為減輕家長育兒負擔,宜蘭縣政府配合行政院「我國少子女化對策計畫」,循0至2歲育兒津貼模式,自8月1日起,請公所協助受理民眾就近提出2至4歲育兒津貼申請
▲銀行估算小孩出生到完成高等教育至少要花350萬,建議父母善用理財工具二階段儲備子女教育金。(圖/資料照,記者李清貴攝)

新學期即將開始,許多學子將邁入新的求學階段,為使子女獲得良好教育,父母無不重視子女教育金的課題。但教育金是一筆龐大費用,根據銀行估算,若從學齡前、國民教育到在國內完成高等教育,一個小孩累積支出費用少則350萬元、多則近600萬元,建議父母除應及早規畫,並可依據子女不同成長年齡階段花費推估,搭配適合理財方式,像學齡前可搭配息型產品及高利定存創造穩健收益來源,學齡後先評估家庭財務狀況,再善用單筆、定期定額基金投資方式,追求中長期合理報酬。

一般來說,子女0至6歲學齡前階段,花費重點為托嬰及幼兒園費用,其中3歲前支付半日托嬰費用;4至6歲支付私立幼兒園、包含才藝課程費用,根據凱基銀行估計1個月平均就要花費1.8萬元,6年算下來累積支出就需花上130萬元。

若到了7至18歲的國民教育階段,就目前多數為雙薪家庭而言,家長選擇公立或私立的小學到高中,學費行情落差也相當大。以公立學校來說,學費支出雖然不高,但需額外考量的是課後安親費用;私立學校雖然每學期學費所費不便宜,但通常會提供課後複習課程,等於省去了課後安親的費用。因此,整體而言,平均每位子女國民教育階段累積支出約132萬至162萬元左右。

而學費落差最大的階段,則在19至24歲高等教育階段,凱基銀行估算,若是公立文法商學系,每學期費用平均2.5萬元,但私立醫學系每學期的學費需求,平均就高達11.5萬元。因此,總計高等教育階段,若加上食宿費用,並以每月1.5萬元估算,完成學士學位,少則約92萬元,高則達287萬元。

也就是說,從出生到完成國民高等教育,一個孩子所需的教育費用少則350萬,多則近600萬元,是一筆龐大費用。凱基銀行建議父母除應及早規畫,可依據子女不同成長年齡階段花費推估,搭配適合理財方式。

由於子女0至6歲學齡前階段,較缺乏理財規畫所需的累積期間,因此凱基銀行建議,在此階段可採取收支管理的方式進行預算控管,將子女養育費用分類成月支出以及年支出,舉例每月保母托育費、每月幼兒園月費等,每月費用按照預算直接支出,若資產較充足,亦可選擇將部分資產投入配息型理財產品,創造現金流量,支付每月所需養育費用。

舉例若將400萬元投入配息率5%的產品,每年將創造20萬元的收益,約相當於每月1.6萬元,可配息的債券型基金與平衡型基金、甚至海外債都是選項之一。

至於每年費用像是每半年幼兒園註冊費,則可按月提撥或整筆留存,像是銀行提供3至6個月的高利定存產品,便是提高利息,同時兼具資金流動性的好選擇。但要留意的是,投資期間仍應留意投資市場的變化,適時地轉換,以利建立長期穩健的收益來源。

至於子女學齡後,即7至18歲國民教育、19至24歲高等教育,應評估家庭財務狀況,善用單筆、定期定額基金投資方式,追求中長期合理報酬,凱基銀行建議,此階段可先評估家庭財務狀況,找出單筆、定期可投入的資金,再進一步建立核心與衛星配置的投資組合,例如透過平衡型基金、股票型基金等,降低波動度,追求合理報酬。