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〈理財〉4%高宣告利率保單bye 保戶怎麼挑選保單?

鉅亨網-2019-04-02 17:00:55
▲ 保單示意圖。(鉅亨網資料照)
4% 的高宣告利率保單絕跡,讓許多只聽信業務員「話術」而對宣告利率有迷思的投資人頓失所依,到底在沒有了高宣告利率後要怎麼挑保單?壽險公司主管表示,投保前,投資人應該搞懂 3 種利率,IRR(內部報酬率) 才是最重要數字。

壽險主管表示,其實保險的保單有三種跟利率有關的詞,包括「預定利率」、「宣告利率」以及「內部報酬率」。

舉例: 業務員會說,現在定存利率都很低,我們有個保單利率有 3.75%,要不要參考一下? 但真相是: 業務員說的利率是「預定利率」,而不是保單的「年複利報酬率」(IRR)。

壽險主管表示,不能把「預定利率」解讀成是保險公司給客戶的保證報酬率,是因為保費計算不像定存那麼簡單,除預定利率外,還牽涉到預定死亡率與預定費用率,因此預定利率並不等同保單投資報酬率。

至於「宣告利率」,是投保利變保險或萬能保險時,保險公司將保費加以投資運用,再根據實際投資狀況等,定期公布的「利率」,是計算保單價值準備金的因子,並非買保單可獲得的報酬率。

壽險主管說,通常「宣告利率」會比定存利率高,因此很容易讓人誤以為投報率優於定存,但兩者是有差別的。

壽險主管強調,對保戶來說,最重要的是 IRR 內部報酬率,然而這些資訊在保單的銷售宣傳單上並不會露出。

保戶可以上網搜尋 IRR 的計算器,自行輸入「年繳保費、繳費年期、計畫第幾年領回及期滿領回金額」等相關資訊,便能計算出實際的 IRR,唯有實際的 IRR 高於定存利率,才是真實不虛的報酬率。

不過要賺到完全的 IRR 報酬也是有前提的,壽險主管提醒,必須一直繳保費到保單到期為止,如果投資人因為臨時急用資金,需要提前解約保單,報酬率就會被迫打折,這樣一來,報酬率也可能低於定存。

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