新青安宣布不受《銀行法》72-2條水位限制後，根據房市專家何世昌透露，買家依舊持觀望態度，因為還不清楚央行態度如何，行政院長卓榮泰、央行都強調，銀行審核房貸都要遵循「授信5P」原則，究竟「授信5P」是哪5P呢？阿宅雙碩士地產顧問蕭大立告訴你！
阿宅雙碩士地產顧問蕭大立指出，最近房市新聞中，經常會提到一個專有名詞「授信5P」原則，而銀行的「授信5P」指的是什麼呢？授信5P指的就是銀行評估借款人的標準，只要了解這5P，就能理解銀行的想法，提高貸款成功機率。
第一個P：People借款人，也就是借款人的「信用成績單」
主要看借款人的信用狀況，銀行會像查「信用成績單」一樣，透過聯徵中心查詢你的信用報告，會看你過去跟銀行的往來紀錄，例如有沒有辦過信用卡、有沒有準時繳款等。如果有信用卡遲繳紀錄，銀行會認為借錢給你風險很高；或是沒有辦過信用卡、貸款等，銀行會不了解你還款習慣，不知道你是否值得信任。
▲擁有良好的信用紀錄很重要，信用卡最好不要遲繳紀錄。（示意圖／新光銀行提供）
第二個P：Purpose資金用途，借款人的「借錢理由」
銀行要知道借款人借錢目的是什麼，再評估資金用途是否合法、合理。銀行不希望借款人把這筆錢去做高風險投資，或是炒房活動。如果你申請增貸，說是要投資理財，但後來銀行卻發現你把錢拿去買房，這就是資金用途不符，一旦被銀行查到，他們可能會要求你立即清償所有貸款，所以誠實告知借款目的很重要。
第三個P：Payment還款來源，借款人的「還錢能力」
這是銀行最重視的一點！銀行要了解借款人有沒有穩定的還款能力，銀行會要求借款人提供薪資證明、扣繳憑單或其他財力證明，來評估借款人收入是否穩定，以及收入是否足以負擔每個月的貸款。簡單來說，銀行必須確保你每個月都有固定的收入，才能放心把錢借給你。
第四個P：Protection債權保障，銀行的「雙重保險」
為了降低放款風險，借款人若能提供擔保品或保證人，就可以作為銀行收回貸款之第二道保障，萬一你還不出錢，銀行就可以透過拍賣擔保品，或請保證人還款的方式，收回貸款。最常見的擔保品就是房屋、土地或股票，保證人的話就是配偶，或是你的父母、兄弟姐妹、子女也可以。
▲借款人也能提供擔保品或保證人，作為銀行收回貸款的第二道保障。（示意圖／取自unsplash） 第五個P：Perspective授信展望，借款人的「工作未來展望」
最後一個P是借款人的工作發展潛力，銀行會看借款人的工作是否穩定，以及職業是否有好的前景。如果借款人工作屬於高薪、穩定的職業，像是醫生、律師、會計師、建築師，或是任職於百大企業，銀行會認為你的還款能力較強，未來的收入也更有保障。這通常能讓你獲得比一般人更優惠的貸款利率，或是更高的貸款額度。
最後蕭大立提醒，銀行依據「授信5P」審核房貸，每個人的信用條件不同，房貸自然有所差異，不要認為自己是首購族，就應該有最優惠的房貸條件！這些跟央行信用管制無關，更不是銀行要刻意刁難誰，要申請房貸前，不妨先從「授信5P」角度自我評估一下，提前做好準備，才能讓貸款申請之路走得更順利！
資料來源：阿宅雙碩士地產顧問蕭大立
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第一個P：People借款人，也就是借款人的「信用成績單」
主要看借款人的信用狀況，銀行會像查「信用成績單」一樣，透過聯徵中心查詢你的信用報告，會看你過去跟銀行的往來紀錄，例如有沒有辦過信用卡、有沒有準時繳款等。如果有信用卡遲繳紀錄，銀行會認為借錢給你風險很高；或是沒有辦過信用卡、貸款等，銀行會不了解你還款習慣，不知道你是否值得信任。
第二個P：Purpose資金用途，借款人的「借錢理由」
銀行要知道借款人借錢目的是什麼，再評估資金用途是否合法、合理。銀行不希望借款人把這筆錢去做高風險投資，或是炒房活動。如果你申請增貸，說是要投資理財，但後來銀行卻發現你把錢拿去買房，這就是資金用途不符，一旦被銀行查到，他們可能會要求你立即清償所有貸款，所以誠實告知借款目的很重要。
第三個P：Payment還款來源，借款人的「還錢能力」
這是銀行最重視的一點！銀行要了解借款人有沒有穩定的還款能力，銀行會要求借款人提供薪資證明、扣繳憑單或其他財力證明，來評估借款人收入是否穩定，以及收入是否足以負擔每個月的貸款。簡單來說，銀行必須確保你每個月都有固定的收入，才能放心把錢借給你。
第四個P：Protection債權保障，銀行的「雙重保險」
為了降低放款風險，借款人若能提供擔保品或保證人，就可以作為銀行收回貸款之第二道保障，萬一你還不出錢，銀行就可以透過拍賣擔保品，或請保證人還款的方式，收回貸款。最常見的擔保品就是房屋、土地或股票，保證人的話就是配偶，或是你的父母、兄弟姐妹、子女也可以。
最後一個P是借款人的工作發展潛力，銀行會看借款人的工作是否穩定，以及職業是否有好的前景。如果借款人工作屬於高薪、穩定的職業，像是醫生、律師、會計師、建築師，或是任職於百大企業，銀行會認為你的還款能力較強，未來的收入也更有保障。這通常能讓你獲得比一般人更優惠的貸款利率，或是更高的貸款額度。
最後蕭大立提醒，銀行依據「授信5P」審核房貸，每個人的信用條件不同，房貸自然有所差異，不要認為自己是首購族，就應該有最優惠的房貸條件！這些跟央行信用管制無關，更不是銀行要刻意刁難誰，要申請房貸前，不妨先從「授信5P」角度自我評估一下，提前做好準備，才能讓貸款申請之路走得更順利！