險性資產比重及定期定額儲備教育金,保障面則以有限預算規畫足額保障,包括定期壽險、失能險及實支實付醫療險等,並掌握新生兒的黃金投保期。

中壯年父母理財重點在低波動、保本為主,投資面低波動比高配息重要,定期檢視退休金缺口,保障面方面因要撫老又育幼,保額規畫需涵蓋全家人的資金缺口,並著重家中經濟支柱的保障,包括還本型壽險及醫療保障。

樂退族爸媽理財重點在於穩定孳息求財富自由,投資面則維持良好現金流管理及兼顧抗波動與長期資本增值,保障面建議規畫足額保障,可透過年金險安穩計畫退休,同時兼顧自身的長期醫療保障。