▲根據壽險業調查結果發現,9成民眾對社會保險無信心,退休理財最愛定存,其次是保險,而且7成青壯族喜好實支實付醫療險。(圖/NOWnews資料照)
▲面對台灣超高齡社會來臨及斷崖式人口成長,專家提醒,退休生活規畫首重轉嫁長壽風險與創造安穩退休金流。(圖/NOWnews資料照)

台灣從高齡化社會急速奔向超高齡社會,根據國發會預估,2025年的台灣,65歲以上的人口將占總人口數的1/5,但國人平均壽命也突破80歲,而且受惠醫療科技的普及與進步,極可能將平均壽命推向100歲,但令人憂心的是人口成長卻進入僅1%的「斷崖期」,養兒防老觀念已不適用,如何在退休後仍保有「穩定金流」,過有尊嚴的退休生活,專家建議善用具有理財功能的保險例如還本終身壽險,為自己創造不間斷收入的退休生活。

根據國發會研究資料,台灣人口惡化速度比想像中更嚴重,2017年青壯年人口主要扶養對象已從幼兒轉化成老年人,2018年65歲以上老年人口占比超過14%,正式邁入高齡社會,預估2020年,自然增加率由正轉負,2026年65歲以上老人人口比率將超過20%,進入超高齡社會,到2034年的時候,每2個人就會有1人超過50歲。

值得注意的是,國人平均壽命也已來到80.4歲,創歷年新高,高於全球平均水準。根據勞動部公布2018年勞工生活及就業狀況調查統計發現,近5成勞工規畫61歲以後再退休,預計退休年齡平均為61.1歲。至於勞工規畫退休後的生活費用來源,仍是以自己儲蓄占75.2%最多,其次為新制勞工退休金占57.2%,第三則是勞保老年給付占43.5%。

但從61.1歲到80.4歲,等於要準備近20年的生活開銷。以主計總處所提供的全年總薪資分布,最多數薪資區間落在36萬元,但國人平均消費卻高達40萬元,意味著許多青壯年的在職人口,其實是月光族,當收入趕不上支出時,要如何為長達20年的退休生活預做準備?尤其台灣經歷80年代的人口擴張期、千禧年後的人口紅利期,已進入人口成長僅1%的「人口斷崖期」,和人口成長有高度相關的經濟成長率,也一路下滑。

面對台灣將進入超高齡社會,現在的青壯年在職人口將成為首波衝擊對象,「養兒防老」觀念也已不適用,因此,該如何在退休後仍可保有「穩定金流」?以對抗因長壽可能造成的收入與失能風險,是國人面對退休議題須提早採取的重要規畫。

錠嵂保險經紀人總經理趙惠仙表示,根據公司業務員實務經驗,多數的保戶對自己的退休生活都有一定的想像,但實際去計算想像中的退休生活需要花費再對應回目前的收入支出時,保戶通常都會倒抽一口氣,在現在薪資水平趕不上物價的時代,如何運用工具,將現有資金轉換成未來不間斷的生活基金,才是關鍵。

趙惠仙提到,勞保退休基金今年3月起,連續4個月出現收支逆差,勞保基金會不會破產一直是民眾關注議題,而長照體系,目前每年預算僅有330億,分到41萬有長照需求的人身上,等於每人每天分到220元的長照津貼,1天雇照護員不到1小時。

而年輕人變少,老人變多,將讓老人社福預算成為財政的最大負擔,政府資源在即將到來的超高齡社會,面臨了僧多粥少的局面,反應了退休老年生活,單靠政府並不足夠,還是要靠民眾即早預備,以時間換取未來的空間,才能讓自己的老年生活有所尊嚴,享受樂齡人生。

友邦人壽總經理侯文成也指出,就像科技和全球化逐漸改變人類生活方式,長壽也將改變退休後的生活樣貌,當社會人口結構改變,對於退休生活的準備,建議盡量提早進行規畫,因為不可預期的風險發生率不會跟著一起「退休」,越早做好退休後的老年生活保障,這樣的長壽才是真正的福氣。而退休規畫最重要的思考,不是需於職涯期間累積多少資產,而是為退休期間創造「穩定的金流」。

而還本終身保險是近年許多民眾在進行退休規畫時會考慮的主流商品,主要是除了身故保險金、完全失能保險金等保障外,還能協助保戶按部就班準備退休金。以友邦人壽所推兩款利變型還本終身險及美元利變型還本終身險為例,同樣兼具有身存保險金、回饋分享金、祝壽保險金、完全失能保險金等功能,100歲時還能領回祝壽金,為自己的長命百歲慶祝,不論在繳費期間還是繳費期滿前,萬一發生完全失能,能夠把錢一次領回,支付長期照顧的費用,若不幸身故,未領完的生存金,能夠遺愛家人,保費不浪費。