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勞保破產危機/年金比一次領划算 專家:定期定額買基金

▲勞保破產在即,專家認為未來勞保改革勢必會讓年金縮水,建議可選擇定期定額購入基金,分散風險。(圖/資料照片)
▲勞保破產在即,專家認為未來勞保改革勢必會讓年金縮水,建議可選擇定期定額購入基金,分散風險。(圖/資料照片)

記者唐鎮宇/專題報導

2022-01-14 11:45:52|2022-01-14 16:15:31

對許多退休族來說,勞保老年給付是他們退休後最重要的收入來源,領一次給付固然可以一次抱走一大筆錢,但坐吃山空難免讓人覺得不安;領年金雖然可領一輩子,但未來年改恐縮水,同樣讓人提心吊膽。理財專家建議,領年金確實比一次給付划算,但未來年金確實可能因改革減少,建議退休族可考慮定期定額投資基金,股票、債券各半來分散風險。

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勞保老年給付目前分為「一次給付」和「年金」兩種,一次給付是以退休前36個月的平均投保薪資,乘上投保年資換算而來的基數。勞工若在65歲請領,基數最高可達50個月(年資約35年;若勞工在60歲請領,基數最高為45個月(年資30年)。


若以勞保最高投保薪資估計,60歲退休最高可領到的勞保老年一次給付為206萬1000元。依勞保局資料,去年全年選領一次給付者,平均給付金額約117萬元。


但若勞工選領勞保年金,今年起須到63歲才能領到全額勞保年金,若晚一年領可加發4%,提前一年領需減額4%,最多可提前或延後5年請領。勞保年金是以勞工投保期間最高60個月的平均投保薪資,乘上年資再乘上1.55%計算,年資採計沒有上限。


若同樣以最高投保薪資、30年年資估算,每個月可領2萬1297元至終身,約領8年就可超過一次請領的總數。依勞保局資料,目前選領勞保年金者,平均每月領取金額為1萬7851元。


今年67歲的張太太是在60歲那年選領勞保年金,目前每個月約可領到2萬元。張太太說,她一開始也擔心若勞保倒了,繳了多年的血汗錢會不會就領不到了。後來聽兒子說「如果勞保倒了,政府也就倒了,所以政府不會讓它倒的!」她想一想也對,才決定選領年金。


張太太說,現在每天靠勞保年金,再加孩子們每月給的家用,每個月都有錢入帳,對未來感覺踏實很多,出門買菜遇到下雨也比較敢搭計程車,「比較不會覺得捨不得!」


不過近年勞保即將破產的新聞甚囂塵上,張太太也一直留意勞保改革的相關討論。她說:「物價一直漲,出去買個菜,一、兩千一下子就沒了,現在一個月才領個兩萬如果又要被砍,對我們這些退休的人實在不公平。」


但另外一位今年63歲李太太可就沒這麼幸運。李太太說,她請領勞保老年給付時,新聞一直報「勞保要倒了」,加上丈夫失業,家裡也需要一筆錢來「穩定軍心」,於是她當時選領一次給付,約領到近百萬元。李太太說,一開始看到錢入帳「還滿開心的」,畢竟落袋為安,「未來如果勞保改革,就砍不到我了!」


但後來丈夫年紀大了一直找不到工作,兩人膝下也無子,家裡就這樣靠著這筆錢過了5、6年,目前大約僅剩下30萬多元。


李太太說,「不擔心是騙人的」,她也知道這樣下去不是辦法,但跟丈夫兩人年紀都大了,脫離職場也有一段時間,要再回去怕自己適應不良,也怕遇到歧視,「沒關係啦,船到橋頭自然直,沒錢了看能不能給政府養(指列低收入戶)。」


同樣選領一次給付的黃小姐則說,因為自己未婚、無子,「如果選領年金,萬一沒領多久人就走了,不就便宜了政府!」退休後她靠著年輕時工作儲蓄與勞保老年給付投資,現在每個月靠投資有數萬元入帳,生活還算輕鬆自由。


國際認證高級理財規劃顧問(CFP)陳敏莉建議,如果現在是4、50歲的上班族要規劃退休生活,可以先假設未來會選領勞保老年一次給付,以此來規劃待補的財務缺口還有多少;但屆時真的要請領老年給付時,還是建議選勞保年金較為划算。


理財專家阮慕驊說,選領勞保年金只要7、8年累積,就會超過一次給付的金額,選領年金一定比較划算。至於選領年金者擔心未來年改恐造成年金縮水問題,阮慕驊說,縮水是一定的,依目前規劃,領年金者至少要砍30到40%,建議退休族做好財務規劃,可以定期定額買入基金、ETF(指數股票型基金),股票型、債券型可以各佔一半投資,風險較低。

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